DaciaClub Logo

Welcome Guest ( Log In | Register )

Zona financiara (by Valutar360 - curs valutar)
Curs Valutar Ultimele stiri financiare
Euro 4.971 Un pas inainte – credite pentru taximetristi,
In ceea ce priveste contractarea unui imprumut, situatia taximetristilor este una delicata, deoarece sunt inca banci care nu acorda credite acestei categorii de solicitanti sau banci care accepta taximetristii numai in calitate de persoane fizice autorizate.Pentru a solicita un credit la una din...(citeste)
Dolar 4.5892
3 Pages  1 2 3 > 
Reply to this topicStart new topicStart Poll

Outline · [ Standard ] · Linear+

> "Capcanele" OUG 50/2010!, Atentie, cine are CREDIT AUTO in derulare!

Laguna_III
post 2 Jul 2010, 00:15
Post #1


Membru


Group: Members
Posts: 162
Joined: 2 February 10




Salutari!!

Trebuie sa va spun ca sunt extrem de dezamagit si nemultumit de efectele perverse al O.U.G. 50/2010 care, chipurile, a fost mediatizata ca o mare "favoare" facuta clientilor bancilor.

Azi am primit o notificare de la CEC Bank prin care ma informau ca, in urma ordonantei, trebuie sa semnez un act aditional la contractul de credit.Sigur, ma instiintau de "cateva din avantajele care va sunt oferite in baza noului act normativ" [ eliminarea comisionului de rambursare anticipata, etc].Am avut o intuitie teribila, in sensul rau, cand am citit asta:

"dobanda de credit este raportata la indici de referinta publici (ROBOR/EURIBOR/LIBOR) la care se adauga o marja de risc".

Ceea ce am simtit in acel moment s-a adeverit cand mi-am consultat, on-line, contul cu soldul creditului si urmatoarea rata scadenta : RATA la CREDIT s-a MARIT [in urma cresterii dobanzii din cauza noii formule de calcul IMPUSE de ORDONANTA].

M-am bucurat doar doua luni datorita faptului ca CEC Bank a scazut dobanda de doua ori intr-o luna.Concret, ce s-a intamplat:

1) Inainte de ordonanta, dobanda se calcula asa:
-"Comunicat de presa
31.03.2010 - CEC Bank revizuieste in scadere dobanda de baza aplicata creditelor in lei si valuta.
Consecventa politicii de ajustare a dobanzilor la conditiile pietei, incepand cu 1 aprilie 2010, CEC Bank reduce dobanda de baza Prime Rate (PR), aplicata creditelor in lei si euro. Astfel, la creditele in lei, dobanda de baza se reduce de la 11,25% p.a. la 9,90% p.a. pentru persoanele fizice

2) Noua DOBANDA aplicata, dupa aparitia ORDONANTEI:

"Dobanda - variabila 12,42% (ROBOR 3M + 5,15 p.p.)".

Eu sunt consternat de nivelul mare al marjei de risc - 5,15 puncte procentuale!Stie cineva cum se calculeaza marja de risc a fiecari banci?Este o valoarea care izvoraste strict din calculele bancii??!Sau marja de risc e ceva felixibil.
Mie mi se parea moral ca, dupa aparitia ordonantei, banca sa fixeze o marja de risc astfel incat adunata cu ROBOR 3 M (3 m= la tre luni - 1 ianuarie, 1 aprilie, 1 iulie, 1 octombrie) sa dea o dobanda care era valabila in contractele de credit ale clientilor, in momentul aparitiei ordonantei.
Evident ca ati inteles ca am un credit in lei, de aici referirea la ROBOR.


--------------------
Renault Laguna III, 2.0 dCI, 150 CP May,2008/Dynamique
Renault Laguna III, Dynamique, 2.0 dCi, may, 2008
User is offlineGalerie FotoPM
Go to the top of the page
+
AlexV
post 2 Jul 2010, 01:04
Post #2


Admin?


Group: Admin
Posts: 2.553
Joined: 4 December 02
From: Bucuresti




Nu au voie prin actul aditional sa modifice nimic altceva din contract daca nu esti de acord. Actul aditional trebuie sa contina modificarile la care se refera legea. Orice alt articol care e in dezavantajul tau este abuziv si nu trebuie acceptat. Cu alte cuvinte nu au voie sa modifice unilateral metoda de calcul a dobanzii. Sigur prin contract banca poate sa modifice dobanda, ea fiind variabila, dar nu si metoda de calcul.

Poti sa pui articolul complet la care faci referire?


--------------------
Toyota RAV4 2.0
"Man is least himself when he talks in his own person. Give him a mask, and he will tell you the truth," Oscar Wilde.
User is offlineGalerie FotoPM
Go to the top of the page
+
Laguna_III
post 2 Jul 2010, 01:37
Post #3


Membru


Group: Members
Posts: 162
Joined: 2 February 10




AlexV,

Art. 37 [din ordonanta]:

"In contractele de credit cu dobanda variabila se vor aplica urmatoarele reguli:
a) dobanda va fi raportata la fluctuatiile indicilor de referinta EURIBOR/ROBOR/LIBOR/rata dobanzii de referinta a BNR, in functie de valuta creditului, la care creditorul poate adauga o anumita marja, fixa pe toata durata derularii contractului;
b ) marja dobanzii poate fi modificata doar ca urmare a modificarilor legislative care impun in mod expres acest lucru;
c) in acord cu politica comerciala a fiecarei institutii de credit, prin exceptie de la prevederile lit. b ), valoarea marjei si valoarea indicilor de referinta pot fi reduse;
d) formula dupa care se calculeaza variatia dobanzii trebuie indicata in mod expres in contract, cu precizarea periodicitatii si/sau a conditiilor in care survine modificarea ratei dobanzii, atat in sensul majorarii, cat si in cel al reducerii acestei [...]"

Exemplele mele de calcul al dobanzii sunt de pe site-ul CEC, pentru ambele variante prezentate.
Chestia este ca ei modifica modalitatea de calcul a dobanzii "constransi" de ordonanta.Tot ceea ce as avea sa le reprosez este doar ca nu au pus o marja de risc mai mica...la ROBOR la trei luni, n-ai ce-i face, ala e...

This post has been edited by Laguna_III: 2 Jul 2010, 01:37


--------------------
Renault Laguna III, 2.0 dCI, 150 CP May,2008/Dynamique
Renault Laguna III, Dynamique, 2.0 dCi, may, 2008
User is offlineGalerie FotoPM
Go to the top of the page
+
tzavalau
post 2 Jul 2010, 08:25
Post #4


Membru autentic


Group: Members
Posts: 416
Joined: 9 February 08
From: Petrosani




QUOTE(Laguna_III @ 2 Jul 2010, 01:37)
AlexV,

Art. 37 [din ordonanta]:

"In contractele de credit cu dobanda variabila se vor aplica urmatoarele reguli:
a) dobanda va fi raportata la fluctuatiile indicilor de referinta EURIBOR/ROBOR/LIBOR/rata dobanzii de referinta a BNR, in functie de valuta creditului, la care creditorul poate adauga o anumita marja, fixa pe toata durata derularii contractului;
b ) marja dobanzii poate fi modificata doar ca urmare a modificarilor legislative care impun in mod expres acest lucru;
c) in acord cu politica comerciala a fiecarei institutii de credit, prin exceptie de la prevederile lit. b ), valoarea marjei si valoarea indicilor de referinta pot fi reduse;
d) formula dupa care se calculeaza variatia dobanzii trebuie indicata in mod expres in contract, cu precizarea periodicitatii si/sau a conditiilor in care survine modificarea ratei dobanzii, atat in sensul majorarii, cat si in cel al reducerii acestei [...]"

  Exemplele mele de calcul al dobanzii sunt de pe site-ul CEC, pentru ambele variante prezentate.
  Chestia este ca ei modifica modalitatea de calcul a dobanzii "constransi" de ordonanta.Tot ceea ce as avea sa le reprosez este doar ca nu au pus o marja de risc mai mica...la ROBOR la trei luni, n-ai ce-i face, ala e...
*






Eu am primit o"ghidusie " d-asta:((......, la mine problema e ca mai am 9 luni de platit si pina sa-mi scrie CEC-ul aveam dobinda fixa!!!! cind au marit sau au scazut ....nu am platit nimic in plus sau in minus....
deci ,intrebare "intrebatoare" ce trebuie sa accept cind ma prezint la ei si ce nu?au voie sa modifice contractul si sa ma puna sa platesc rata la credit +dobinda variabila?


cu multumiri.....recunosc ca-s cam bita la partea asta cu finante -banci


--------------------
Renault Laguna 3 2.0 dci - HD 13 BXL
Cugetare: "Românul e un fel de om care se supără dacă nu îl inviți, și dacă îl inviți nu vine".
Sursa: "Moftul Român",10 iunie 1901
User is offlineGalerie FotoPM
Go to the top of the page
+
Laguna_III
post 2 Jul 2010, 16:07
Post #5


Membru


Group: Members
Posts: 162
Joined: 2 February 10




tzavalau,

99% nu vor avea temei sa-ti schimbe valoarea dobanzii daca asta este "declarata" FIXA pe toata perioada creditului.Sa nu fi avut doar un an dobanda fixa, asa am prins si eu;in 2008 am prins 7,75% pe an, doar pentru primul an.
Cred ca ai avut un credit pe o perioada scurta, pana la 2-3 ani, daca a fost fix pana acum.


--------------------
Renault Laguna III, 2.0 dCI, 150 CP May,2008/Dynamique
Renault Laguna III, Dynamique, 2.0 dCi, may, 2008
User is offlineGalerie FotoPM
Go to the top of the page
+
klaus
post 2 Jul 2010, 17:37
Post #6


步步


Group: Moderatori
Posts: 19.062
Joined: 4 August 02
From: Bucuresti




Am sa dezvolt o mica teorie referitor la dobanzile bancare si ce s-a inamplat cu OG-ula ala.
In primul rand o sa mentionez ca, spre mirarea mea, clientul cu BCR-ul a castigat pe prevederi de protectie a consumatorului si nu pe prevederi explicite din Codul Civil.
Pe Codul Civil, art. 963 - 965, coroborat cu 948 si 5 din acelasi C.Civ., obiectul unei conventii, pentru a fi valabil, trebuie sa fie ori determinat, ori determinabil.
In speta, obiectul conventiei de imprumut este plata dobanzii pe langa returnarea banilor.
Dobanda ar fi determinata daca s-ar exprima in contract ca dobanda fixa (7% de ex).
Dobanda ar fi determinabila daca s-ar exprima in functie de niste indicatori neutri, publici, tuturor opozabili (dobanda de referinta BNR + x%, Eurobor/libor/mumubor + x% unde x este exprimat in clar, gen 2%).
Asta e cadrul general, pe care bancile noastre bagaboante nu l-au respectat, pentru ca spuneau ele, dobanda e in functie de un indice emis de ele (depinde de o parte la contract, nu e ceva neutru) si din acest motiv el nu poate fi determinabil de cealalta parte in mod permanent.
OG vine si impune o norma clara, altoita pe norma generala a codului civil, cu un caracter mult mai restrictiv, in sensul ca spune exact care sunt indicii ce pot fi folositi si interzice implicit folosirea altor indici (stiu si eu, indicele kangur-bor din Australia).

Astfel OG 50 aia este binevenita, clarificand norma generala si impunand restrictii imperative.

Acuma, profitand de obligarea la modificarea contractelor, unele banci au gasit oportunitatea de majorare a dobanzilor, prin adaugarea unor marje fixe mari la indicii din ordonanta.

Eu le-as face la aia de la CEC un raspuns de opozitie fata de majorarea dobanzii din contractul porpus si le-as spune ca OG-ul obliga ca dobanda pe care ei mi-o iau sa fie exprimata intr-un indicator clar plus o marja. Cum ei au ales indicatorul ROBOR la 3 luni, marja ramasa este dobanda stabilita prin contract si in vigoare la data semnarii noului format de contract minus indicatorul ROBOR la 3 luni. Daca se face altfel, modificarea dobanzii pe care ei vor sa o impuna incalca prevederile lui OG 21 pe 1992 de protectie a consumatorului astfel cum a fost modificata pe partea cu contractele bancare. Si as mentiona ca refuz semnarea acelui contract si ca ma voi adresa organelor de protectie a cosnumatorului si celor de supravegehere bancara.


--------------------
Scenic III 1.9 dCi - - - -
E mult mai bine să mă înșel din prea multă suspiciune decît din prea multă naivitate. - Cristoiu
User is offlineGalerie FotoPM
Go to the top of the page
+
Laguna_III
post 2 Jul 2010, 18:03
Post #7


Membru


Group: Members
Posts: 162
Joined: 2 February 10




klaus,

Sunt binevenite precizarile tale si-ti multumesc.Deja am depus o notificare al carui text poate o sa-l postez aici.Exact la solutia asta m-am gandit si eu.Dar eu intuiesc ce o sa-mi raspunda, desi le-am sesizat 6 puncte din cerere.O sa spuna ca, la momentul intrarii in vigoare [21.06.2010] asa au procedat si ei (probabil au luat valoarea totala a dobanzii in vigoare, la creditul meu, care era de 10,7 % si au scazut, INSA, ROBOR-ul de l 1 aprilie 2010 !!!!, CARE era mult mai mic decat cel de la 1 iulie 2010, de 5,68 % = 5,02 %).Smecheria este aici: eu inca nu am semnat aditionalul, pentru ca nici nu mi l-au prezentat. Cred ca ar trebui sa se raporteze la ROBOR-ul 3M de la 1 de iulie 2010, deoarece ei au exact 90 de zile perioada de gratie sa actualizeze contractele, ori este logic ca aditionalele vor fi semnate si vor produce efecte juridice dupa 1 iulie 2010, cu atat mai mult cu cat de la data notificarii lor ai un termen de 15 zile de raspuns iar ei, conform Ordonantei, nu pot notifica modificarea continutului clauzelor ref la costuri cu mai putin de 30 de zile INAINTE DE APLICAREA ACESTORA.
Practic, cel putin moral ar fi fost asa [ ceea ce le-am si sugerat]:

Dobanda actuala la credit, inainte de aparitia OUG50/2010 [10,7%] minus ROBOR 3 M la data de 1 iulie 2010, care e de 7,27% = MARJA DE RISC de 3,43 %,si nu de 5,15%.
Ce-o mai fi cu ROBOR la 1 octombrie 2010, Dumnezeu stie, asta e, risc si eu si banca...dar nu asa, ca acum...
Mai ales ca ei aveau o marja de risc, pana acum, de doar 0,8% insa aplicata la dobanda PRIME RATE, dupa vechea formula, de 9,9% dadea 10,7%


--------------------
Renault Laguna III, 2.0 dCI, 150 CP May,2008/Dynamique
Renault Laguna III, Dynamique, 2.0 dCi, may, 2008
User is offlineGalerie FotoPM
Go to the top of the page
+
klaus
post 2 Jul 2010, 18:29
Post #8


步步


Group: Moderatori
Posts: 19.062
Joined: 4 August 02
From: Bucuresti




Si daca trimit raspuns d-ala ce? Mictionezi pe el si le contra-raspunzi ca obligatia din ordonanta este de a exprima DOBANZILE EXISTENTE in indicatori de pe piata financiara, nu de a majora dobanzile, motiv pentru care majorarea fara acordul tau incalca OG 21/92.
Daca nu raspund pozitiv nici de data asta, faci scrisorica la ANPC si la BNR. Nu te obliga nimeni sa le semnezi documentul lor.


--------------------
Scenic III 1.9 dCi - - - -
E mult mai bine să mă înșel din prea multă suspiciune decît din prea multă naivitate. - Cristoiu
User is offlineGalerie FotoPM
Go to the top of the page
+
Laguna_III
post 2 Jul 2010, 20:54
Post #9


Membru


Group: Members
Posts: 162
Joined: 2 February 10




Problema este ca am rata scadenta pe 16.07.2010 si, consultand on-line soldul si rata, am constatat ca deja mi-au marit rata fata de luna trecuta cu vreo 60 de lei.Trebuie sa o platesc, oricum, e putin probabil sa-mi modifice marja de risc.Daca nu semnez actul aditional, ei m-au informat ca "nesemnarea de catre Dv.a actului aditional, se considera acceptare tacita, in conditiile legii", desi le-am sesizat ca art. 41 alin. (3) din Ordonanta prevede exact contrariul.


--------------------
Renault Laguna III, 2.0 dCI, 150 CP May,2008/Dynamique
Renault Laguna III, Dynamique, 2.0 dCi, may, 2008
User is offlineGalerie FotoPM
Go to the top of the page
+
fnp
post 2 Jul 2010, 22:10
Post #10


Membru autentic


Group: Members
Posts: 446
Joined: 5 November 03
From: Bucuresti




http://www.urbaniulian.ro/2009/10/07/marja...car-raiffeisen/

Eu sunt reclamantul de mai sus. Atunci cand am facut reclamatia am interpretat un pic gresit contractul in sensul ca in contract este trecut formularea "rata dobanzii curente" iar eu am fost la sediul bancii unde au un catalog cu aceasta valoare si cu formula cu Euribor. Cum Euribor-ul tot scadea la vremea aceea m-am pus pe petitii.

De la banca nu am obtinut nici un raspuns oficial. Am avut noroc ca intr-o sucursala sa dau peste o angajata care avea un credit similar (contractat cam in acelasi timp) care mi-a explicat ca pentru imprumutrile contractate inainte de nu mai stiu ce an dobanda se calcula in functie de dobanda cu care luase banca "mea" banii de la alta banca!!!!

Apucasem sa depun reclamatia la Iulian Urban. Cineva de acolo a dat-o mai departe la ANPC de la care am primit un raspuns scris cum ca la contractele incheiate pana la data de ...(nu mai retin acum) nu se aplica formula cu Euriborul (pe scurt du-te in PLM).

OUG-ul asta nou intr-un fel face un pic de lumina in astfel de cazuri ca al meu unde banca punea ce dobanda vrea p***a ei. Bine ca si cum tot cam asa o sa fie dar macar vedem formula "magica".

In contract am asa: art.4.3:

La data incheierii prezentului contract Rata Dobanzii Curente este de 6.9% pe an. Banca poate modifica RDC in functie de evolutia pietei financiare, aducand la cunostinta prin afisare la sediile bancii. RDC intra in vigoare de la data afisarii.

Pana acum n-am primit nimic de la banca.

Art. 37 din OUG
In contractele de credit cu dobanda variabila se vor aplica urmatoarele reguli:
a) dobanda va fi raportata la fluctuatiile indicilor de referinta EURIBOR/ROBOR/LIBOR/rata dobanzii de referinta a BNR, in functie de valuta creditului, la care creditorul poate adauga o anumita marja, fixa pe toata durata derularii contractului;
cool.gif marja dobanzii poate fi modificata doar ca urmare a modificarilor legislative care impun in mod expres acest lucru;
c) in acord cu politica comerciala a fiecarei institutii de credit, prin exceptie de la prevederile lit. cool.gif, valoarea marjei si valoarea indicilor de referinta pot fi reduse;
d) formula dupa care se calculeaza variatia dobanzii trebuie indicata in mod expres in contract, cu precizarea periodicitatii si/sau a conditiilor in care survine modificarea ratei dobanzii, atat in sensul majorarii, cat si in cel al reducerii acesteia;
e) elementele care intra in formula de calcul a variatiei dobanzii si valoarea acestora vor fi afisate pe site-urile si la toate punctele de lucru ale creditorilor.



This post has been edited by fnp: 2 Jul 2010, 22:57


--------------------
Dacia Logan MCV 1.5 DCI 70CP 2007 Laureate + ABS - B
User is offlineGalerie FotoPM
Go to the top of the page
+
klaus
post 3 Jul 2010, 01:47
Post #11


步步


Group: Moderatori
Posts: 19.062
Joined: 4 August 02
From: Bucuresti




QUOTE(Laguna_III @ 2 Jul 2010, 21:54)
Trebuie sa o platesc, oricum, e putin probabil sa-mi modifice marja de risc.Daca nu semnez actul aditional, ei m-au informat ca "nesemnarea de catre Dv.a actului aditional, se considera acceptare tacita, in conditiile legii", desi le-am sesizat ca art. 41 alin. (3) din Ordonanta prevede exact contrariul.
*


Ei nu invoca 41 al. 3 din OG ci invoca art. 95 al. 5 si probabil 40 al. 3, care spun ca nesemnarea actelor aditionale care pun contractele actuale in conformitate cu noile prevederi se considera acceptare tacita.
Dar tu le zici ca esti de acord cu prevederile noi datorate ordonanteiinsa nu esti de acord cu majorarea dobanzii, care nu este impusa de prevederile ordonantei.
Dealtfel OUG 50/2010 preia pe la art. 35 aceleasi prevederi care sunt si acum in OG 21/92 pe la articolele 9 cu indici (cred ca 9^3), si pe care eu le-as invoca relaxat in nemodificarea cuantumului dobanzii.
As invoca de asemenea art. 37 lit. b, art. 40 al. 3 teza 2 si 3 (introduc o majorare de dobanda neimpusa de legislatie).

Parerea mea sincera este ca 2 reclamatii (una la ANPC si cealaltala BNR) rezolva problema.


--------------------
Scenic III 1.9 dCi - - - -
E mult mai bine să mă înșel din prea multă suspiciune decît din prea multă naivitate. - Cristoiu
User is offlineGalerie FotoPM
Go to the top of the page
+
radioman
post 3 Jul 2010, 22:33
Post #12


membru D'ala mare


Group: Members
Posts: 378
Joined: 31 May 05
From: Constanta




Am si eu o intrebare ptr Klaus care este ca de obicei foarte in tema: dobanzi de genul "dobanda aniversara" (platita an de an la "aniversarea" datei cand a fost acordat imprumutul) mai au voia sa existe in conditiile OUG 50/2010 ? wink.gif


--------------------
Skoda Octavia 3 VW Polo V 2017/2019 - CT-xx-HIT
[COLOR=red]Unii se nasc ca un 'original' și mor ca o "copie"..[/COLOR].
User is offlineGalerie FotoPM
Go to the top of the page
+
Laguna_III
post 4 Jul 2010, 00:44
Post #13


Membru


Group: Members
Posts: 162
Joined: 2 February 10




@radioman,

Nu este "dobanda aniversara".Este un COMISION, eventual adaugat ANUAL, un procent aplicat la soldul creditului, comision de administrare.Ca sa nu ti-l bage in rata lunara, il platesti o data pe an.Si eu il am.Anul asta am platit cu vreo 300 de lei in plus fata de rata lunara.


--------------------
Renault Laguna III, 2.0 dCI, 150 CP May,2008/Dynamique
Renault Laguna III, Dynamique, 2.0 dCi, may, 2008
User is offlineGalerie FotoPM
Go to the top of the page
+
klaus
post 4 Jul 2010, 10:43
Post #14


步步


Group: Moderatori
Posts: 19.062
Joined: 4 August 02
From: Bucuresti




Dupa ce va lamuriti ce este de fapt (ce scrie in contract), puteti sa mai puneti o data intrebarea, zic eu.


--------------------
Scenic III 1.9 dCi - - - -
E mult mai bine să mă înșel din prea multă suspiciune decît din prea multă naivitate. - Cristoiu
User is offlineGalerie FotoPM
Go to the top of the page
+
radioman
post 4 Jul 2010, 11:53
Post #15


membru D'ala mare


Group: Members
Posts: 378
Joined: 31 May 05
From: Constanta




M-am uitat in contract si intr-adevar este "comision aniversar" dar nu intr-atat cat e la Laguna_III, la mine este doar cu vreo 30-40 de roni mai mult decat rata pe celelalte luni, ideea este au voie anual sa perceapa acest comision ?


--------------------
Skoda Octavia 3 VW Polo V 2017/2019 - CT-xx-HIT
[COLOR=red]Unii se nasc ca un 'original' și mor ca o "copie"..[/COLOR].
User is offlineGalerie FotoPM
Go to the top of the page
+
Laguna_III
post 4 Jul 2010, 13:22
Post #16


Membru


Group: Members
Posts: 162
Joined: 2 February 10




@radioman,

Au voie cu acest comision, devreme ce a fost prins in contractul initial.Nu au voie, in urma ordonantei, sa introduca noi comisioane decat cele prinse, initial, in contract.


--------------------
Renault Laguna III, 2.0 dCI, 150 CP May,2008/Dynamique
Renault Laguna III, Dynamique, 2.0 dCi, may, 2008
User is offlineGalerie FotoPM
Go to the top of the page
+
klaus
post 5 Jul 2010, 18:43
Post #17


步步


Group: Moderatori
Posts: 19.062
Joined: 4 August 02
From: Bucuresti




In urma lecturarii mai relaxate a OUG 50/2010, parerea mea este ca acel "comision aniversar" devine ilegal.
Art. 95 obliga ca toate contractele (cele existente si cele ce se vor face) sa fie puse in conformitate cu legea in 90 de zile.
La art. 36 din OUG avem:
QUOTE(art. 36)
Pentru creditul acordat, creditorul poate percepe numai: comision de analiza dosar, comision de administrare credit sau comision de administrare cont curent, compensatie in cazul rambursarii anticipate, costuri aferente asigurarilor, dupa caz, penalitati, precum si un comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor.

Mie nu mi se pare ca enumerare de la 36 ar fi cu titlu exemplificativ, ci este cu titlu exhaustiv. Asta inseamna ca orice alt comision devine nelegal, putand fi prevazute doar comisioanele enumerate la art. 36.

Am mai vazut si alte lucruri interesante pe acolo, de exemplu art. 65 al. 2 care spune:
QUOTE(art. 65 al. 2)
(2) Creditorul raspunde solidar cu vanzatorul pentru orice pretentii pe care consumatorul le poate avea impotriva vanzatorului.
in cazul unor contracte de credit legate (cum sunt cele de masina, sau de marfuri din magazin etc, credite facute special pentru acele produse).
Asta pe romana, daca eu am pretentii de la dacia ca am platit cheltuieli suplimentare ca nu a livrat masina, atunci pot chema si banca in judecata. Asta deschide ochii bancilor referitor la furnizorii de produse pentru care ele acorda credite.
De asemnea consumatorii nu pot renunta la drepturile convenite prin OUG.
Este invocata si o alta procedura extrajudiciara de intelegere intre parti, si anume cea a mediatorului (fara a afecta dreptul de a sesiza ANPC si a da in judecata) - la art. 85 al. 2.


--------------------
Scenic III 1.9 dCi - - - -
E mult mai bine să mă înșel din prea multă suspiciune decît din prea multă naivitate. - Cristoiu
User is offlineGalerie FotoPM
Go to the top of the page
+
Laguna_III
post 5 Jul 2010, 20:01
Post #18


Membru


Group: Members
Posts: 162
Joined: 2 February 10




@klaus,

Pai acela este tocmai un COMISION DE ADMINISTRARE credit.Doar ca, atunci cand te duci, entuziast, la banca, in naivitatea ta, ca mielu' la taiat, ca sa-ti para rata mai mica rata, nu-l pune lunar [valoarea lui impartit la 12] ci il pune ANUAL, ca plata - un procent din soldul creditului la momentul platii - practic, acest comision o sa scada an de an, deoarece procentul se aplica la o suma tot mai mic - la sold.Acel comision si restul nu se amesteca cu dobanda propriu-zisa dar mareste DAE - dobanda anuala efectiva, pentru cine nu este in teme.

This post has been edited by Laguna_III: 5 Jul 2010, 20:02


--------------------
Renault Laguna III, 2.0 dCI, 150 CP May,2008/Dynamique
Renault Laguna III, Dynamique, 2.0 dCi, may, 2008
User is offlineGalerie FotoPM
Go to the top of the page
+
klaus
post 5 Jul 2010, 21:18
Post #19


步步


Group: Moderatori
Posts: 19.062
Joined: 4 August 02
From: Bucuresti




De unde naiba sa inteleg eu ca un "comision aniversar" e de fapt comisionul de administrare? Citati si voi exact din contracte data viitoare, nu din cartea de povesti a lu' bunica.
Daca ala e singurul, e legal, daca insa este basca unui comision de administrare incasat lunar, inclus in rata, atunci nu e legal unu din ele. Desi eu legal l-as face bagabont gen "comisionul de administrare se plateste 50% lunar, inclus in rate si restul se plateste anual, la data de..., in cuantum de..."


--------------------
Scenic III 1.9 dCi - - - -
E mult mai bine să mă înșel din prea multă suspiciune decît din prea multă naivitate. - Cristoiu
User is offlineGalerie FotoPM
Go to the top of the page
+
sinmaxus
post 16 Jul 2010, 19:39
Post #20


Membru incepator


Group: Members
Posts: 62
Joined: 6 April 06




Am si eu un credit si probleme similare, doar ca rata nu se mareste ci micsoreaza, dar fac asta ascunzand de fapt o modificare mascata a marjei fixe.

Am primit o notificare de modificare conf oug 50/2010 care suna cam asa:

>>

O modificare semnificativa adusa de OUG este legata de modul de calcul al dobanzii, noul act normativ impunand reguli noi cu privire la variatia acesteia. Avand in vedere ca dobanda va fi raportata la fluctuatiile indicilor de referinta ROBOR/EURIBOR in functie de valuta creditului, formula ratei dobanzii in baza careia se calculeaza rata dumneavoastra de credit va fi modificata, dupa cum
urmeaza:
- Rata dobanzii va fi formata din: „Rata de referinta” + „Marja”. „Marja” va ramane neschimbata si
este cea din contractul de credit.
- „Rata de referinta” va fi obtinuta prin modificarea Ratei interne de referinta ca fiind: media indicelui ROBOR/EURIBOR +/- un procent care va ramane fix pe toata perioada ulterioara contractului, principiul care a stat la baza acestei calculatii fiind nemodificarea valorii Ratei Dobanzii de la momentul schimbarii formulei de calcul in acord cu noile prevederi legale, valoarea acesteia urmand sa varieze doar ulterior schimbarii formulei, in functie de variatia indicelui public EURIBOR/ROBOR;
- Variatia ulterioara a ratei de dobanda va putea interveni exclusiv prin variatia indicelui de referinta public (ROBOR/EURIBOR).
- Noua „Rata de referinta” va fi revizuita lunar, in prima zi lucratoare bancara a fiecarei luni (cu exceptia Credit Card) si va fi preluata la data aniversarii creditului (de exemplu daca data aniversarii creditului este in septembrie atunci noua rata de referinta va fi calculata pe baza mediei ROBOR/EURIBOR de la sfarsitul lunii august).
- Banca își rezervă dreptul de a stabili în orice moment o Rată de referinta mai mică decât cea calculată astfel;

Creditul de nevoi personale cu ipoteca si creditul ipotecar in EUR:
Rata de referinta = media indicelui EURIBOR la 12 luni (calculata pentru ultima luna calendaristica
incheiata) + 2.25%
Pentru exemplificare:
Media indicelui EURIBOR la 12 luni aferenta lunii iunie este 1.28%
„Rata de referinta” la 1 iulie = 3.53%
Creditele de acest tip care au aniversarea in luna iulie 2010, vor prelua la data aniversarii rata de referinta de 3.53% la care se va adauga marja din contract
>>
>>

Inainte de 1 Iulie rata de referinta era 3.75%, deci cumva e in scadere cu 0.2%

Problema mea care este, la data semnarii contractului acelasi EURIBOR la 12 luni era 4.59% iar rata de referinta din contract 3.5%, deci eram departe de EURIBOR+2.25% si mai aproape de EURIBOR-1%

In cei aproape 2 ani scursi de la semnarea contractului nu am dat importanta indicelui EURIBOR, ci doar ratei de referinta interna a bancii care conform contractului era "rata interna de finantare a bancii aferenta unor fonduri pe 1 (un) an"

Nu mi se pare normal ca ei sa se foloseasca de acest moment pentru a imi modifica cumva mascat marja, care conform contractului "ramane neschimbata pe intreaga durata a creditului" sub pretextul "nemodificarea valorii Ratei Dobanzii de la momentul schimbarii formulei de calcul"

Am facut o solicitare telefonica pentru mai multe detalii, dar nu ma astept sa obtin ceva in plus fata de cele de mai sus, as vrea doar sa ma pot pregati pentru pasii urmatori, si pentru a putea obtine de la ei o intelegere echitabila avand in vedere conditiile expuse mai sus.

Daca aveti ceva sfaturi, nu ezitati.


--------------------
Renault Modus 2005, 1.5Dci
Renault Modus Confort Dinamique 1.5dCi 65CP, 2005
User is offlineGalerie FotoPM
Go to the top of the page
+
vromeo
post 20 Jul 2010, 10:49
Post #21


Membru incepator


Group: Members
Posts: 20
Joined: 22 January 10
From: Bucureeeeesti!




Nu au voie sa modifice marja, decat cu aprobarea ta!
Daca prin OUG metoda de calcul se schimba prin lege!!! marja trebuie sa ramana fixa pe toata durata contractului, decat daca in contract se specifica altfel sau semnezi vre-un act aditional.

Deci formula de calulc corecta, conform OUG ar fi Euribor/Robor/etc +/- procent fix + marja bancii. Ultimele 2 trebuie sa fie fixe pe toata durata contractului.

Daca cumva sunt nesimtiti si o tin pe a lor, ii poti da in judecata pentru nerespectarea conditiilor si poti cere rezilierea contractului. Nu cunosc foarte bine legea creditelor, dar in leasing poti cere returnarea tuturor ratelor cu titlu de pedeapsa.

Sfatul meu e sa iti gasesti un prieten jurist si sa analizati bine contractul si anexele, pentru ca e posibil sa bage ei p-acolo niste clauze care sa le permita sa modifice unilateral si marja/procentul in cauza.
Daca nu apare asa ceva in contract... sanatate! Poti sa stai linistit, nu au ce sa iti faca legal.

Am uitat ceva, analizeaza ca nu cumva ordonanta sa nu fie retroactiva. Daca nu e retroactiva, raman clauzele initiale din contract, daca nu, teoretic, se aplica ce s-a zis mai sus.

This post has been edited by vromeo: 20 Jul 2010, 10:51


--------------------
Renault Clio 3 2010 / Estate - B-120-MEO
Think different! 
-=Macuser=-
User is offlineGalerie FotoPM
Go to the top of the page
+
sinmaxus
post 20 Jul 2010, 16:01
Post #22


Membru incepator


Group: Members
Posts: 62
Joined: 6 April 06




[QUOTE] @vromeo: Deci formula de calulc corecta, conform OUG ar fi Euribor/Robor/etc +/- procent fix + marja bancii. Ultimele 2 trebuie sa fie fixe pe toata durata contractului.

Din cate am inteles eu, formula corecta conform OUG ar fi Euribor/Robor/etc + Marja bancii, nu este nici o mentiune de "procent fix" sau imi scapa ceva?


--------------------
Renault Modus 2005, 1.5Dci
Renault Modus Confort Dinamique 1.5dCi 65CP, 2005
User is offlineGalerie FotoPM
Go to the top of the page
+
klaus
post 20 Jul 2010, 16:27
Post #23


步步


Group: Moderatori
Posts: 19.062
Joined: 4 August 02
From: Bucuresti




marja bancii este FIXA.


--------------------
Scenic III 1.9 dCi - - - -
E mult mai bine să mă înșel din prea multă suspiciune decît din prea multă naivitate. - Cristoiu
User is offlineGalerie FotoPM
Go to the top of the page
+
vromeo
post 20 Jul 2010, 23:46
Post #24


Membru incepator


Group: Members
Posts: 20
Joined: 22 January 10
From: Bucureeeeesti!




Pai pana acum asa era, dobanda interbancara, sau ce alt procent doreau ei sa aplice (de regula dobanda interbancara sau dobanda de referinta BNR) + marja lor de profit.
Dar, asa cum reiese din primul post, "EURIBOR/etc + marja de risc", marja de risc ar trebui, teoretic, sa acupere variatiile indicelui pe perioada de 3 luni, sau la cat se recalculeaza, la care se adauga marja lor de profit.
E posibil sa ma insel, nu am citit legea, dar la cat de "jepcari" sunt, tind sa imi dau dreptate sad.gif


--------------------
Renault Clio 3 2010 / Estate - B-120-MEO
Think different! 
-=Macuser=-
User is offlineGalerie FotoPM
Go to the top of the page
+
sinmaxus
post 21 Jul 2010, 09:04
Post #25


Membru incepator


Group: Members
Posts: 62
Joined: 6 April 06




In OUG 50/2010 scrie asa:

Art. 37. - In contractele de credit cu dobanda variabila se vor aplica urmatoarele reguli:
a) dobanda va fi raportata la fluctuatiile indicilor de referinta EURIBOR/ROBOR/LIBOR/rata dobanzii de referinta a BNR, in functie de valuta creditului, la care creditorul poate adauga o anumita marja, fixa pe toata durata derularii contractului;
b ) marja dobanzii poate fi modificata doar ca urmare a modificarilor legislative care impun in mod expres acest lucru;
c) in acord cu politica comerciala a fiecarei institutii de credit, prin exceptie de la prevederile lit. b ), valoarea marjei si valoarea indicilor de referinta pot fi reduse;
d) formula dupa care se calculeaza variatia dobanzii trebuie indicata in mod expres in contract, cu precizarea periodicitatii si/sau a conditiilor in care survine modificarea ratei dobanzii, atat in sensul majorarii, cat si in cel al reducerii acesteia;
e) elementele care intra in formula de calcul a variatiei dobanzii si valoarea acestora vor fi afisate pe site-urile si la toate punctele de lucru ale creditorilor

In OUG 174/2008 scrie asa:

Art. 93. - In cadrul contractelor incheiate cu consumatorii, furnizorii de servicii financiare sunt obligati sa respecte urmatoarele reguli:
a) contractele vor fi redactate in scris, vizibil si usor de citit, cu o marime a fontului utilizat de minimum 10, pe hartie sau pe alt suport durabil, in cel putin doua exemplare, fiind remis cate un exemplar original fiecarei parti. Culoarea de fond a hartiei pe care este redactat contractul trebuie sa fie in contrast cu cea a fontului utilizat;
b ) dobanzile, precum si toate comisioanele, taxele, tarifele, spezele bancare sau orice alte costuri aferente acordarii si derularii contractului, respectiv aferente unor servicii in privinta carora consumatorul nu dispune de libertate de alegere vor fi mentionate in contract, fara a se face trimiteri la conditii generale de afaceri ale furnizorului de servicii financiare, lista de tarife si comisioane sau orice alt inscris;
c) in situatiile in care exista drept de rambursare anticipata, comisionul de rambursare anticipata a creditului se determina in stransa legatura cu pierderile creditorului aferente rambursarii anticipate si nu trebuie sa constituie un obstacol disproportionat in exercitarea dreptului consumatorului de a rambursa anticipat creditul;
d) in contractul de credit/depozit se vor mentiona si costurile de administrare, de retragere numerar si/sau de depunere numerar aferente contului curent, care cad in sarcina consumatorului, daca furnizorul de servicii financiare percepe astfel de comisioane. Costurilor aferente contului curent mentionate mai sus nu le sunt aplicabile prevederile lit. e);
e) fara a prejudicia prevederile privind modificarea dobanzii, pe parcursul derularii contractului:
1. se interzice majorarea comisioanelor, taxelor, tarifelor, spezelor bancare sau a oricaror altor costuri mentionate in contract;
2. se interzice introducerea si perceperea de noi taxe, comisioane, tarife, speze bancare sau orice alte costuri care nu au fost mentionate in contract;
f) in contract se va mentiona tipul de dobanda, variabila si/sau fixa, iar daca dobanda este fixa numai pentru o anumita perioada, aceasta va fi precizata cu exactitate;
g) in contractele de credit cu dobanda variabila se vor aplica urmatoarele reguli:
1. variatia ratei dobanzii trebuie sa fie independenta de vointa furnizorului de servicii financiare, raportata la fluctuatiile unor indici de referinta verificabili, mentionati in contract, sau la modificarile legislative care impun acest lucru;
2. dobanda poate varia in functie de dobanda de referinta a furnizorului de servicii financiare, cu conditia ca aceasta sa fie unica pentru toate produsele financiare destinate persoanelor fizice ale operatorului economic respectiv si sa nu fie majorata peste un anumit nivel, stabilit prin contract;
3. formula dupa care se calculeaza variatia dobanzii trebuie indicata in mod expres in contract, cu precizarea periodicitatii si/sau a conditiilor in care survine modificarea ratei dobanzii, atat in sensul majorarii, cat si in cel al reducerii acesteia;

h) sunt interzise clauzele contractuale care dau dreptul furnizorului de servicii financiare sa modifice unilateral clauzele contractuale fara incheierea unui act aditional, acceptat de consumator;


This post has been edited by sinmaxus: 21 Jul 2010, 09:09


--------------------
Renault Modus 2005, 1.5Dci
Renault Modus Confort Dinamique 1.5dCi 65CP, 2005
User is offlineGalerie FotoPM
Go to the top of the page
+
aero900
post 6 Aug 2010, 16:10
Post #26


Membru incepator


Group: Members
Posts: 1
Joined: 6 August 10




@Laguna III

Sunt in aceeasi situatie ca si tine... tu ai semnat actul ? Ai facut vreo sesizare ?



--------------------
Saab 900 1996
User is offlineGalerie FotoPM
Go to the top of the page
+
george_scala_2004
post 10 Aug 2010, 21:17
Post #27


Membru autentic


Group: Members
Posts: 6.576
Joined: 16 April 09




Vor reusi bancile sa forteze guvernul sa anuleze drepturile consumatorilor ?

QUOTE
Cu toate ca au declarat ca vor respecta forma ordonantei privind contractele de credit pentru consumatori, bancile continua sa faca presiuni asupra guvernului, pentru a-l determina sa schimbe legislatia care ofera drepturi consistente consumatorilor de credite. Au dreptate bancile sa se considere nedreptatite sau nu?

La mijlocul lunii iunie, guvernul a adoptat o ordonanta prin care au fost eliminate o parte dintre comisioanele abuzive percepute in trecut de banci. Mai mult, actul normativ a oferit si multe alte drepturi clientilor bancilor, dupa o lunga perioada in care acestia s-au aflat in imposibilitatea de a reactiona la comportamentul discretionar impus de institutiile financiare autohtone.

In ciuda faptului ca Romania a devenit stat membru UE de la inceputul anului 2007, pana la adoptarea acestei ordonante s-au mentinut in sistemul bancar autohton practici specifice unor regiuni in care democratia si economia de piata reprezinta inca dorinte si sperante de viitor.

Ce contesta bancile?

Prin revendicarile lor, bancile doresc practic sa anuleze continutul actului normativ adoptat de guvern. In principal, bancile doresc ca prevederile ordonantei sa nu se aplice decat contractelor noi de credit de consum, nu si celor imobiliare si creditelor in derulare.

“Comunitatea bancara este nemultumita de modul de transpunere in legislatia nationala a Directivei Europene 48/2008, intrucat prevederile Ordonantei de Urgenta nr. 50/2010, elaborata in aplicarea Directivei 48/2008, exced acesteia impunand aplicarea prevederilor atat la creditele aflate in derulare cat si la cele cu garantii imobiliare. La articolul 30 din directiva 48/2008 se puncteaza ca prezenta directiva nu se aplica contractelor de credit existente la data intrarii in vigoare a masurilor nationale de punere in aplicare. O alta prevedere inclusa in textul directivei mentioneaza ca acele contracte de credit care au ca obiect acordarea de credite cu garantii imobiliare ar trebui excluse din domeniul de aplicare a prezentei directive”, a declarat pentru Conso.ro Gabriela Folcut, consilier de comunicare al Asociatiei Romane a Bancilor.

Cu alte cuvinte, bancile si-ar dori ca reglementarea sa nu reprezinte altceva decat o traducere a directivei europene mentionate, pentru a putea sa perceapa clientilor existenti si celor cu credite imobiliare comisioanele „nesimtite” din trecut.


conso


--------------------
... ... ...
User is offlineGalerie FotoPM
Go to the top of the page
+
radian
post 23 Aug 2010, 22:51
Post #28


gandeste pozitiv: nu spera si nu ai teama...


Group: Members
Posts: 1.273
Joined: 17 January 05
From: petrosani




Am, de fapt sotia, un credit luat de la BRD, cu dobanda fixa, conform pozei de mai jos. Am fost invitati la sediul bancii pentru semnarea unui act aditional in baza OUG 50 / 2010, in caz de neprezentare (scrie in SMS) se va considera ca au acordul tacit al sotiei.

Am inteles din discutiile de mai sus ca prin aceasta OUG se modifica in beneficiul consumatorilor procedura de calcul a dobanzii varaibile. Dar, in cazul meu, dobanda fixa, la ce surprize ma pot astepta din partea bancii?

Attached thumbnail(s)
contract_brd.JPG ( Size: 227.71k ) Number of downloads: 7255


--------------------
dacia logan ambition 2005 - HD 06 LDM
User is offlineGalerie FotoPM
Go to the top of the page
+
sadi
post 24 Aug 2010, 08:05
Post #29


tanti moderatoreasa


Group: Moderatori
Posts: 2.001
Joined: 23 August 07
From: Bucuresti




bancile sunt obligate sa notifice clientii care au contractat credite despre faptul ca li se vor modifica contractele in conformitate cu prevederile OUG 50/2010.
probabil BRD nu poate face o selectie intre clientii cu credite cu dobanda fixa si cei cu dobanda variabila, asa incat le trimite tuturor informari.

pe de alta parte, aceeasi ordonanta spune ca:
QUOTE
Art. 41 - (1) Orice notificare cu privire la modificarea conținutului clauzelor contractuale referitoare la costuri va fi transmisă consumatorilor cu cel puțin 30 de zile înainte de aplicarea acestora.

    (2) Consumatorul are la dispoziție un termen de 15 zile de la primirea notificării pentru a comunica opțiunea sa de acceptare sau de neacceptare a noilor condiții.

    (3) Neprimirea unui răspuns din partea consumatorului în termenul menționat anterior nu este considerată acceptare tacită și contractul rămâne neschimbat.

    (4) În cazul în care consumatorul nu acceptă noile condiții, creditorul nu are dreptul de a penaliza consumatorul sau de a declara creditul scadent.



--------------------
VW Passat Confortline 2.0 TDI 140 cp 2009 - numar de moldova :)
Inteleptul nu spune ce stie, iar prostul nu stie ce spune.
User is offlineGalerie FotoPM
Go to the top of the page
+
jay333
post 24 Aug 2010, 08:31
Post #30


Membru autentic


Group: Members
Posts: 979
Joined: 25 June 07




radian, daca nu vor sa bage si vreo soparla, te cheama pentru modificarea comisionului de rambursare anticipata. Cititi bine actul aditional inainte de a-l semna. Si noi trebuie sa ajungem pe la BRD, tot pentru un credit cu dobanda fixa.


--------------------
. . .
User is offlineGalerie FotoPM
Go to the top of the page
+
3 Pages  1 2 3 >
Reply to this topicTopic OptionsStart new topic


1 User(s) are reading this topic (1 Guests and 0 Anonymous Users)
0 Members:
 

Lo-Fi Version  Harta site  Parteneri  Jocuri online  Curs Valutar  HRH Haine din lana merinos Time is now: 28th March 2024 - 11:45
Forum Renault