Outline · [ Standard ] · Linear+ credit de nevoi personale

Cand iti reduci niste cheltuieli cu o suma ,adica le scoti din bugetul deja prevazut de cheltuieli si poti face altceva cu suma aia, nu pui la castig? Ma ogo, asta deja e analiza de limba romana nu de economie. Sau de oameni care vor doar sa aiba dreptate, nu sa aduca ceva constructiv la discutie This post has been edited by einstein1984: 24 May 2023, 09:06

Cand iti reduci niste cheltuieli cu o suma ,adica le scoti din bugetul deja prevazut de cheltuieli si poti face altceva cu suma aia, nu pui la castig? Ma ogo, asta deja e analiza de limba romana nu de economie. Sau de oameni care vor doar sa aiba dreptate, nu sa aduca ceva constructiv la discutie

This post has been edited by einstein1984: 24 May 2023, 09:06

Tu vorbest de "oameni care vor doar sa aiba dreptate"? Mai simplu decat am facut-o in postarea precedenta cu bolduitul n-am cum sa-ti explic. Nu, nu pun la "castig" ci la o eventuala economie la cheltuiala.

https://www.reno.ro/index.php?showtopic=113...dpost&p=5083146 aici in linkul de la care am pornit discutia nu se folosea cuvantul castig daca te incalzeste cu ceva, dar se descrie fix acelasi mecanism care lui mars i se pare gresit cumva, de rambursare anticipata cu reducerea perioadei de creditare. FIx acelasi lucru face si stefan de la Finante personale cunatificand si randamentul acestei operatii.
in ce fel ajuta postul tau nr 211 pe topicul asta discutia asta?

This post has been edited by einstein1984: 24 May 2023, 09:11

Nu stiu cat ajuta discutia lamurirea mea, sper ca mai mult decat o ... (nu stiu cum sa-i zic) de genul

impozitul pe profit la dividendele alea . Imi place ca e plin FBul de mesiah dina stia ai investitiilor care te invata ei ce si cum, dar sa dea naibii ca toti au si un day job, unii la multinationala, altii "consutanti" sau traineri" etc. Unu nu traieste relaxat din veniturile lui pasive

Nu ma dau nici "mesiah", da' n-am job nicaieri, traiesc doar din investitii (nici macar din clickuri, ca n-am fb sau altceva).

@maho, el e specialist, daca zice ca a castigat sau se castiga, asa e. In curand o sa vedem pe net folclor despre einstein inlocuind-ul pe Moisa Altar, ceva de genu:

"La Banca Nationala a Romaniei, pentru motivarea si cresterea creativitatii angajatilor, conducerea a decis ca acestia sa poarte inscriptionat pe haine mesajul "What einstein1984 would do?"

Pe aceasta logica de castig, inseamna ca eu cand am mers la ING si am redus perioada cu 120 luni (cf contract puteam s-o fac o singura data pe durata creditului) fara a plati nimic, a fost redus costul cu dobanda totala cu vreo 80K RON (aprox, la DAE de vreo 6%). Nu stiu unde i-am castigat, ca eu n-am vazut banii in cont.

Eu n-am vazut pana acum sa crezi ca argumentezi cu niste cifre luate de pe net, incomplete si gresite ca principiu de altfel ca aia 6200 castigati (ala de fapt ce zice acolo e cum iti numeri tu degetele 10, 9,8,7, 6 si cu 5 de la cealalta mana iti da 11), cunostinte minime si sa-ti dai cu parerea in baza lor. Numai un habarnist ar crede tampenia aia de la care a si plecat discutia.

Chiar am zis sa ma amuz de comentarii ca tot zice einstein de ele:

"Alin says:
November 29, 2019 at 10:39 am
Daca ma uit din punctul asta de vedere si consider profitul de 6200 lei la cele 326 luni ramase (aprox 27 ani) imi da undeva la 230 lei pe an profit. Stefan a investit 1650 lei, asta inseamna ca a obtinut un randament anualizat GARANTAT de 13.93%.

Evident fara a lua in considerare inflatia, insa e un randament greu de obtinut constant in alte investitii." Un prost care ia de bun ce scrie alt prost. Si einstein se ia dupa ei,

Cel mai bun comentariu mi se pare asta

"Dan says:
April 11, 2019 at 2:12 pm
Foarte frumoasa explicatia. Cu ajutorul tau am castigat 24000 ron adineaori. Am fost la banca pentru a contracta un credit in valoare de 100000 ron insa odata ajuns acolo am refuzat creditul. Astfel am castigat 24800 ron pe care altfel i-as fi platit pe dobanda."

einstein, astea-s ma argumentele tale cu cifre? La cat te duce mintea, nici nu ma obosesc sa mai explic, ca daca ti-as arata pe cifre o sa gasesti ca am eu o varianta de excel care nu e acceptata in UE, eventual ca folosesc virgula si nu punctul ca separator.

Sandele tata, oricat vrei sa arunci persoana mea in derizoriu, ai spus multe tampenii aici care au fost demontate. Urac-te inapoi pe piedestalul tau de amrmura si lasa-ne.

Cand iti reduci niste cheltuieli cu o suma, adica le scoti din bugetul deja prevazut de cheltuieli si poti face altceva cu suma aia, nu pui la castig?

Nu e niciun castig. Nu reduci rata lunara. Ce buget de cheltuieli? Tu iti calculezi cheltuielile de peste 30 de ani? Repet, in contextul cresterii dobanzilor, rambursarea cu mentinerea perioadei poate fi mai convenabila, mai ales din punct de vedere al cash flow-ului.

Iar o stire de genul ala, care nu-i explica lui Gigel, client fidel Antena 3, care e avantajul pe termen (foarte) lung al rambursarii anticipate cu mentinerea ratei (daca nu cumva creste dobanda), ci doar ii arata cum dispare dobanda lunii urmatoare, creeaza false asteptari.

@maho, el e specialist, daca zice ca a castigat sau se castiga

dar are relatii, constiinte si cunostiinte numai cu venituri medii superioare
la noi in tara si in strainatate

Nu e niciun castig. Nu reduci rata lunara. Ce buget de cheltuieli? Tu iti calculezi cheltuielile de peste 30 de ani?

ce zici tu de buget cheltuieli peste 30 ani...Einstein poate face un swap cu un singur pas.

sursa: https://kta86.wordpress.com/2010/01/26/mois...is-al-ase-ului/ (ex 6)

<span class='edit'>24 May 2023, 21:17:</span>

dar are relatii, constiinte si cunostiinte numai cu venituri medii superioare
la noi in tara si in strainatate

Te referi la ceva de genu:

2. Toti bancherii au pijamale cu Mugur Isarescu. Mugur Isarescu are pijamale cu einstein1984.

<span class='edit'>24 May 2023, 21:46:</span>

Repet, in contextul cresterii dobanzilor, rambursarea cu mentinerea perioadei poate fi mai convenabila, mai ales din punct de vedere al cash flow-ului.

Revenind la partea tehnica, pe langa acest punct eu recomand creditul in EUR pt ipotecar (nu in alta valuta). Exemplul personal: Dupa ce am redus perioada cu cei 10 ani in RON, in EUR l-am facut la 25, in acel moment (cand EURIBOR era 0,2) avand un cost mai mic atat lunar cat si total. Intr-adevar acu depaseste costul total al dobanzii, dar lunar e mai putin. Acu la 3,7% EURIBOR o sa mai creasca rata din iulie (depinde si ce se mai intampla pana atunci) insa nu va depasi ce rata as fi avut pe perioada mai scurta in RON. E logic ca pe aceeasi perioada diferenta e si mai mare in favoarea EUR.

Putin probabil sa fie situatia cu dobanzile asa ridicate in zona EUR mai mult de 1-2 ani, astfel ca nu e mare impact si la comparatia cu RON e mai putin in orice scenariu. Ce mi se pare ciudat e ca ROBOR si IRCC sunt la un nivel destul de mic fata de EURIBOR si e clar ca e tinut artificial in jos si mi-e greu sa cred ca EURIBOR va fi peste vreo dobanda de la noi + marja bancii care e ceva mai mare la creditele in valuta (eu am prins cu 3.3%). Impactul cursului e aproape nul pt mine si nu ar trebui sa existe in general teama pentru asta, cred ca am explicat intr-un post anterior. In continuare in RO, imobilele se coteaza in EUR.

Asadar decizia de a trece la EUR a fost dpdv cash flow + cost total mai mic (avand si relatie cauza-efect) ca sa ma incadrez in limita rezonabilitatii la raportul dintre rate credit/venituri. Cand o sa mearga soacra mea la spatiu cu verdeata, atunci amandoi o sa trecem intr-o lume mai buna, ea cu odihna vesnica, eu fara rate.

This post has been edited by SandelBS: 24 May 2023, 21:47

Delirul continua, solutii universale, indeferent de cum au veniturile si ce procent din venituri e afectat de credite....

This post has been edited by einstein1984: 25 May 2023, 08:18

Aveti aici niste explicatii mai pe larg, cu exemple de calcul.
Ramane de vazut cine are dreptate, bancile (si profesorii de economie si consultantii financiari) sau anpc-ul (institutie subordonata politic), banuiesc ca se va ajunge la judecata.

Sa vedem cum decurge actiunea, eu din ce am inteles ANPC nu contesta graficul semnat ci faptul ca nu au fost prezentate cele 2 metode de rambursare, prin anuitati constante sau principal rambursat in transe egale, cu dobanda aferenta. Mi s-a parut ca a fost prezentata situatia cam partinitoare. La ambele banci unde am facut ipotecar nu mi-au prezentat cele 2 metode desi m-as fi incadrat ca suma si eu oricum as fi ales tot anuitati constante. Posibil sa fie mentiunea undeva prin contract.

Nu contest ca e si un exercitiu de imagine, doar ca nu vad cum ar avea castig de cauza daca banca demonstreaza ca majoritatea nu s-ar fi incadrat in normele impuse de BNR la grad indatorare. Si asa o sa platim de la buget posibilele daune aduse bancilor.

Eu vad lucrurile in felul urmator (simplificand intentionat):
- Ai o suma de bani imprumutata de la banca. Ai un procent de dobanda. In fiecare luna trebuie sa platesti dobanda la cat ai in acel moment imprumutat.
- Orice plata lunara scade putin din suma imprumutata, orice rambursare anticipata scade putin din suma imprumutata. Luna viitoare ai o suma imprumutata mai mica, deci dobanda mai mica
- Ca scazi perioada sau rata la rambursare anticipata nu are un impact asa mare daca oricum inchizi creditul inainte de termen, daca te uiti la desfasuratorul de rate pana la final da, este diferenta de dobanda, ca pastrezi banii mai mult
- Daca ai prins dobanda buna la credit, eventual fixa, gandeste-te daca nu e mai bine ca in loc sa rambursezi anticipat sa pui banii aia intr-un depozit (daca dobanda neta la depozit (minus impozit si eventuale alte taxe) e mai mare decat dobanda la credit)

This post has been edited by Andy_ACS: 26 May 2023, 10:18

doar ca in prima perioada a creditului rata este formata din mare parte dobanda si mica parte rambursare ...

Logic
Gandeste banca precum un camatar care te taxeaza in fiecare luna cu o dobanda aferenta sumei de bani pe care o ai de dat.
Daca ai 100.000 cu 7% dobanda pe an vine cam aproximativ 583 lei dobanda (100000*7%/12). In cazul extrem in care platesti doar dobanda asta de 583 lei pe luna o tii asa la infinit, dai dobanda la 100k si nu scazi principalul deloc. De asta "Camatarul" a venit cu un plan sa te "ajute" sa ii dai banii inapoi, si a zis "imi dai 700 de lei pe luna", astfel incat intr-un orizont de timp sa isi recupereze banii.
Mai usor de inteles ar fi fost un grafic in care ai o valoare fixa de principal + dobanda aferenta principalului ramas (ar veni un grafic cu rate descrescatoare, ca iti scade principalul ramas si implicit si dobanda).

This post has been edited by Andy_ACS: 26 May 2023, 10:55

Iti dau un exemplu: cand ai rate egale la sfarsitul perioadei de creditare ai f putina dobanda si mult principal. Daca ai banii sa il stingi, oare merita? daca nu ai musai nevoie sa inchizi creditul (gen vrei alt credit), poti f bine sa beneficiezi de dobanda de pe urma banilor alora (sau sa ii investesti) si sa platesti ratele mai departe.

@einstein - stiu ca e inselator, dar situatia e la fel si in prima si in ultima luna a creditului
Tu platesti mdobanda la cat mai ai de dat din principal...
Am scrsi mai sus, chiar in prima luna a creditului, daca ai posibilitatea sa plasezi economiile cu randament net mai mare nu e avantajos sa rambursezi. Daca de ex ai dobnanda de 7% la credit si poti sa pui depozit cu 8% net, nu rambursezi, depui in cont de economii, e mai avantajos. E irelevant ca e la inceputul sau finalul creditului.

Am scrsi mai sus, chiar in prima luna a creditului, daca ai posibilitatea sa plasezi economiile cu randament net mai mare nu e avantajos sa rambursezi. Daca de ex ai dobnanda de 7% la credit si poti sa pui depozit cu 8% net, nu rambursezi, depui in cont de economii, e mai avantajos. E irelevant ca e la inceputul sau finalul creditului.

Asta vor intelege doar cei care nu au nevoie de simplificari

This post has been edited by SandelBS: 26 May 2023, 11:04

si cat de des ai depozite cu dobanda neta mai buna decat creditele? Banca din ce ar trai daca ar face asta?


This post has been edited by einstein1984: 26 May 2023, 11:09

Uneori ai, daca ai luat un credit cu dobanda fixa in perioada de robor/ircc mic, iar acum poti pune banii in titluri de stat sau depozit cu dobanda mare, e posibil.
Chiar lunile trecute am vorbit cu un coleg care a prins un credit ipotecar cu dobanda fixa primii 5 ani (de sub 5%) - acum poate pune economiile cu un 8%... in cazul lui nu merita sa ramburseze anticipat.

This post has been edited by Andy_ACS: 26 May 2023, 11:08

doar ca in prima perioada a creditului rata este formata din mare parte dobanda si mica parte rambursare ...

Asa-i, d'aia sunt 2 optiuni de rambursare iar cei care au in plan sa ramburseze cat mai mult in primii ani mai degraba ar trebui sa aleaga transe egale din principal. Cum a explicat prof Paun, mai e si a 3 a varianta cu rambursare principal la sfarsit, insa nu mai stiu daca e acceptata la persoane fizice, desi ar fi utila in anumite cazuri.

- Daca ai prins dobanda buna la credit, eventual fixa, gandeste-te daca nu e mai bine ca in loc sa rambursezi anticipat sa pui banii aia intr-un depozit (daca dobanda neta la depozit (minus impozit si eventuale alte taxe) e mai mare decat dobanda la credit)

Daca de ex ai dobnanda de 7% la credit si poti sa pui depozit cu 8% net, nu rambursezi, depui in cont de economii, e mai avantajos. E irelevant ca e la inceputul sau finalul creditului.

Nu se intampla asta, ar insemna sa fie marja negativa a bancii. Cand dobanzile la credite erau pe minim, si alea la depozite (si la titluri de stat) erau mici. 8% net in ziua de azi n-o sa vezi decat la vreo petarda de banca. Nici titlurile de stat nu mai au azi 8% (e 7,5% la alea pe 3 ani), si la transferul din trezorerie in banca (si invers) platesti comision.

Ba se intampla, daca ai luat un credit cu dobanda fixa acum cativa ani cand dobanzile erau mici.
Iar randamente in jur de 7-8% net sunt posibile chiar azi.
In fine, fiecare face cum doreste, doar ca din pacate sunt extrem de multe persoane care nu inteleg clar mecanismul, si de aceea le e greu sa ia decizia optima pentru ei.

This post has been edited by Andy_ACS: 26 May 2023, 11:17

Pai tu ai luat banii atunci si te-ai folosit de ei. Astazi ai eventual alti bani, din alte surse, si ii poti folosi cum vrei, dar repet, dobanda neta de 8% nu mai vezi* nicaieri azi. Bancile noastre au o marja destul de mare intre dobanzile (d.a.e., ca ala conteaza) la credite si cele nete la depozite.

*sau vezi, da' cu anumite conditii (incasare salariu, suma, etc.), si nu cred ca-s nete de toate comisioanele si impozit.

This post has been edited by maho: 26 May 2023, 11:33

si zici tu a pe toata perioada creditului ai avut dobanzi nete la depozite mai mari decat DAE a creditului ? Buna afacere.

This post has been edited by einstein1984: 26 May 2023, 11:42

Tu platesti mdobanda la cat mai ai de dat din principal...

la inceputul creditului rata este formata din 80% dobanda si 20% restituire sau poate chiar mai pare procentul dobanzii .. asta este castigul garantat al bancilor ..

This post has been edited by cj98czh: 26 May 2023, 11:42

Unele credite au si o prima de asigurare de viata inclusa... care e procent din principalul d erambursat. Deci daca scade ala, scade si prima asta.
eu la vreo 5 ani dupa ce am luat creditul ipotecar aveam 1/3 principal si 2/3 dobanda la o rata, Dupa inca vreo 2 ani si 2 rambursari anticpate am ajuns la 47% dobanda din cuantumul ratei

This post has been edited by einstein1984: 26 May 2023, 11:48

Exista credit ipotecar cu dobândă fixă la noi? Sau "dobândă fixă" înseamnă în continuare marja fixa peste ROBOR/euribor/ircc?

fixa primii 7 ani parca. Dobanda, nu marja peste robor, aia e si la mine neschimbata.

la inceputul creditului rata este formata din 80% dobanda si 20% restituire sau poate chiar mai pare procentul dobanzii .. asta este castigul garantat al bancilor ..

Asa e calculul oarecum, dar la cum se prezinta situatia pare ca banca castiga 80% si banca e camatarie de cea mai joasa speta.

Acu pe calcule, la un credit de 500 000 RON, pe 30 ani, 8% DAE, rata e compusa din 3333 dobanda si 335 principal, adica 90/10 %. Aici e clar problema din cauza DAE mare, cand am avut DAE de 3,7% proportia era de 45-55% aprox. Nu stiu daca e la toate creditele asa, dar la mine dobanda e calculata doar la zilele lucratoare.

De ce ti-ar da banca credit pe 30 ani cand banii aia ii poate imprumuta pe un an (mergem pe dobanda simpla pe un an, pt ca pe mai mutl apare capitalizare si ar lua mai mult) dobanda castigata de banca tot in conditii de DAE 8% ar fi 500000*8% = 40 000 an iar pe ipotecar ar lua doar 39849, adica tot p acolo, iar daca ar face proportia altfel gen sa fie dobanda mai mica unde ar mai fi rentabilitatea bancii? Unde e logica? De ce ar avea in back office atatia oameni mai ales la credite ipotecare (cei care au idee despre cum arata organigrama unei banci si ce procese sunt in spate inteleg partea asta fara probleme) cand ar putea avea un simplu robot sa verifice doar credite negarantate mai ales ca legislatia e mai simpla?

Ideea principala e ca acea proportie mare de dobanda e o chestie care vine din logica matematica in primul rand, nu e ceva inventat ca sa le ia banii oamenilor.

Pana la urma oamenii merg la banci sa-si ia credite, nu-s obligati de banca.

This post has been edited by SandelBS: 26 May 2023, 13:10

Stai un pic... Tu zici că e OK sa plătești 40 k/an dobânda la un ipotecar și tot atât la un "de nevoi personale" făcut pe un an pentru că banca își ține blocată aceeași sumă????