Zona financiara (by Valutar360 - curs valutar)

Am si eu o intrebare.. Am incheiat un contract de leasing acum aproape un an pentru masina. Bon. La firma de leasing mi s-a prezentat un tabel in care erau listate toate ratele lunare, egale, in valoare de x eur. Am fost de acord cu acestea, am semnat contractul si cu asta basta. Acum vine problema. Desi eu platesc de fiecare data la termen rata, nu am avut nici o zi intarziere, ma trezesc cu scrisori de la firma de leasing ca am restanta la ei nu stiu cate milioane din diferenta de curs EURIBOR. Cum naiba vine asta? Eu le platesc la cursul zilei in care este scadenta rata!! Care e problema? Multumesc

Am si eu o intrebare..

Am incheiat un contract de leasing acum aproape un an pentru masina. Bon.
La firma de leasing mi s-a prezentat un tabel in care erau listate toate ratele lunare, egale, in valoare de x eur. Am fost de acord cu acestea, am semnat contractul si cu asta basta.

Acum vine problema.
Desi eu platesc de fiecare data la termen rata, nu am avut nici o zi intarziere, ma trezesc cu scrisori de la firma de leasing ca am restanta la ei nu stiu cate milioane din diferenta de curs EURIBOR. Cum naiba vine asta? Eu le platesc la cursul zilei in care este scadenta rata!! Care e problema?

Multumesc

Inseamna euro inter bank offered rate, reprezentand rata dobanzii minime comunicata de BCE (Banca Central Europeana) pentru creditele in euro.

E ciudat oarecum, pentru ca euribor apare la creditele acordate intre banci.

euribor nu apare la creditele acordate intre banci, apare la creditele in valuta, de obicei in euro, care au ca indice de referinta euribor la anumite intervale (1d, 1w, 1m si alte variante de genul asta, unde d-day, w-week, m-month) si la care adauga diferite costuri si/sau marje fixe/variabile
evolutia euribor o poti urmari pe site-ul euribor. insa daca tu ai rate egale, nu ar trebui sa fie diferente de curs euribor.. poate de curs valutar... sau aia habar nu au ce vorbesc

tot nu am inteles..

Explica-mi de ce imi cer astia mie diferente de-astea cand eu platesc la cursul zilei..

in contract scrie ca plata se face la cursul de schimb al bancii unde are firma de leasing conturile?
dobanda cum se calculeaza? ce include?
platile lunare le faci pe baza graficului initial, sau pe baza facturilor lunare primite?

Fratzica, vezi ce scrie in contract in ceea ce priveste rata de dobanda aplicabila leasing-ului.
Daca ai, sa presupunem, rata de dobanda egala cu EURIBOR 3M + marja si aceasta rata este revizuibila la, sa zicem, 3 luni pe baza EURIBOR de pe data de x ale lunii, inseamna ca din 3 in 3 luni compania de leasing iti calculeaza rata folosind EURIBOR 3M din ziua x plus marja.
Deci graficul initial se modifica din trei in trei luni datorita modificarii ratei de dobanda aplicabila leasingului. Trei luni ai o rata de dobanda si implicit o rata a leasing-ului, dupa care alte trei luni alta rata de dobanda si alta rata a leasing-ului, etc. Sau 6 luni, etc functie de ce scrie in contract.

Aceste calcule trebuie facute de compania de leasing si, de regula, clientul primeste o factura in RON. Clientul plateste factura in RON iar ulterior, functie si de ce scrie in contractul de leasing, compania mai poate veni cu facturi de diferente de curs valutar calculate intre cursul folosit la emiterea facturii in RON si cursul din ziua in care le-au intrat banii in cont platiti de client pentru factura in RON. Aceste facturi pot fi atat pozitive cat si negative functie de variatia cursului.

Cam asta e mecanismul ... pentru lamurirea diferentelor alea de care zici trebuie sa vezi care sunt raspunsurile la intrebarile puse de sadi.

o sa caut contractul la firma. Oricum, facturi negative nu am avut niciodata (dooooh)

cam asta e cazul. Insa nu e corect.
Daca firma de leasing baga in contract ca factureaza diferentele de curs defavorabile ei atunci ar trebui sa faca si invers ...

multumesc pentru explicatii!

Dar e o chestie ultra-ciudata: EURIBOR e intr-o scadere continua din vara lui 2008 incoace. Detalii gasesti zilnic aici: http://www.euribor.org/html/content/euribor_data.html. Eu am 2 credite cu rata dependenta de EURIBOR, si acum mi-au recalculat ratele, in jos.

Citeste contractul bine si apoi mergi la ei sa afli TOATE detaliile.

cica rata se recalculeaza daca dobanda euribor CRESTE cu 2%, bla bla.
M-am dus eu peste ei sa imi recalculeze si mi-au zis...vedeti undeva cuvantul SCADE ? N-am cascat bine ochii la ce-am semnat...

Buna rau asta....

Tocmai am semnat o anexa prin care banca are dreptul sa mareasca si obligatia sa scada dobanda la credit, daca variatia EURIBOR 3M este mai mare de +/- 0.5%, cu aceasta variatie.
Acum mi-a scazut... ce-o fi mai tarziu...dracu' stie.

Vezi ca poate te incadrezi la 'clauze abuzive'...

Bai ce magari, pe cuvant, asta e excrocherie pe fata, teapa, abia astept sa scap de datorii (desi mai e mult) sa nu mai aud de banci.. ever!

Bafta!

Andy, nu cumva banca te-a ajutat cand ai avut nevoie ?!

Nu cred ca e vreun roman sanatos la cap sa apeleze la banca doar de dragul de a se indatora fara rost. Lumea apeleaza la serviciile unei banci atunci cand are nevoie de o vacanta, o masina, o casa, un frigider, un telefon scump, etc.

Daca banca te-a ajutat, ajut-o si tu inapoi. O mana spala pe cealalta.


ps: si eu am rate (la plural) si regret doar ca ma jecmanesc cam mult comparativ cu piata de afara. De aceea majoritatea filialelor din Romania, au dupa banca mama, cam cel mai bun profit din grup. Oare de ce ?

Avani, eu sunt de acord cu tine, banca m-a ajutat cu creditul, dar NU GRATIS. Te asigur eu ca prin dobanda si comisioane isi acopera cheltuielile aferente si face si un profit destul de bun de pe urma mea.
As accepta lucrurile astea, doar ca vezi tu, ei intind coarda la nesimtire - apar comisioane ascunse, apar faze ca cea de mai sus cu 'Creste/Scade', etc. Cu astea nu sunt de acord.

Bafta!

De aceea majoritatea filialelor din Romania, au dupa banca mama, cam cel mai bun profit din grup. Oare de ce ?

Nu pentru ca sunt comisioane ascunse sau alte idei preconcepute. Daca stii ce sa intrebi, primesti toate raspunsurile. Bancile sunt transparente, nu si proaste.
Faptul ca filialele din Romania au in continuare un profit bun se datoreaza faptului ca rata inflatiei la noi este inca ridicata comparativ cu alte state din Europa. Si e normal ca dobanzile sa fie peste inflatie, nu? Plus ca la crediatarea in euro, unde in mod normal dobanda se calculeaza si in functie de inflatia in zona euro, are o marja un pic "umflata" pentru ca nu este moneda nationala, si prin urmare accesul la lichiditati in euro este considerat mai riscant.

sans, stai tu linistit ca si atunci cand vom adopta EUR ca moneda nationala, bancile tot o sa aiba un profit baban.

De acord cu tine, de asta am si spus ca bancile la noi sunt transparente, dar nu si proaste. Adica daca intrebi ti se raspunde, daca stii unde sa cauti gasesti.. dar nu iti baga nimeni informatia pe gat

Dar oricum, trecerea la euro nu va fi echivalenta cu reducerea inflatiei la nivelul statelor dezvoltate. Intr-adevar, va trebui sa fie intre anumite limite, pt ca altfel nu ne primesc in zona euro, dar nu cred ca se asteapta cineva la minuni. Adica pana si acum cand consumul a scazunt serio avem undeva pe la 4,5%..

Pai da! Transparenta opaca...

ziceti ca bancile nu dau toate informatiile la semnarea unui contract de credit. pana la sfarsitul anului trecut nu erau obligate de vreo lege sa fie transparente.. acum, ca sunt obligate, scriu pe toti peretii
pe de alta parte, cati dintre clientii bancii ar stii ce inseamna EURIBOR/ROBOR/LIBOR? sunt foarte multi care nu inteleg acesti indici si, oricat ai incerca sa le explici, tot degeaba

De acord cu sadi, scriam si pe un alt topic ca din pacate pe multi incep sa-i intereseze contractul si toate informatiile mai "tehnice" abia dupa ce semneaza. Pentru ca se lasa purtati de val la inceput.. ca vin banii, vine masina, vine casa etc si ignora unele aspecte..

Cei din banci au juristi si stiu sa se acopere de hartii. Ei sunt poate obligati sa posteze informatiile, dar le fac asa incat sa fie extraordinar de greu de parcurs si procesat.
Daca doresti sa faci un credit primesti la citit si semnat un document de 50-60 de pagini A4 fata-verso. De citit si inteles probabil ca ai nevoie de 1-2 zile minim..
Informatiile exista acolo, dar prezentate astfel incat sa descurajeze citirea lor.
Sunt sigur ca s-ar putea face un fluturas echivalent cu o pagina A4 scrisa doar pe o parte care sa contina toate datele relevante.
Iar cine se indoieste de cat de parsive sunt unele banci - ce ziceti de faza prezentata de axabrt - crestem dar nu scadem. Prezent in contract, acoperiti de hartii, dar o chestie total imorala. Ori variem dobanda in ambele sensuri, ori deloc.

Bafta!

In plus, daca ceri un contract de la banca inainte cu cateva zile sa mergi sa il semnezi pentru a avea timp sa il parcurgi, chiar daca ai dreptul sa il vezi o sa ai o surpriza neplacuta. Vor face tot posibilul pentru a nu ti-l da decat in momentul in care vii pregatit sa semnezi si nu ai timp sa il citesti pe indelete. Cu insistente se obtine, dar greu. Interesant, nu?

Din pacate asta se intampla in mai toate domeniile. Doar ca daca o masina e mai usor de analizat, cartofii sunt usor de vazut daca sunt inghetati.. produsul bancar e ceva mai complex, si nu e palpabil
Oricum, trist este ca indiferent ce cumperi in Romania, inainte de toate trb sa ai grija sa nu fii furat sau pacalit..

Atenţie la contractul de credit! luat din evenimentul zilei

Andreea Strachină
Miercuri, 23 Decembrie 2009


PREMIERĂ BANCARĂ. Clienţii care se plâng la Protecţia Consumatorilor sau în justiţie, de condiţiile impuse de bancă, riscă să le fie reziliat contractul.

Volksbank aduce o premieră în sistemul bancar românesc: riscul reputaţional. Când auzi prima oară acest termen, ridici din sprâncene fără să bănuieşti gravitatea unei clauze care modifică fundamental raportul de forţe dintre bănci şi clienţi.

Prin riscul reputaţional, pe care l-a introdus de la 1 noiembrie, Volksbank are dreptul de a rezilia contractul de credit al unui client care se plânge public de condiţiile impuse de bancă. Bancherii pot recurge la această clauză obligându-şi clienţii să achite integral tot împrumutul.

E un căluş în gura celor care au contractat credite ipotecare de zeci sau sute de mii de euro şi care s-au trezit, după debutul crizei economice, cu dobânzile majorate.

Conflictul e în plină desfăşurare şi merită privit cu toată atenţia pentru că riscul reputaţional aduce atingere inclusiv Constituţiei.

Pentru un profit mare

Volksbank a explicat prima oară această găselniţă în raportul de activitate pe 2007: „Riscul reputaţional este riscul înregistrării de pierderi sau al nerealizării profiturilor estimate, ca urmare a lipsei de încredere a publicului în integritatea Băncii. Gestiunea riscului reputaţional are în vedere asigurarea permanentă a unei imagini pozitive, conforme cu realitatea, în piaţă, în faţa clienţilor (...)”.

La 1 noiembrie 2009, banca a introdus clauza în contractele cu clienţii, inclusiv în cele aflate în derulare. Toţi au fost puşi în faţa faptului împlinit, mişcarea operată de Volksbank fiind motivată astfel: instituţia bancară îşi rezerva dreptul de a face modificări în clauzele iniţiale dacă au loc schimbări ale aşa-zisului „CGA” (Condiţii Generale de Afaceri), un fel de statut al băncii căruia i se supun toate actele emise de bancă. Mai simplu, dacă Volksbank schimbă Condiţiile Generale, se schimbă automat şi clauzele fiecărui contract de credit în parte.

Ca la Radio Erevan

Clauza reputaţională a fost introdusă de bancă pe fondul unei atmosfere foarte tensionate create în principal de clienţii de credite ipotecare.

Înaintea crizei, în 2007, Volksbank avea una dintre puţinele oferte din piaţă cu dobândă fixă, extrem de atractivă pentru împrumuturile pe termen lung. Dar, ca la Radio Erevan, „dobânda fixă” de 5,95% în euro a crescut în pragul crizei mondiale la 7,45%. Majorarea a fost pusă pe seama EURIBOR (pe scurt, media dobânzilor celor mai importante bănci din zona euro).

O perioadă, clienţii au înghiţit în sec şi au plătit rate mai mari. Însă, odată cu adâncirea crizei, EURIBOR a ajuns în toată Europa la minimul istoric. Iar Volksbank, printr-o scrisoare oficială, promisese că va reveni la „dobânda fixă” de 5,95% imediat ce EURIBOR vă scădea. Dar nu s-a ţinut de cuvânt.

După un an 2009 foarte greu, în care euro a sărit de la 3,5 lei la aproape 4,3 lei, clienţii cu credite ipotecare au început să vocifereze tot mai vehement împotriva Volks bank, vărsându-şi ofurile pe forumurile on-line.

Război între bancă şi clienţi

Oficialii băncii au motivat că nu pot scădea dobânda pentru că ar reprezenta un risc economic în vremuri de criză, explicând că îşi constituie un fond de rezervă pentru „zile negre”.

„Ni s-a spus că vom plăti un comision de rezervă minimum de 1,85% pe lună, dar că acesta va fi scos începând cu 2009. Or, acest lucru nu s-a mai întâmplat”, spune, sub anonimat, un client pe forumul softpedia.

Deci, ce-a făcut de fapt Volksbank: a men ţinut formal dobânda fixă, dar a majorat rata prin acel comision de rezervă. Tactica n-a fost gustată de clienţi, anul 2009 fiind marcat de sute de plângeri depuse de aceştia la Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorilor (ANPC). Iar unii mai perseverenţi s-au dus cu plângerile şi în justiţie.

În plus, inclusiv BNR le-a cerut oficial, în iunie 2009, celor de la Volksbank să renunţe la acest comision de rezervă, dar nici acest demers n-a avut succes. Banca le-a cerut clienţilor să semneze acte adiţi onale prin care acceptau înlocuirea dobânzii fixe cu una variabilă, însă unii au refuzat să o facă.

Războiul s-a înteţit pe tot parcursul anului, un orădean obţinând sentinţă definitivă şi irevocabilă prin care banca era obligată să-i înapoieze sumele suplimentare solicitate abuziv.

Oficialii Volksbank s-au supus dar, culmea ironiei, le-au cerut păgubiţilor să semneze un document prin care îşi iau angajamentul că vor păstra confidenţialitatea asupra acestui fapt. Altfel spus, li s-a cerut clienţilor să nu dea sfoară-n ţară privind succesul pe care l-au repurtat.

De aici şi până la introducerea clauzei reputaţionale n-au mai fost mulţi paşi. De la 1 noiembrie 2009 s-a introdus un nou paragraf, articolul 53, care spune aşa: „Banca îşi rezervă dreptul să rezilieze contractul în cazul în care clien tul expune banca la risc reputaţional”.

NECONSTITUŢIONAL

Juriştii critică intenţia Volksbank

Alina Ciocănea Hristescu, jurist în Drept comercial, spune că prevederea Volksbank încală şi Legea privind drepturile consumatorilor, prin care oricărui client îi este garantat dreptul de a se plânge de clauzele pe care le consideră abuzive: „Orice plângere întemeiată trebuie luată în considerare într-un stat de drept. Principiul legal este: orice diferend se negociază între părţi”.

Punctul de vedere al băncii, exprimat de directorul de marketing Alin Merer, este diferit: „În mod categoric, această prevedere nu încalcă dreptul la liberă exprimare. Acest drept trebuie exercitat cu bună credinţă, încetând însă acolo unde sunt încălcate drepturile celorlalte persoane, producându-le acestora din urmă prejudicii”.

ABUZ SANCŢIONAT DE PROTECŢIA CONSUMATORILOR

„Deşi aveam credit cu rată fixă, mi-au mărit-o cu 90 de euro”

Mirabela Anghel

Acum doi ani, Claudia R., o bucureşteancă în vârstă de 30 de ani, a încheiat cu Volksbank un contract pentru un credit ipotecar, în valoare de aproape 75.000 de euro.

Principalul motiv pentru care tânăra a ales să facă creditul la Volksbank, chiar dacă rata era mai mare decât la celelalte bănci, a fost dobânda fixă.

„Contractul l-am primit şi l-am citit abia în ziua în care am fost anunţată că mi s-a aprobat creditul. Mai mult, deşi am solicitat să-l iau acasă, să îl analizez, am fost refuzată din nou, spunându-mi-se că trebuie să semnez contractul astfel cum mi-a fost înmânat, în caz contrar nu mi se va mai aproba creditul”, susţine tânăra, care spune că a descoperit apoi în contract o clauză în care banca îşi rezerva dreptul de a modifica dobânda în cazul apariţiei unor schimbări semnificative pe piaţa monetară.

„Ulterior, când am întrebat ofiţerul de credit ce înseamnă acest lucru, mi s-a comunicat că sunt nişte dispoziţii care niciodată nu s-au aplicat şi că oricum sunt inaplicabile din moment ce în contract se stipulează că rata este fixă”, adaugă Claudia.

Însă, la doar două săptămâni după încheierea contractului, tânăra a fost înştiinţată că rata dobânzii creditului ipotecar va creşte, de la 493 de euro la 584 de euro. „Practic, rata s-a mărit cu 90 de euro. Extrem de mult”, mai spune Claudia.

Tânăra a primit o motivaţie prezentată în scris de bancă în care se spunea că majorarea dobânzii: „Este necesară în contextul creşterii costurilor de refinanţare la nivel global, a costurilor bancare directe cu aproximativ 1% şi a costurilor bancare indirecte cu încă aproximativ 0,6%”.

Femeia a depus o plângere şi la Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorlui, care i-a şi dat câştig de cauză. „Vom înainta contractul instanţei de judecată pentru contestarea clauzelor abuzive şi anularea acestora, conform prevederilor Legii 193/2000 privind clauzele abuzive din contracte încheiate între comercianţi şi consumatori”, se arată într-un act al ANPC.

Acum o săptămănă, reprezentanţii băncii i-au promis tinerei că, din ianuarie, rata va reveni la suma iniţială. „Însă mi se pare normal să mi se returneze şi suma pe care am plătit-o în plus, timp de doi ani”, mai spune tânăra

This post has been edited by axabrt: 23 Dec 2009, 11:09

Si mie mi s-a intamplat ceva asemanator, dar la o scara mult mai mica.
Dupa ce am semnat contractul, am fost anuntat ca dobanda creste, dar diferenta a fost de vreo 12 EUR la o rata de cca 600.
In contract exista o clauza destul de ambigua (pe care o stiam) care dadea dreptul bancii sa modifice dobanda in cazul unei modificari semnificative a pietelor financiare. Din motivul asta am tinut "ciocul mic", nu m-a afectat extraordinar de tare.
Iar acum, cand am semnat actul aditional (pe care mi l-au dat acasa spre studiu), dobanda scade cam cu 50 EUR...
In concluzie, eu nu prea ma pot plange. Nici nu sunt convins ca ce apare prin presa e de o realitate "pura".
Am lucrat de-a lungul timpului cu multe banci. Am prins si acea dobanda de 115% din anii '93-'94, o perioada in care am slabit enorm de mult . Niciodata nu s-a intamplat sa cer ceva vreunei banci spre studiu si sa fiu refuzat. Ca mi-au sugerat ca nu e nimic in neregula si mi-as pierde timpul...au facut-o. Numai ca pe mine nu ma plictiseste cititul. Asa ca cine s-a fript pentru ca n-a citit cu atentie... ar trebui sa ia partea plina a paharului: a invatat ceva.

In sfarsit un exemplu care demonstreaza ceea ce spuneam anterior.
Thx DannyY