Outline · [ Standard ] · Linear+ cum se calculeaza dobanda

Am mai scris despre acest lucru: - principala problema este ca nu exista un criteriu limpede si neutru pentru modificarea dobanzilor; - modificarea comisioanelor este ca si modificarea pretului in hypermarket de la raft la casa, o gainarie marsava; - ca pe termen lung nu se pot face previziuni sunt de acord dar ca o banca nu poate face previziuni pe termene de 3-5 ani, asta nu cred. Pe de alta parte, daca banca acorda un credit cu dobanda de n% pe an, fixa in primul an, de ce nu acorda creditul pentru 1 an, cu posibilitatea de refinantare la cotatia pietii, fara plata de comisioane de rambursare anticipata? Cum nu imi fac iluzii ca pentru primul an bancile sunt in pierdere, in locul BNR, cred ca as impune obligativitatea de refinantare a creditelor, dupa primul an, la cea mai buna cota curenta a dobanzii pentru banca respectiva (eventual + un max 0,01% cu justificare temeinica) si interdictia platii anticipate a dobanzii. Adica de ce sa te las sa atragi clienti daca esti un camatar ordinar?!?

Am mai scris despre acest lucru:
- principala problema este ca nu exista un criteriu limpede si neutru pentru modificarea dobanzilor;
- modificarea comisioanelor este ca si modificarea pretului in hypermarket de la raft la casa, o gainarie marsava;
- ca pe termen lung nu se pot face previziuni sunt de acord dar ca o banca nu poate face previziuni pe termene de 3-5 ani, asta nu cred.
Pe de alta parte, daca banca acorda un credit cu dobanda de n% pe an, fixa in primul an, de ce nu acorda creditul pentru 1 an, cu posibilitatea de refinantare la cotatia pietii, fara plata de comisioane de rambursare anticipata?
Cum nu imi fac iluzii ca pentru primul an bancile sunt in pierdere, in locul BNR, cred ca as impune obligativitatea de refinantare a creditelor, dupa primul an, la cea mai buna cota curenta a dobanzii pentru banca respectiva (eventual + un max 0,01% cu justificare temeinica) si interdictia platii anticipate a dobanzii.
Adica de ce sa te las sa atragi clienti daca esti un camatar ordinar?!?

haideti sa nu uitam un lucru.. orice chestie pe care o face o banca referitoare la dobanda este in principiu prezentata intai BNR. BNR isi da acceptul ca pt tipul ala de credit banca sa modifice dobanda in functie de piata de profil..
deci nu mai spuneti ca BNR e 'idealul' de banca, pt ca stie ce se petrece pe piata..

Discutia devine interesanta. Nu stiu daca vom schimba noi ceva aici, dar macar vom deslusi mecanismele care au adus creditele in impas.

Am meditat un pic la ceea ce a spus Havoc, intr-adevar creditele de perioada lunga (30 de ani) nu e posibil sa aiba dobanda fixa. Sunt foarte multe necunoscute care pot interveni.

adi_ar, insa a atins un punct sensibil cred eu:

posibilitatea de refinantare la cotatia pietii, fara plata de comisioane de rambursare anticipata

M-am gandit: Oare nu aici este punctul slab ? De ce trebuie sa existe comisionul de rambursare anticipata ? Cum a aparut acest comision ? Fara el piata bancara a creditelor ar fi cu adevarat libera, clientii ar putea sa se "salveze" daca dobanzile "aluneca" periculos la banca de une am luat credit.

Pe deasupra, cum as fi eu privit, daca imprumutandu-i o suma vecinului meu, acesta vine inainte de termen sa-mi aduca banii iar eu il opresc spunandu-i. Iti voi primi datoria, dar mai da-mi ceva pe deasupra ! Oare nu ar fi camatarie ?!

sadi:

deci nu mai spuneti ca BNR e 'idealul' de banca, pt ca stie ce se petrece pe piata..

Toti am stiut ce se petrece, dar ne-am sesizat numai cand s-a "spart buba"

This post has been edited by bendix: 28 Oct 2008, 22:16

Comisionul de rambursare anticipata a fost "prevazut" ca o acoperire partiala a pierderii pe care banca o sufera in momentul in care tu iti refinantezi creditul inainte de x ani, pt toate creditele angajate catre clientii se fac analize periodice pt a se urmari nivelul lor de performanta si profitabilitate estimanduse astfel castigurile viitoare.
In momentul in care o banca iti da tie un credit pe 10 ani deja are estimat si castigul de pe urma lui(dobanzi,comisioane), daca tu il rambursezi dupa 1 an banca pierde pt ca se dovedeste a fi o investitie neprofitabila, aceeasi bani ar fi putut sa-i plaseze in alta parte cu un randament mai bun, astfel s-ar explica acest comision de rambursare anticipat....cum spuneam nu este moral dar sanatos
Se discuta deja la nivelul UE de scoaterea acestui comision de rambursare anticipata, sa speram ca se va aproba
Bendix:Exista o diferenta esentiala intre exemplul propus de tine cu vecinul si activitatea bancara-tu pur si simplu ai imprumutat vecinul cu o suma de bani in scopul unui ajutor, banca imprumuta banii pt a castiga bani,pt a desfasura un business.Daca tu ai face din imprumutul vecinului un business ti-ar conveni sa ti dea mai tarziu pt o mai buna profitabilitate(daca suma este purtatoare de dobanda)
Ca idee, imprumuturile acordate de banci pe termen lung au si avantaje si dezavantaje:
-sunt profitabile prin suma costurilor.
-exista un risc de neperformanta si volatilitate mai ridicat.
-pt portofoliul bancii atarna mai greu la adecvarea capitalului si a resurselor din care sunt finantate acestea (daca se plaseaza bani cu maturitate pe termen lung iar sursa lor este preponderent din finantari pe termen scurt poate sa apara o problema in balance-sheet-ul banci)

This post has been edited by Havoc: 29 Oct 2008, 10:47

Cand actiunile bancii sunt unilaterale, unidirectionale si necontrolabile de catre client se cheama excrocherie!
Oare de ce nu am auzit de o avalansa de scrisori de scadere a comisionului sau a dobanzii ???

Eu sunt de acord ca investitia bancii trebuie sa fie profitabila! Si vecinului ii dai cu dobanda dar onest! Regulile sunt clare si stabilite de la inceput. Banca, pe langa multitudinea de criterii de eligibilitate iti acorda imprumutul cu o clauza care-i permite orice modificare, dupa dorinta.
Desigur, nu este in interesul niciunei banci sa faca excese deoarece isi pierde clientii dar cei afectati/implicati sunt atinsi rau de tot si nu-i incalzeste ca urmatorii vor fi mai atenti!

Onest ar fi din partea bancilor sa accepte clauzele pe care le-am mentionat: posibilitatea de renegociere a dobanzii cu refinantare anuala (sau periodica) fara comisioane de rambursare anticipata.
De fapt asta nici nu este rambursare anticipata deoarece eu ma refer la posibilitatea de a refinanta la aceeasi banca dar la dobanda curenta cea mai avantajoasa.
Mai clar:
- am luat un credit cu 5% / an (fixa) in primul an.
- anul urmator se renegociaza si daca oferta este 5,2%/an (fixa in primul an) sa fie banca sa refinanteze la acest nivel fara comisioane si nu sa faca oferte la 4,5% / an dar in al doilea (sau al n-lea) an sa fie 24%, jecmanind practic clientul "legat" de imprumut ca de stalpul torturii !!!
Pe de o parte s-ar alinia dobanzile la piata iar partile ar avea garantii mai solide pentru stabilitatea relatiei.

Desigur, eu nu sunt bancher!

Si vecinului ii dai cu dobanda dar onest!

Tu ai dat banii cu imprumut care erau purtatori de dobanda!?

This post has been edited by Havoc: 29 Oct 2008, 12:10

Nu dispun de sume prea mari dar am dat si primit imprumut de la colegi si mi s-a parut firesc sa platesc/incasez dobanda. Desigur, am beneficiat de incredere deplina iar pentru mine a fost cu mult mai avantajos decat specula bancii desi am platit aproximativ aceeasi dobanda, fara comisioane.
Daca este sa-mi dau parerea cred ca acest mod de a pune problema tine prietenia (si rudenia) lunga! Nimeni nu dispune de bani de imprastiat!

am platit in avans 2 rate
rata in valoare de 500 ron lunar
ei bine pe 2 luni am platit 1200 ron, bun dar daca platesc 2 luni de ce sa imi mai ia banca 200 ron comision ?

mai nou, ma duc sa platesc rata pe luna octombrie, ajung la ghiseu platesc cei 500 ron

a doua zii ma anunta prin sms sa platesc, bun trec cu vederea am platit rata, dupa 3 zile ma trezesc cu un alt sms ca am depasit termenul de plata, iar stau calm am chitanta, apoi in a4-a zii primesc telefon ca mai am de plata 25 ron ca cica sa modificat dobanda, o intreb pe tanti aia tuta nu trebuia sa fiu informat in scris ? la ghiseu am intrebat si au zis ca asta este tot

This post has been edited by CriSTI68: 17 Nov 2008, 01:39

platesti comision de rambursare in avans pentru suma platita in avans
cat e comisionul in cazul tau?

ce scrie in contractul tau la modalitatea de informare despre majorarea dobanzii?