Zona financiara (by Valutar360 - curs valutar)

Salut! Doresc sa fac un credit pentru cumpararea unei locuinte. M-am orientat spre ceva ieftin, o garsoniera cu pret intre 100.000 2i 120.000 RON. Din diverse surse am deja peste jumatate din bani (avans). Deci mi-ar mai trebui 40.000-50.000 ron. Cam care sunt ofertele pe piata? La ce sa fiu atent? Vreau rate cat mai mari si perioada cat mai scurta. Venituri proprii 3000ron brut lunar + mama mea 2500 ron brut lunar Merci!

Salut!
Doresc sa fac un credit pentru cumpararea unei locuinte. M-am orientat spre ceva ieftin, o garsoniera cu pret intre 100.000 2i 120.000 RON.
Din diverse surse am deja peste jumatate din bani (avans).
Deci mi-ar mai trebui 40.000-50.000 ron.
Cam care sunt ofertele pe piata? La ce sa fiu atent?
Vreau rate cat mai mari si perioada cat mai scurta.
Venituri proprii 3000ron brut lunar + mama mea 2500 ron brut lunar

Merci!

pentru rata se ia in considerare salariul net
eu iti recomand un credit in euro, a carui dobanda este formata din euribor si marja bancii
marja trebuie sa fie fixa, singurul element variabil fiind indicele euribor, care e in scadere de vreo 3 luni (acum a ajuns la un nivel de aproximativ 1.5%)
daca mai gasesti banca ce acorda credite ipotecare in chf, e si mai bine. are acelasi mod de calcul, partea variabila fiind indicele LIBOR, care acum e la o nivel de aproximativ 0.4%

trebuie sa vezi daca vreo banca iti da 10.000-15.000 eur pe credit ipotecar, sunt banci care nu acorda ipotecar pentru 40.000 lei (sub 10.000 eur).. iar un credit de nevoi personale cu sau fara garantii nu e deloc o afacere..
fa un calcul pe finzoom si da cateva telefoane la niste banci.. asa aflii mai bine detaliile

Merci de raspuns. Acum m-am intors de la 'vanatoarea de oferte'

Am fost la ING, Transilvania, BCR, BRD.

Din tre ofertele astea interesante pentru mine mi se par la BCR si Transilvania.

La ING: credit nevoi personale cu ipoteca - nu prea ma tenteaza
La BRD: minim 15.000E pe minim 10 ani, rata 207E/luna, DAE ~11%
La Transilvania: 12.000E pe 5 ani, rata 250E/luna dae cam 11 si ceva pe luna, comision ram,bursare anticipata 0%
La BCR: 12.000E pe 5 ani, rata 253E/luna, Dae ~11%

Daca mai aveti ceva sfaturi, var rog. La ce sa fiu atent, capcane, etc.

Bafta!

De ce nu te reorientezi catre un credit imobiliar, dand un avans mai mic?
Pe Finzoom am vazut ca la un credit pe 10 ani, cu 20.000E imprumutati, la o valoare a locuintei de 30.000E dai ~220E lunar.

Ai dobanda mai mica decat la alte tipuri de credite, iti raman bani pentru amenajare sau alte chelutuieli. Daca nu vrei sa cheltui astfel banii, ii poti rambursa anticipat dupa o anumita perioada de timp.

Pai catre credit imobiliar ma orintez, am scris mai sus ca cel de nevoi personale de la ING nu ma tenteaza. Restul de credite sunt toate imobiliare/ipotecare.
Din principiu nu imi place sa stau cu credit, e primul credit pe care il fac... de nevoie.
As vrea sa scap cat mai repede, adica sa dau toti banii stransi, sa optez pentru perioada minima si rata maxima.

Consultantii de la banca mi-au zis ca imi trebuie copii de pe cartea de munca, fisa fiscala pe anul anterior, adeverinta de la serviciu, bulerin, cretificat de nastere, iar de la vanzator intabulare, cadastru, act de proprietate, dovada de la primarie ca nu are datorii sau ipoteca pe casa.

In principiu inteleg ca trebuie intai sa gasesc garsoniera, sa ma inteleg cu vanzatorul, apoi sa depun actele la dosar. Dupa aceea o sa vina un evaluator agreat de banca sa evalueze locuinta, apoi aprobare dosar credit, apoi notar.

Mai e vreo smecherie pe care ar trebui sa o stiu? Atat la acte, credit cat si la procesul de cautare/negociere/vanzare

Bafta!

treaba cu dosarul sta cam asa: intai depui actele ce tin de tine (adeverinta de venit, carte de munca, fisa fiscala etc.), se face un calcul cu suma maxima pe care poti sa o iei in functie de gradul de indatorare, apoi ai cam 90 de zile perioada in care sa-ti cauti apartamentul pe care vrei sa-l cumperi. dup-aia vii cu actele de la vanzator = preaprobare
daca ai incredere ca te incadrezi cu venitul si cu restul conditiilor (vechime, scoring etc), ai optiunea ca odata cu actele tale de venit sa depui si actele de casa

dupa preaprobare se face evaluarea imobilului de catre o firma de evaluare agreata de banca (ti se va da o lista si tu vei alege), costul evaluarii este undeva la 70 eur, dar poate fi si mai mult, pe care il achiti firmei de evaluare
trebuie sa fii atent ca imobilul pe care vrei sa-l cumperi sa fie cel putin confort 2 (sunt banci care nu accepta imobile de confort mai mic), sa nu fie praf..
raportul de evaluare, actele imobilului si actele tale care au primit deja o preaprobare ajung din nou in analiza, iar banca iti va da o anumita suma din valoarea evaluata a imobilului 50, 60, 70%). nu sunt banci care finanteaza in totalitate un imobil, mai ales in conditiile de fata in care valoarea imobilelor fluctueaza destul de mult.
dupa ce se aproba final creditul, se semneaza contractul de credit, iar banii intra intr-un cont escro, in care stau pana semnezi contractul de vanzare-cumparare si contractul de ipoteca in favoarea bancii (asta pentru siguranta ta, ca nu pleaca vanzatorul cu banii si te lasa fara casa)
cam astia sunt pasii

daca vrei sa achiti creditul mai repede decat il contractezi, trebuie sa fii atent la valoarea comisionului de rambursare anticipata, o valoarea procentuala care se calculeaza la suma rambursata anticipat. cauta o banca cu comision cat mai mic.
daca vrei un credit pe perioada minima cu o rata cat mai mare, trebuie sa ai in vedere ca dupa cateva luni rata poate creste si e posibil sa nu-ti mai permiti rata majorata. mai bine lasa-ti ceva de siguranta.

Asa ca o curiozitate, ontopic totusi.

Dupa ce se aproba si ti se vireaza in contul tau banii trebuie sa-i folosesti intrun termen, daca nu esti penalizat.

Mentionez: patita, nu auzita.

This post has been edited by logan1.5dci: 7 Apr 2009, 08:22

dupa aprobarea finala ai termen 30 de zile sa utilizezi creditul. in cazul in care nu-i utilizezi dupa 30 zile (adica nu se face tragerea creditului), mi se pare ca banca anuleaza creditul si ai si ceva penalizare.. nu stiu sigur.. oricum scrie in contract

de asemenea, daca ti se aproba sa zicem 20000 eur si tu tragi (utilizezi) doar 19500, pentru diferenta de 500 platesti un comision de neutilizare, care are o valoare procentuala calculata la suma netrasa

-ca si oferte bune acum pe credit ipotecar (dobanda): RBS, Emporiki, Alpha Bank...;
-nu te sfatuiesc sa mergi pe varianta unor monede exotice (chf); sunt extrem de volatile (la nivelul europei locul chf-ului se pare ca va fi luat de coroana norvegiana);
-daca poti, desi dobanda este mai mare, contracteaza imprumutul in ron: rata raportata la venit va fi constanta (ca procent); daca euro sare de 4,5-4,7...se schimba datele problemei. Deasemenea, euriborul a scazut in ultimele 4-5 luni, dar nu stie ce va face in viitor;
-banii nu-i primesti efectiv in cont - plata se va face direct in contul vanzatorului sau direct din contul tau in contul lui la banca lui - nu ai posibilitatea sa "ramai cu ceva bani prin cont" - fiind un credit cu destinatie (raportat la un cr de nevoi pers de ex unde poti face ce vrei cu banii) banii vor pleca toti la vanzator;
-la 50.000 ron cred ca cel mai simplu mergi pe un credit in ron, cu verificarea comisioanelor de rambursare anticipata, administrare anuala, etc...
- DAE calculat la ipotecar are rol strict informativ, eroarea poate ajunge si la 1-2% datorita perioadei mari, diverselor comisioane anuale, a asigurarilor...etc...
-din ce stiu acum nu prea mai sunt banci ce merg pe pre-aprobare de genul poti lua...15.000 eur, eu iti aprob suma si tu gasesti casa. datorita conditiilor din piata, o mare importanta o are evaluarea imobilului, multi factori fiind luati acum in calcul fata de ce se intampla mai demult; multe banci nu trec de 50% din valoarea casei ca procent de finantare si cred ca toate vor cere evaluatorului evaluarea de vanzare fortata (tu nu mai poti plati, ei trebuie sa vanda...etc);

bafta!

Merci de raspuns, cateva precizari:
- salariul il primesc in euro (echivalentul in lei), deci cel mai bine e sa fac creditul in euro. (nu ma afecteaza fluctuatia cursului, dobanda e mai mica)
- eu m-am gandit ca intai sa gasesc casa, sa ma inteleg cu vanzatorul, apoi sa depun dosarul cu actele la banca.

Intrebare: La care banci e mai sigur sa faci un imprumut? Adica sa fie o banca cat de cat serioasa. Din ce am umblat eu m-ar tenta in primul rand BCR apoi Transilvania.

La BCR datele sunt asa:
Suma imprumutata 12.000E
Durata 5 ani (60 luni)
Suma totala platita (include dobanda si comisioane) 15.130E
Rata lunara 252E
Dobanda (zic ei FIXA) de 9.5%
DAE 11.33%

O sa ma mai uit si pe la alte banci sa vad ce si cum.
Am mai auzit de la diverse persoane de tot felul de tepe cu vanzari ale aceluiasi imobil in aceeasi zi, etc... in fine

Merci!

This post has been edited by Andy_ACS: 7 Apr 2009, 08:26

cred ca cel mai avantajos ar fi un credit in RON. Cu valuta nu se stie niciodata, poate creste , poate scade , e cam riscant

Salut.Spunea cineva mai sus sa nu faci credit in monede exotice(gen francul elvetian-CHF).Foarte neinspirat cred eu.Eu am facut in 2008 un imprumut in chf(120.000) echivalentul a 80.000 euro.In 25 de ani trebuie sa rambursez 150.000 euro.Deci mai putin de 100 %.daca imprumutam aceeasi suma dar in euro...trebuia sa inapoiez 220.000 euro.Veti zice .."da ,dar a crescut francul elvetian.."...si euro a crescut la fel ..procentual.Sfatul meu e sa faci in CHF daca mai exista reo banca care acorda imprumuturi in aceasta valuta.Cu stima.

creditul ipotecar in lei are acelasi mod de calcul ca cele in alte monede (euro, chf), cu indicele robor + marja bancii. in acest moment indicele robor e undeva la 15,5%
din punctul meu de vedere e mai convenabil un credit in euro sau chf

Am fost si la Alpha Bank - credit minim 10 ani, dobanda variabila de ~10.5 la eur + comision de acordrdare de 2% care se percepe numai prima data (din suma imprumutata). Nu cred ca ma avantajeaza nici asta.

Raman BCR si Transilvania, pe mine ma tenteaza mai mult BCR pentru ca e banca mai de renume si au dobanda fixa.

O sa mai scriu aici ce mai aflu/ce acte mai trebuie si cum o sa rezolv pana la urma ca sa aiba si altii idee despre ce e vorba

Bafta!

nu te lua neaparat dupa renumele bancii. fii atent ca BCR are comision la depunere numerar la ghiseu (e din auzite, dar am auzit de la prea multa lume sa nu consider ca e ceva cat de cat real)...

intreaba despre comisioanele de depunere, de retragere, de administrare lunara a contului curent (poate fi diferit de comisionul de administrare a creditului, sunt 2 lucruri diferite)

din experienta iti spun ca bancile mai mici isi trateaza clientii cu o mai mare atentie decat bancile mari care au deja clienti de dau "pe afara"

Merci mult pentru sfaturi, o sa intreb.
Ca idee, de Transilvania si BCR ce lucruri bune/rele ai auzit? Ca de exemplu chestii de genul comisioane, smecherii.
Cred ca intre astea 2 o sa ma decid.

Edit: pentru cultura mea generala - de ce sunt 2 conturi diferite si implicit 2 comisioane diferite? (contului curent si cont de credit)
De ce as avea nevoie de o eventuala extragere in cazul meu? (eu credeam ca decat depun ratele)
Ce alte variante de plata in afara de plata la ghiseu sunt? Virament din cont in cont? (am card de salariu la ing, banuiesc ca se poate face plata prin home banking - sa virez din contul meu in contul creditului)
Daca iau credit in euro e ok sa virez in cont echivalentul in lei? Sau vor neaparat euro? Adica o sa fiu nevoit sascot banii de pe cardul meu, sa ii transform in euro si apoi sa ii depun?

Merci!

This post has been edited by Andy_ACS: 7 Apr 2009, 15:08

despre BCR nu am prea auzit de bine, iar despre Transilvania nu stiu multe lucruri. insa nu vreau sa te influentez in a alege o anumita banca.. iti spun ce stiu si pot

de ce sunt 2 comisioane: comisionul de administrare a creditului este specificat in contractul de credit si se plateste lunar sau o singura data la acordare. lunar se poate calcula din suma acordata sau la sold

comisionul de administrare a contului curent este taxa pe care o percepe banca pentru faptul ca ai deshis un cont acolo

de ce ai nevoie de un cont curent? pentru ca plata ratelor se face prin depunerea sumei respective intr-un cont curent deschis in moneda creditului, iar la scadenta banii 'se muta' automat in contul creditului

daca ai un credit in valuta, e posibil ca banca sa deschida conturi atat in moneda creditului cat si in lei si teoretic se percep comisioane pentru ambele conturi

rata o platesti in valuta creditului.. sau cel putin asa scrie la mine in contract. sunt banci care iti permit depunerea de lei in contul curent de lei si fac schimb valutar pe cont in contul de valuta aferent creditului la un curs mai mic decat la casa de schimb valutar si mai mare decat cel oficial al bnr...

poti face transferul de la ing la banca unde vei avea creditul fara probleme, insa ambele conturi trebuie sa fie in aceeasi valuta (adica nu poti transfera din contul de lei in contul de euro sau invers)

nu stiu daca ai inteles ce am vrut sa spun

intrebarea mea e alta: de ce nu mergi pe varianta unui imprumut de nevoi personale daca ai nevoie de 12.000 eur? la rbs poti lua suma asta sigur, si cred ca mai sunt si alte 3-4 banci unde poti.
intr-adevar te chinui cativa ani cu o rata mai mare dar scapi de o gramada de alte cheltuieli (notar, evaluare, etc)
Ca sa-ti faci o idee, in momentul in care contractezi un credit ipotecar pe 30 ani suma pe care o rambursezi la sfrasit echivaleaza cu creditul contractat x 3 ! (in caz fericit de 2,5 ori suma creditului). Spun asta pentru ca ma tot invart prin banci de cativa ani si cu oferta pentru staff eu as ajunge sa rambursez creditul x 2...

@sadi - merci pentru clarificari
@jack - nu vreau credit pe 30 de ani, vreau numai pe 5 ani. Am fost la mai multe banci, am expus problema, solutia la majoritatea a fost credit ipotecar in euro. Numai la ING mi-au propus credit de nevoi personale cu ipoteca.
Despre banii rambursati - iau 12.000 pe 5 ani si returnez (conform desfasurator) 15120E. Nu mi se pare o dobanda imensa.
De notar cred ca oricum am nevoie la cumparare.

Bafta!

1. notarul este un element obligatoriu al procesului de cumparare a unui imobil
2. un credit ipotecar e mai ieftin decat un credit de nevoi personale

Andy, daca mai ai nelamuriri, scrie-mi aici sau pe pm si incerc sa te ajut

Pe la CEC ai trecut?

Nu inca, acorda si ei astfel de credite?
O sa trec si pe acolo sa iau o oferta, merci de sfat

Bafta!

Sunt dator sa va zic deznodamantul:
Pana la urma am decis sa fac un credit putin mai mare si am luat un apartament de 3 camere. Creditul l-am facut la BCR, moneda EUR. Dobanda e de 9.5% pe an fixa pe toata durata creditului. La aceasta se mai adauga comisioane.
Suma inprumutata este de 18.000E, perioada 10 ani, rata 233E/luna, in final o sa platesc in total ~28.000E.
Au fost foarte multe hartii de adunat din toate partile, inca nu am scapat (desi am semnat contractul si am virat toti banii) deoarece trebuie sa duc la banca intabuilarea ipotecii de la notar, sa merg la financiar sa ma inregistrez la taxe si impozite, apoi sa schimb utilitatile (rds, electrica) pe numele meu.
Pentru cei care vor sa faca un astfel de credit - inarmati-va cu rabdare si daca puteti luati-va concediu
Un lucru important zic eu - verificati cam la cat va evalueaza banca (firma de evaluare cu care lucreaza banca) apartamentul. La BCR din suma evaluata se scad 15% (cica o marje pentru vanzare rapida) si apoi 25%(ei nu finanteaza decat 75% ) si abia atat va pot da ei credit. Cu alte cuvinte trebuie sa aveti un avans de ~40% plus bani de comisioane, taxe.
La mine per total a fost asa: 20.000E avans, 18.000E credit, 3000E taxe, impozite, comisioane, alte cheltuieli.

Bafta!

Sa-l stapanesti sanatos!

P.S.: ma mir ca banca a virat banii inainte sa vada intabularea ipotecii in favoarea sa...da' ce mai conteaza, tu poti face chef linistit acu'

Sunt dator sa va zic deznodamantul:
Pana la urma am decis sa fac un credit putin mai mare si am luat un apartament de 3 camere. Creditul l-am facut la BCR, moneda EUR. Dobanda e de 9.5% pe an fixa pe toata durata creditului. La aceasta se mai adauga comisioane.

Undeva e o greseala, daca ai o dobanda de 9.5% inseamna ca dobanda este variabila. Ai grija ce semnezi... dobanda fixa la BCR, pleaca de la 10.5% si poate ajunge la 11% in functie de perioada aleasa. Daca optezi pentru o perioada mai mare si dobanda va fi ceva mai mare.

This post has been edited by floraur: 4 May 2009, 22:03

atentie la CEC >> figuranti, ce scrie pe site si ce spun cei de la telefon nu coincide cu realitatea. La agentie sint alte conditii ( ). Cei care se ocupa de credite la agentie sint aerieni. Am dus tot felul de acte, degeaba. Actele aditionale la contractul de munca n-au fost ok deoarece, cica, semnatura mea nu era la fel pe toate ( ), culmea erau inregistrate, stampilate de ITM, erau originalele. Dupa 4 saptamini am fost refuzat fara sa-mi dea motiv clar!

Emporiki >> un coleg a stat dupa ei 5 saptamini pt. analiza dosarului si l-au refuzat subtil si pe el. Cauza: tot probleme cu inregistrarea actelor aditionale la ITM, desi totul era legal. Asta dupa ce a platit extrase de CF, evaluator si tot tambalaul de rigoare.

Eu v-as propune sa nu va pierdeti timpul cu ei.

This post has been edited by kaspersky: 4 May 2009, 22:34

Sunt dator sa va zic deznodamantul:
Pana la urma am decis sa fac un credit putin mai mare si am luat un apartament de 3 camere. Creditul l-am facut la BCR, moneda EUR.
....................................
La mine per total a fost asa: 20.000E avans, 18.000E credit, 3000E taxe, impozite, comisioane, alte cheltuieli.

Bafta!

38.000 de euro costa un apartament de 3 camere in Craiova ? Ce fericiti sunteti !

Sa-l stapanesti sanatos !

sa-l stapanesti sanatos! ce suprafata are?

Cateva detalii despre credit - dobanda e de 9.5% pe toata perioada (10 ani). Dae e pe undeva pe la 10.5-10.8, nu mai stiu exact
Detalii despre apartament: etaj 6/10, suprafata 50mp+2mp balcon; imbunatatiri prea mari nu are, decat usa metalica, balcon inchis cu termopan, parchet laminat, aer conditionat, gresie si faianta in hol, baie bucatarie (pe care as vrea sa le schimb cand mai fac rost de bani). Este semidecomandat, de fapt un dormitor este decomandat, are intrarea direct in hol. la fel si bucataria, se intra din hol. Apoi se intra tot din hol in sufragerie,din sufragerie intr-un hol micut, din holul ala micut in baie si al doilea dormitor.
Ca amplasament e ok, este pe Calea Bucuresti (artera principala din Craiova). Blocul e din 1975, are contorizare (apometre, calorimetre). Cam atat.

Mai am o mica problema in care va cer sfatul. E o chestie enervanta: Am semnat contractul de credit, am luat banii, totul ok. Acum am mai trecut pe la banca sa vad ce si cum, si am aflat ca trebuie sa aduc intabularea ipotecii de la notar. Toate ok pana aici. Insa consultanta de la credite mi-a zis ca i-au venit nu stiu ce acte de la Bucuresti si ca trebuie sa mai platesc 110 ron LUNAR pentru asigurarea de viata. Si cica dupa 5 ani imi iau banii de pe asigurare inapoi. Mie la inceput mi-a zis ca asigurarea de viata e GRATUITA, nu mi se pare normal sa mai platesc, si e si destul de mult. Inca nu am dat niciun ban, pe 13 mai trebuie sa platesc prima rata. Ce ziceti, incearca sa ma pacaleasca cu asigurarea asta?

Bafta!

110 ron? ai peste 100 de ani? ca eu cand aveam credit era vreo 20 ron pe luna, si nu mi-a dat nimeni nimic inapoi.