DaciaClub Logo

Welcome Guest ( Log In | Register )

Zona financiara (by Valutar360 - curs valutar)
Curs Valutar Ultimele stiri financiare
Euro 4.971 Un pas inainte – credite pentru taximetristi,
In ceea ce priveste contractarea unui imprumut, situatia taximetristilor este una delicata, deoarece sunt inca banci care nu acorda credite acestei categorii de solicitanti sau banci care accepta taximetristii numai in calitate de persoane fizice autorizate.Pentru a solicita un credit la una din...(citeste)
Dolar 4.5892
 
Reply to this topicStart new topicStart Poll

Outline · [ Standard ] · Linear+

> DAE pe intelesul tuturor

Finzoom
post 5 Jan 2007, 01:37
Post #1


Membru incepator


Group: Members
Posts: 21
Joined: 27 December 06




Atunci cand se intereseaza de un credit, majoritatea persoanelor intreaba care este dobanda oferita de banca. Fie ca este vorba de un credit de nevoi personale, un credit pentru locuinta sau un credit auto, aceasta este metoda de estimare si comparare a creditelor, cea mai folosita de consumatori. Dobanda este reprezentata printr-un procent anual si acest procent se aplica lunar la suma ramasa de rambursat.

Ceea ce nu cuprinde dobanda anuala, sunt taxele si comisioanele pe care institutiile financiare le incaseaza suplimentar: taxa de analiza dosar, comision de acordare, comisioane de administrare lunare sau anuale (aplicate la soldul creditului sau la valoarea initiala acordata!) si comisioane de risc. Din acest motiv, bancile sunt obligate sa afiseze Dobanda Anuala Efectiva (DAE) pentru fiecare oferta de creditare. DAE este dobanda anuala totala, care cuprinde si toate taxele si comisioanele ce se adauga dobanzii standard.

Va propunem urmatorul exemplu: doriti un imprumut de 5,000 RON pe care sa-l rambursati in 3 ani. Vizitati trei banci si primiti urmatoarele trei oferte:

Oferta 1 Oferta 2 Oferta 3
Suma creditului 5,000 5,000 5,000
Durata creditului 36 luni 36 luni 36 luni
Dobanda anuala8.0%9.0%10.0%
Comision de analiza 150 100 50
Comision de administrare lunar 0.25% 0.10% 0
DAE16.17%13.74%11.99%



In exemplul de mai sus, la prima vedere, Oferta 1 apare ca fiind cea mai atractiva deoarece are cea mai mica dobanda. Dar, dupa ce se iau in considerare si celelalte doua comisioane, DAE rezultata demonstreaza ca Oferta 3, cu cea mai mare dobanda anuala, dar cu cele mai mici comisioane, este oferta cea mai avantajoasa.

Prin Dobanda Anuala Efectiva, se pot compara credite cu dobanzi, taxe si comisioane diferite. Cu alte cuvinte, transformam portocale, banane si pere - in mere, pentru a putea apoi compara merele intre ele.

www.finzoom.ro compara oferta completa de credite pentru locuinte, credite de consum / de nevoi personale, credite si leasing auto si carduri, pe baza calcularii personalizate a DAE. Pentru oferta bancilor partenere, puteti aplica gratuit direct de pe site.


--------------------
User is offlineGalerie FotoPM
Go to the top of the page
+
b64chr
post 11 Jan 2007, 11:28
Post #2


Moderator incepator


Group: Moderatori
Posts: 1.004
Joined: 17 December 04
From: Buzias, Timis




Finzoom, e clar ce e DAE, dar nu am gasit nicaieri care e formula efectiva de calcul. De exemplu in oferta 3, diferenta dintre 10.0% si 11.99% e data de comisionul initial de 50, dar care e formula, sau metoda de calcul?


--------------------
Dacia Solenza 2003 / Skoda Octavia 2009
User is offlineGalerie FotoPM
Go to the top of the page
+
xexe
post 11 Jan 2007, 12:43
Post #3


Membru incepator


Group: Members
Posts: 81
Joined: 11 November 04
From: Bucuresti




extras din lege (cu formula si exemple de calcul):

Attached File  Document.rtf ( 18.48k ) Number of downloads: 3624


l-am pus in fisier ca nu se vedea bine cu CTRL+C

This post has been edited by xexe: 11 Jan 2007, 13:49


--------------------
-------------------------------------
Scenic II 1.5 dCi, 2005, 101 CP
User is offlineGalerie FotoPM
Go to the top of the page
+
avathan
post 11 Jan 2007, 12:54
Post #4


eu.


Group: Banned
Posts: 586
Joined: 16 March 05
From: Buc




deci prt oferta 1
platesti "in plus" la credit 3* 16.17% din 5000 adica ~2500 ?


--------------------
a Rosu 1800 - @
unu,doi,trei,patru,cinci ... zero
User is offlineGalerie FotoPM
Go to the top of the page
+
AlexV
post 12 Jan 2007, 00:16
Post #5


Admin?


Group: Admin
Posts: 2.553
Joined: 4 December 02
From: Bucuresti




nu sunt eu in mare masura sa dau raspuns, dar aflarea formulei de calcul este din cate stiu eu este o munca destul de laborioasa pentru fiecare produs in parte.

o sa rog sa revina cu un raspuns cineva de la finzoom.


--------------------
Toyota RAV4 2.0
"Man is least himself when he talks in his own person. Give him a mask, and he will tell you the truth," Oscar Wilde.
User is offlineGalerie FotoPM
Go to the top of the page
+
Bacu
post 12 Jan 2007, 17:51
Post #6


Membru Privilegiat


Group: Members
Posts: 1.956
Joined: 11 May 06
From: Luxembourg




QUOTE(avathan @ 11 Jan 2007, 12:54)
deci prt oferta 1
platesti "in plus" la credit 3*  16.17% din 5000 adica ~2500 ?
*



NU

1) In cazul ofertei 1, ce trebuie sa intelegi este faptul ca sumele totale platite de client pentru acel credit (dobanzi + comisioane), sunt exact aceleasi ca si pentru un credit cu dobanda de 16.7% pe an si comisioane 0.

DAE incearca de fapt sa cuantifice influenta comisioanelor mai mult sau mai putin "mascate" asupra costurilor unui credit, astfel incat sa se poata compara mere cu mere si nu mere cu pepeni.... Este foarte bun exemplul dat de finzoom, care arata clar cat de mare este influenta comisioanelor asupra costurilor totale ale unui credit, ceea ce inseamna de fapt ca trebuie sa casti ochii nu la dobanda afisata, ci la comisioanele acelea "miiiici" de zero si ceva la suta pe luna, care daca stai sa le calculezi vezi ca de fapt inseamna aproape dubleaza costul creditului....

Ca un exemplu: In cazul unui un credit la care comisioanele sunt 0, DAE= rata dobanzii.

2) Dobanda se calculeaza la soldul ramas in fiecare luna, nu la total credit initial. Astfel, pentru cazul 1, dobanda totala platita in cazul unui credit de 5000 euro pe termen de 3 ani, cu dobanda de 16.7% pe an si comisioane 0 este de circa 1413 euro.

This post has been edited by Bacu: 12 Jan 2007, 17:55


--------------------
Honda CRV 2017 Executive Sensing 1.6 iDtec 9AT
User is offlineGalerie FotoPM
Go to the top of the page
+
b64chr
post 15 Jan 2007, 16:05
Post #7


Moderator incepator


Group: Moderatori
Posts: 1.004
Joined: 17 December 04
From: Buzias, Timis




Multumesc xexe, documentul pus de tine lamureste cum se calculeaza DAE.
Poti te rog sa spui din ce lege e extras, un link, ceva?

AlexV, cei de la finzoom au un calculator pe site-ul lor, dar eu sunt mai Toma Necredinciosu' de fel, pana nu verific calculul cu manuta mea (ma rog ... excelul meu) nu cred.

L.E. Acum m-am lamurit, DAE e mai mare decat dobanda declarata a creditului in primul rand datorita comisioanelor, dar nu numai. Mai contribuie faptul ca ratele se platesc lunar (nu anual), si faptul ca bancile socotesc anul de 360 zile.

Deci Bacu, chiar in cazul unui credit cu comisioane 0, DAE > rata dobanzii.


--------------------
Dacia Solenza 2003 / Skoda Octavia 2009
User is offlineGalerie FotoPM
Go to the top of the page
+
jack
post 15 Jan 2007, 23:59
Post #8


Membru autentic


Group: Members
Posts: 278
Joined: 4 January 06
From: London




daca toate comisioanele ar fi 0, DAE = rata dobanzii.
Indiferent cate zile vom lua in calcul. Dar asta este doar teoria... biggrin.gif
Cea mai mare grija trebuie sa o avem la comisioane.
Chiar zilele acesta o banca se lauda cu un nou tip de credit lansat ( vechi pe piata, dar ei il considera "nou" sau "revolutionar"). Ce apare mic undeva, comision anual intre 6 si 12 %.
Practic, daca imprumut 100.000 EUR si rambursez integral in primul an, platesc un comision de 12.000 EUR!!!
Si cand te gandesti ca unii nu citesc contractele de credit... ohmy.gif


--------------------
Vauxhall Astra 2004 SRI
User is offlineGalerie FotoPM
Go to the top of the page
+
Bacu
post 16 Jan 2007, 11:59
Post #9


Membru Privilegiat


Group: Members
Posts: 1.956
Joined: 11 May 06
From: Luxembourg




QUOTE(b64chr @ 15 Jan 2007, 16:05)
Multumesc xexe, documentul pus de tine lamureste cum se calculeaza DAE.
Poti te rog sa spui din ce lege e extras, un link, ceva?
*



Legea nr.289/2004 privind regimul juridic al contractelor de credit pentru consum destinate consumatorilor – persoane fizice, Anexa 2.


--------------------
Honda CRV 2017 Executive Sensing 1.6 iDtec 9AT
User is offlineGalerie FotoPM
Go to the top of the page
+
b64chr
post 16 Jan 2007, 21:18
Post #10


Moderator incepator


Group: Moderatori
Posts: 1.004
Joined: 17 December 04
From: Buzias, Timis




Multumesc Bacu.

QUOTE(jack @ 15 Jan 2007, 23:59)
daca toate comisioanele ar fi 0, DAE = rata dobanzii.
*


Gresit. Asta ar fi valabil doar daca ai plati rate anuale.

Hai s-o luam invers, sa zicem ca depui bani, deci banca se imprumuta de la tine. Dobanda anuala 12%, cu plata lunara a dobanzii. Depui 1000 RON. Dupa o luna, primesti 10 RON dobanda, dar ii depui si pe astia. Dupa a doua luna ai 20,1 RON dobanda, iar ii depui. Continuand calculul, dupa a treia luna ai 30,301RON si asa mai departe, dupa 12 luni ai 126,825 RON dobanda. Deci dobanda anuala, nu e 12% ci 12,68%.
Acelasi lucru e si la credit, doar ca se inverseaza rolurile. Faptul ca tu platesti lunar, face ca DAE sa fie mai mare decat rata dobanzii, chiar daca comisioanele ar fi 0.
In plus, bancile considera anul de 360 zile, adica dobanda se calculeaza cu formula: (dobanda anuala x nr. zile)/360. Asta face ca dupa un an de 365 sau 366 de zile, tu sa platesti un pic mai mult.

Later edit: Am verificat calculatorul celor de la finzoom. Nu calculeaza bine, e foarte aproximativ. Doua lucruri mi-au sarit in ochi. Rata pe ultima luna ar trebui sa fie mai mare, datorita faptului ca anul bancar e de 360 zile, lucru care la ei nu se vede. Deasemenea, dobanda platita in martie ar trebui sa fie mai mica, fiindca februarie are 28 de zile. Eu am verificat cu excelul 3 imprumuturi pe care le-am facut pana acum si am obtinut absolut exact desfasuratorul pe care mi l-a dat si banca. Si sunt inginer, nu finantist. Astia de la finzoom habar nu au, fara suparare (ma refer strict la calculator, in rest, informatiile de pe site-ul lor si de pe aceasta sectiune sunt foarte utile).


--------------------
Dacia Solenza 2003 / Skoda Octavia 2009
User is offlineGalerie FotoPM
Go to the top of the page
+
Bacu
post 16 Jan 2007, 22:52
Post #11


Membru Privilegiat


Group: Members
Posts: 1.956
Joined: 11 May 06
From: Luxembourg




@b64chr

ce-i corect e corect! DAE este influentat intr-adevar de modul de plata a ratelor, insa eu nu ma dusesem atat de departe cu explicatiile, am dat doar un caz cu titlu de exemplu. asa putem spune ca DAE depinde de asemenea de modul de calcul al dobanzii: anticipat sau posticipat, etc etc... biggrin.gif

in domeniul creditarii, ca si oriunde vine vorba de oameni, lucrurile nu sunt totusi atat de stricte ca in inginerie. oamenii nu se ghideaza doar dupa diferentele mici de costuri de sub 1 procent, ci si dupa o serie de alti factori mai mult sau mai putin subiectivi, cum ar fi: modul in care sunt tratati, sentimentul de incredere in banca/ofiterul de credite respectiv, cat de convenabila ii este locatia bancii respective, etc etc...

nu?

This post has been edited by Bacu: 16 Jan 2007, 22:53


--------------------
Honda CRV 2017 Executive Sensing 1.6 iDtec 9AT
User is offlineGalerie FotoPM
Go to the top of the page
+
b64chr
post 16 Jan 2007, 23:05
Post #12


Moderator incepator


Group: Moderatori
Posts: 1.004
Joined: 17 December 04
From: Buzias, Timis




Sa aiba internet banking in primul rand. Adevarul e ca n-as alege o banca, unde singura posibilitate sa platesti ratele este sa stai la coada la ghiseu. Indiferent ce oferta buna ar avea.


--------------------
Dacia Solenza 2003 / Skoda Octavia 2009
User is offlineGalerie FotoPM
Go to the top of the page
+
Reply to this topicTopic OptionsStart new topic


1 User(s) are reading this topic (1 Guests and 0 Anonymous Users)
0 Members:
 

Lo-Fi Version  Harta site  Parteneri  Jocuri online  Curs Valutar  HRH Haine din lana merinos Time is now: 28th March 2024 - 10:41
Forum Renault