Help - Search - Member List - Calendar
Full Version: Credit refinantare
DaciaClub - Forum Dacia > Alte discutii > Zona Financiara
Pages: 1, 2
LNG
Ma intereseaza sa imi refinantez un credit auto. Ma poate indruma cineva catre niste produse bancare avantajoase?

Multumesc.
AlexC
Ca sa merite ai o singura varianta: credit de nevoi personale cu garantie imobiliara. Ti-l recomand numai daca ai in plan si alte achizitii sau investitii, altfel nu merita sa blochezi o proprietate imobiliara pentru un credit de 15.000 EUR.

Pe un alt topic spuneai ca mama ta este directoare de banca, nu poate ea sa iti dea detalii mai multe, nemaivorbind de oferte personalizate?
LNG
Pai am intrebat-o, dar stie doar de oferta Raiffeisen, si acolo nu prea e avantajos ce vreau eu sa fac ...

Ma gandeam la o refinantare fara garantie imobiliara ...
sadi
sunt unele banci care iti dau max 15000 eur fara nicio garantie, sau banca asta care iti da max 20000 eur fara garantii.. evident pentru a putea primi acesti bani trebuie sa ai un salariu care sa-ti permita sa iei atatia bani, sau sa ai codebitori care sa contribuie si ei cu veniturile lor

pentru exemple vezi aici pt 15000 eur si aici pentru 20000 eur
LNG
La Piraeus am creditul pe care vreau sa-l refinantez ...
Nu e problema de salariu ca e suficient de mare pt 20k ....
Dar se merita sa refinantez tot cu Piraeus ?
sadi
sunt banci care iti ofera conditii mult mai avantajoase daca vrei sa refinantezi un credit pe care il ai tot la ei.. depinde cu cati bani vrei sa ramai dupa ce refinantezi. ar trebui sa vorbesti cu cei de la piraeus sa vezi daca ar fi ok sa refinantezi un credit tot la ei..
LNG
Pai e cam dezavantajos creditu asta auto pe care il am... vreau altu cu DAE mai mica. Si nu cred ca ar fi o idee buna tot la ei ca sunt cam scumpe creditele astea Piraeus. As putea sa pun apartamentu meu ca garantie imobiliara daca gasesc o oferta super tare, dar altfel as prefera fara.
AlexC
Singurul produs de pe piata care sa iti asigure o diferenta de DAE care sa merite efortul este un credit cu garantie imobiliara. Fara asta, sub 10% DAE mai greu gasesti, sau poate doar la banci mici in monede exotice.

Cea mai buna oferta a fost in noiembrie si decembrie la Milennium bank, unde eu am luat 15k EUR cu 6,9% in CHF, fara comision de acordare, doar 3% comision rambursare in avans si 0.3% comision lunar. DAE a ajuns al 10.2%, insa fata de 19% la BCR sau 23% la Raiffeisen e o diferenta.

Piraeus are si el oferte bune, cu atat mai mult nu gasesti o oferta foarte avantajoasa de refinantare.
441529
Ai putea incerca si la IFN-uri. Sunt mult mai flexibile si accepta mai usor si venituri din surse diverse. Eu am rezolvat cu Domenia Credit.
Lostboy
Ma scuzati, dar am si eu o intrebare.
Vreau sa iau un imprumut de 3000 euro sa termin de achitat ratele la masina - credit facut de dealer la BRD. As putea gasi ceva avantajos?
Va multumesc frumos!
Numai bine!
LNG
QUOTE(AlexC @ 16 Jan 2008, 12:28)
Singurul produs de pe piata care sa iti asigure o diferenta de DAE care sa merite efortul este un credit cu garantie imobiliara. Fara asta, sub 10% DAE mai greu gasesti, sau poate doar la banci mici in monede exotice.

Cea mai buna oferta a fost in noiembrie si decembrie la Milennium bank, unde eu am luat 15k EUR cu 6,9% in CHF, fara comision de acordare, doar 3% comision rambursare in avans si 0.3% comision lunar. DAE a ajuns al 10.2%, insa fata de 19% la BCR sau 23% la Raiffeisen e o diferenta.

Piraeus are si el oferte bune, cu atat mai mult nu gasesti o oferta foarte avantajoasa de refinantare.
*



Mersi, am sa ma duc la Milennium sa vad daca mai au oferta aia...
sadi
LNG: depinde cat de repede vrei sa iei banii aia.. depinde de ce noroc ai, dar la millenium unii au asteptat si 3 saptamani pentru un credit de nevoi personale fara ipoteca
LNG
Nu ma grabesc oricum. Ideea e ca vreau sa inchid creditul asta neavantajos.
AlexC
Eu am luat 2 credite intr-o saptamana, la jumatatea lui decembrie. Mi s-a spus ca poate dura si 1 saptamana, insa in 4 zile am ridicat banii. Din pacate nu mai au oferta aia, acum este 3% comision acordare.

lng, daca gasesti vreo oferta care sa fie mai ieftine decat creditul tau si sa NU implice garantie imobiliara sa imi spui si mie, insa nu cred. Vorbim de o diferenta de minim 500EUR, altfel nu merita efortul.
crn
Cel mai bine este sa iei un credit in moneda in care ai veniturile pentru a fi acoperit din punct de vedere al riscului valutar.

Parerea mea este ca un credit in franci elvetieni nu e o solutie buna.
aditasse
Lng Un credit cu ipoteca implica niste costuri destul de mari... evaluarea ipotecii, taxa la notariat pentru ipoteca, ... si daca este credit de nevoi personale cu ipoteca atunci nici dobanda nu este mai avantajoasa cu mult decat unul fara ipoteca. (avantajoase dpdv al dobanziilor sunt creditele ipotecare in care banca iti plateste un bun pe care pune si ipoteca dar inteleg ca nu este cazul tau )
Acum daca faci credit la o alta banca, la refinantarea creditului initial vei avea de achitat comisionul de rambursare anticipata (2-3 poate 5 %)
Mai scazi din creditul nou un comision de acordare, unul de retragere, si ..probabil ca mai sunt ai altele...
Ideal este sa obtii tot de la ei o refinantare, sa ii convingi sa nu mai platesti comisionul de rambursare anticipata, si scapi si de comisioanele de transfer sau de retragere ...
Ia toate aceste in calcul, si vezi care oferta iti este mai convenabila.
sadi
sunt unele banci care nu au comision de refinantare daca refinantezi un credit tot la ele, la altele nu conteaza daca refinantezi la ele sau la altele, comisonul e acelasi..
sunt banci care au un singur comision la acordarea creditului, care este cam 1%, la altele este comision de analiza dosar, comision de retragere numerar de la casierie, comision de acordare, comision de.. mai stiu eu ce..
aceste lucruri nu sunt valabile la toate bancile, ci fiecare banca are plusurile si minusurile ei..
J o h n n y
Ideea e ca oricat de bine ai intreba nu ti se spun toate costurile unui credit, va spun eu.... smile.gif

LNG
Am renuntat la ideea de refinantare. biggrin.gif Prea multa bataie de cap.
radioman
Asa pare cand te gandesti pur teoretic, daca ai insa curaj sa iei in piept problema si sa te documentezi bine s-ar putea sa ai rezultate multumitoare.. smile.gif
J o h n n y


Iti faci un calcul sa vezi daca merita sa te bagi in asa ceva, trebuie sa iei serios in considerare comisionul de plata anticipata la creditul aflat in derulare, taxele legate de transferul banilor dintr-o banca in alta, nivelul dobanzii la actualul credit si dobanda la noul credit, taxele de evaluare + notar + asigurari (de imobil - obligatoriu, de viata - daca se mai cere). Exista banci la care poti achitata anticipat o parte din credit cu comision zero, in anumite perioade ale anului sau banci la care poti opta pe dobanda fixa primul an dupa care la expirarea anului din nou poti merge cu dobanda fixa pe inca un an, la nivelul dobanzii fixe din anul respectiv; trebuie cercetat f bine - chiar s-ar putea sa faci o afacere cu refinantarea asta!

Bafta wink.gif
sadi
Până în 2010, toate instituțiile vor fi obligate să elimine penalizarea aplicată restituirilor în avans. ING Bank și Banca Transilvania (BT) sunt primele bănci care au hotărât să ofere clienților posibilitatea de plată în avans a creditelor fără să perceapă comision.

sursa
UXE
OFF
si leasingul? sad.gif
sadi
de leasing nu stiu decat ca se va scumpi destul de mult anul asta
adisan
oameni buni, am 2 credite cu dobinda variabila rata lunara, in total 410 Euro (550 ron si 255 euro) si as dori o REFINANTARE cu dobinda fixa.
Ma puteti ajuta cu o varianta , si daca se poate care sint pasii?
Mai e o problema, creditele le-am anterior casatoriei si acum in timpul casatoriei doresc aceasta refinantare, exista ceva aspecte de care trebuie sa tin cont?
DMP
In momentul de fata, tinand cont de dobanzile la RON care au tot crescut si se pare ca au ajuns la maxim si in ideea ca din iulie vom avea o reducere a ratei inflatiei, nu vad decat o refinantare in EUR sau in CHF.
O refinantare in RON la o dobanda fixa acum ar fi o mare prostie pentru ca se asteapta ca dobanzile la RON sa scada usor pe masura ce inflatia se calmeaza.

Daca vrei sa faci o refinantarea pe EUR la rata fixa atunci asteapta-te la dobanzi in jur de 10 – 13%.
Pentru inceput poti cauta oferte pe site-uri stil finzoom.ro sau conso.ro sau pe site-urile bancilor dar de baza este mersul la unitatile bancilor si discutia cu ofiterul de credit. Nu cred ca bancile se omoara sa dea credite la dobanda fixa dar exista ceva oferte cu siguranta.

Pentru pasii ce trebuie urmati nu iti face probleme ca iti explica ei. Aplici pentru credit si iti spun ei ce acte sa aduci.

Ce e special la refinantare este ca trebuie sa aduci la banca unde iti faci refinantarea adrese de la bancile unde ai cele doua credite pe care vrei sa le refinantezi. In aceste adrese trebuie sa se precizeze valoarea soldului ramas de rambursat din vechiul credit, comisionul de rambursare anticipata, dobanda pana la zi si alte costuri astfel incat banca la care faci creditul de refinantare sa stie ce suma sa transfere bancii la care ai vechiul credit.
Deoarece aceste adrese sunt, de regula, comisionate de bancile care le emit, unele banci s-au orientat si cer clientilor ce vin la refinantare un grafic de rambursare al vechiului credit semnat si stampilat de vechea banca si o copie a contractului de credit.

Dupa aprobarea refinantarii, banca va plati celorlalte doua banci sumele din adrese sau din calculul facut pe baza graficului si a contractului de credit si eventuala diferenta ramasa, daca faci un credit de refinantare mai mare decat suma celor doua credite de refinantat plus comisioanele aferente, ti-o lasa in cont la dispozitia ta.

Va trebui sa discuti si aspectul ca ai un credit in RON si ca, probabil, faci o refinatare pe EUR. Implica un schimb valutar.

Trebuie sa declari ca esti casatorit (desi ei nu pot verifica acest aspect) si poti aduce ca si codebitor sotia daca venitul tau nu e suficient.

Nu stiu sa iti zic care este regimul juridic daca unul dintre creditele anterioare casatoriei este ipotecar/imobiliar, doar tu esti titularul creditului, proprietarul imobilului cumparat cu credit anterior casatoriei esti tu iar acum faci o refinatare cu sotia codebitor.
Nu cred ca ar fi o problema daca refinatezi un ipotecar/imobiliar printr-un credit de nevoi personale.
Daca refinantezi tot cu un ipotecar/imobiliar dar acum cu sotia codebitor sau chiar fara sotie codebitor dar in timpul casatoriei, intreaba ofiterul de credit ce implica treaba asta si daca trebuie sa mai treci pe la notar (alti bani platiti smile.gif ) pentru modificarile necesare.
adisan
Ok, mersi. O sa revin cu amanunte in functie de ce oferta si modalitate de refinantare gasesc.
daniM
Cine ma poate ajuta cu ceva sfaturi?Am deja un credit de nevoi personale pe 10 ani cu o rata de 120 euro.Am un apartament pe care vreau sa-l vand si sa-mi iau o casa.Apartamentul valoreaza 43- 45k,iar casa 65k.Sotia are un salar net de 1000 ron,eu pot sa-mi modific pe cartea de munca salariul pana la un net de 2000-2200 ron,si avem si un bebe.Cum sa fac sa-mi iau casa?As vrea sa iau un credit cu ipoteca pe noul imobil in valoare de vreo 33k euro ca sa-l anulez si pe cel de 10k.Cum sa procedez,va rog?
sadi
pentru 33000 eur nu e nevoie sa-ți modifici salariul de pe cartea de munca, pentru ca te încadrezi cu salariul tău și al soției tale (depinde și pe ce perioada vrei sa faci creditul respectiv)
dacă iți modifici salariul pe cartea de munca s-ar putea sa se vadă. sunt unele bănci care, deși nu cer carte de munca la depunerea dosarului, cer în timpul analizei acestuia. nu cred ca merita sa riști. modificările pe cartea de munca trebuie sa fie bine făcute..

cum sa faci credit pentru cumpărarea casei? cele mai bune informații le primești de la o banca, mergând acolo și întrebând care sunt condițiile și cum poți refinanța un alt credit.
sunt bănci care nu accepta refinanțarea unui credit de nevoi personale cu unul ipotecar
daniM
Nu cred ca ma incadrez cu salariul meu.Sunt tehnician dentar,castig bine,dar mi-am pus un salariu de 625 ron brut.Pai daca imi modific salariul ,e perfect legal,nu?Chiar daca e o marire semnificativa de la 625 la 2500.Deci practic fac o marire de salariu,legala,cu decizie de marire depusa la ITM,pentru o luna,doua,pentru ca am inteles ca unele banci fac media intre salarii pe ultimele 3 sau 6 luni.Creditul vreau sa il iau pe 30 de ani,chiar daca il achit mai repede.Am fost ieri la Alphabank si mi-au zis ca nu am nici o sansa,chiar daca o sa ipotechez imobilul pe care il voi cumpara
Thanatos
Nu merge sa intepi si statul si sa te mangaie si bancile pe crestet. Trebuie sa alegi una din doua: ori declari salariul real si platesti taxe si impozite proportionale dar cand te duci la banca esti servit imediat, ori mergi taras, cu salariul un pic mai sus de minim, platesti impozite minime, pui bani la ciorap ca banca nu iti da.

In strainatate nu exista chestia asta cu salariul mai mic in acte decat in realitate. Iar din motivul asta cand am fost la banca sa imi iau un credit si nu indeplineam conditiile (nu din motiv de salariu si mai degraba de rezidenta, durata ei, girant cetatean al tarii respective) o armata de functionari au pus-o imediat de un brainstorming despre cum sa respecte si legea si sa imi dea si creditul. Si au gasit o solutie tare intortocheata dar extrem de avantajoasa mie. Sincer iti spun ca nu as fi crezut vreodata ca o banca poate fi atat de flexibila. Doar daca nu vrei nu poti.
daniM
Pai daca imi maresc salariul pe cartea de munca,normal ca imi platesc si impozitul aferent,nu?Cu ce intep statul,ca imi fac salariul mai mare?Pai ii dau si lui impozit mai mare!
geocosma
Nu intepi statul cand platesti taxe la salariul real pe care-l iei, ci atunci cand "castig bine, dar mi-am pus un salariu de 625 ron brut". Diferenta de la 625 ron la castigul bun cum o iei? Legal sau ilegal? Ca dupa cate stiu eu, orice venit se impoziteaza.
Si apropo, pentru o banca serioasa crestea brusca de la 625 la 2500 (de 4 ori) este clar suspecta si se pot gandi ca venitul tau real este de 625 si nu pot sa-ti dea creditul aferent sumei de 2500 pentru ca... nu ai de unde sa-l returnezi.
daniM
Nu te supara ,dar eu nu platesc din munca mea vilele si masinile nimanui.Cat le dau,din 625....sa zica mersi si pentru aia ,ca nu merita!Banca serioasa?Ha!Ma faci sa rad!Daca eram cineva,la vreo primarie sau prefectura,sau orice institutie de stat,scoteam 1.000.000 de euro cu ipoteca pe o gradina de 10 mp,de la orice banca serioasa vrei tu!
sadi
mergi atunci la câteva bănci și întreabă cum stau lucrurile. vad ca ești împotriva sfaturilor celor de aici, deși tu le-ai cerut!
J o h n n y
QUOTE(daniM @ 2 Aug 2008, 10:05)
Nu te supara ,dar eu nu platesc din munca mea vilele si masinile nimanui.Cat le dau,din 625....sa zica mersi si pentru aia ,ca nu merita!Banca serioasa?Ha!Ma faci sa rad!Daca eram cineva,la vreo primarie sau prefectura,sau orice institutie de stat,scoteam 1.000.000 de euro cu ipoteca pe o gradina de 10 mp,de la orice banca serioasa vrei tu!
*




Si venituri? Iti dai seama ce venit ar trebui sa ai ca sa iei 1 mil de euro? Garantia e o alta poveste..... Nu tot ce zboara se mananca!

E f adevarat ca marirea brusca a salarului in cartea de munca e cam suspect pentru multe banci; mai mult de atat, daca apare o dublare a salarului aparent fara nici un motiv risti sa ti se respinga cererea de credit.
AlexC
daniM, tu iti dai seama cati oameni in tara asta au facut deja smecheria pe care vrei tu sa o faci si acum au datorii mari la banci? Din cauza LOR, nu a ta, bancile sunt EXTREM de sceptice atunci cand vad o astfel de marire de salariu. De cele mai multe ori astfel de situatii s egasesc la IMM sau "firme de apartament", care reprezinta un motiv in plus de neincredere. Cunosc situatii in care o banca a cerut acte suplimentare si declaratii de la o multinationala pentru ca angajatul care cerea credit (>40k EUR) avusese salariul marit in urma cu 7 luni cu 25% iar in urma cu 2 luni cu alte 36%, si li se parea suspect.

Sper ca in lumina celor de mai sus sa vezi singur ca situatia ta cu salariu marit brusc cu 3-400% dupa ce timp de 2 ani a fost constant nu reprezinta ceva foarte verosimil.

Incearca sa vezi ca cei de aici incearca sa te ajute, dar nu te astepta sa nu primesti reactii negative la "smecheriile" financiare pe care le faci tu in fiecare luna. Am retinut o fraza dintr-o reclama recenta care mi-a placut mult: "Romania va creste prin bun simt si responsabilitate".
daniM
Eu nu vreau sa supar pe nimeni si multumesc pentru sfaturile date ,dar incerc sa ma descurc legal in tara asta de rahat, si sa-mi iau o casuta.Daca totul mergea ca pe roate pe la noi nu trebuia sa imi maresc salariul,nu?Si chiar nu fac ceva ilegal!
sadi
nu e ilegal ca nu ai venitul real declarat in cartea de munca?
orice marire de salariu fara o jusificare reala, adica fara o evolutie profesionala ridica intrebari
St
Pai stati mai...
Chiar daca veniturile nu le ia sub forma de salariu din firma..le ia sub forma de profit, nu? Si impozit pe profit plateste 16%...
sadi
dacă nu e firma lui nu încasează profit
St
Pai si daca nu e firma lui..banii tot ies din firma sub forma de profit de unde rezulta ca plateste impozitul pe profit de 16%, asta daca nu cumva presteaza servicii "la negru".
fnp
QUOTE(daniM @ 4 Aug 2008, 00:43)
Eu nu vreau sa supar pe nimeni si multumesc pentru sfaturile date ,dar incerc sa ma descurc legal in tara asta de rahat, si sa-mi iau o casuta.Daca totul mergea ca pe roate pe la noi nu trebuia sa imi maresc salariul,nu?Si chiar nu fac ceva ilegal!
*



Poti sa incerci simultan la mai multe banci. Adica in loc de 1 imprumut de 10.000eur sa zicem faci 4 de cate 2500. La Biroul de credit o sa figurezi doar dupa semnarea contractului. Nu faci nimic ilegal fiindca la momentul depunerii actelor tu practic nu aveai angajat nici un imprumut.
J o h n n y
QUOTE(fnp @ 5 Aug 2008, 11:37)
Poti sa incerci simultan la mai multe banci. Adica in loc de 1 imprumut de 10.000eur sa zicem faci 4 de cate 2500. La Biroul de credit o sa figurezi doar dupa semnarea contractului. Nu faci nimic ilegal fiindca la momentul depunerii actelor tu practic nu aveai angajat nici un imprumut.
*



S-au gandit si altii deja la asta si nu functioneaza intodeauna. La rapiditatea cu care iti sunt aprobate si utilizate creditele (in 24 de ore) e destul de greu sa pacalesti toate bancile, mai ales ca raportarea se face din momentul utilizarii creditului, adica atunci cand are loc deschiderea contului de credit si virarea banilor in cont. Si mai exista un aspect: daca azi iei un credit, maine el deja se va vedea pe BC! Nu spun ce e imposibil ceea ce sugerezi tu insa nu tine intotdeauna!
adisan
Revin la refinantare in EUR, am gasit o oferta la UniCredit, DAE 8,95% pe an. Partea interesanta e ca dobinda nu e compusa din MARJA si EURIBOR ,ci o stabilesc ei in functie de evolutia pietei.
Rezultat, la 44.000 eur dobinda lunara de 370.
Ce spuneti, merita?
sadi
crezi ca e mai avantajos asa decat cu marja + euribor?
si dae e valabila un an, doi, o luna, doua? cat?
J o h n n y

Pai si "evolutia pietei" nu crezi ca tine cont de EURIBOR? rolleyes.gif
sadi
la unele banci, vechile contracte de credit contin faptul ca dobanda se modifica in functie de evolutia pietei. asta pana a intervenit ANPC si a zis ca evolutia asta a pietei ii poate dezinforma pe clienti si ca in acest mod banca ii poate majora dobanda fara a motiva ce contine dobanda noua. desi, in acceptiunea bancii, evolutia pietei este clar influentata de euribor, robor, libor etc.
dupa ce ANPC a dat niscaiva amenzi, bancile s-au trezit si au scris in contracte negru pe alb din ce e compusa dobanda variabila.
intreaba-i pe oamenii de la unicredit dupa ce se iau cand calculeaza dobanda si cat de des o modifica pe an
litza
Vezi sa nu stie aia sa iti raspunda. Am intrebat 3 persoane de la Unicredit despre comisioane/taxe aferente unui cont si fiecare mi-a zis altceva. Am ajuns la concluzia ca in banca aia cel mai bine stie .... calculatorul.
adisan
Mda, mereu trebuie sa ne facem griji , in loc sa primim un raspuns prompt de la banci...uffffff.
Deci, e de asteptat aceea initiativa legislativa din septembrie a ANPC, raspunsul BNR si "hotarirea" Asociatiei romane a bancilor privind creditele...deci...suspans.
Adevarul e ca , mereu banca va cistiga desi inflatia e in scadere iar euro e "cuminte" in oscilatii, iar COMISIOANELE apar ca si ciupercile dupa ploaie.
This is a "lo-fi" version of our main content. To view the full version with more information, formatting and images, please click here.
Invision Power Board © 2001-2019 Invision Power Services, Inc.