Outline · [ Standard ] · Linear+ Credit refinantare, sfaturi, va rog

Nu merge sa intepi si statul si sa te mangaie si bancile pe crestet. Trebuie sa alegi una din doua: ori declari salariul real si platesti taxe si impozite proportionale dar cand te duci la banca esti servit imediat, ori mergi taras, cu salariul un pic mai sus de minim, platesti impozite minime, pui bani la ciorap ca banca nu iti da. In strainatate nu exista chestia asta cu salariul mai mic in acte decat in realitate. Iar din motivul asta cand am fost la banca sa imi iau un credit si nu indeplineam conditiile (nu din motiv de salariu si mai degraba de rezidenta, durata ei, girant cetatean al tarii respective) o armata de functionari au pus-o imediat de un brainstorming despre cum sa respecte si legea si sa imi dea si creditul. Si au gasit o solutie tare intortocheata dar extrem de avantajoasa mie. Sincer iti spun ca nu as fi crezut vreodata ca o banca poate fi atat de flexibila. Doar daca nu vrei nu poti.

Nu merge sa intepi si statul si sa te mangaie si bancile pe crestet. Trebuie sa alegi una din doua: ori declari salariul real si platesti taxe si impozite proportionale dar cand te duci la banca esti servit imediat, ori mergi taras, cu salariul un pic mai sus de minim, platesti impozite minime, pui bani la ciorap ca banca nu iti da.

In strainatate nu exista chestia asta cu salariul mai mic in acte decat in realitate. Iar din motivul asta cand am fost la banca sa imi iau un credit si nu indeplineam conditiile (nu din motiv de salariu si mai degraba de rezidenta, durata ei, girant cetatean al tarii respective) o armata de functionari au pus-o imediat de un brainstorming despre cum sa respecte si legea si sa imi dea si creditul. Si au gasit o solutie tare intortocheata dar extrem de avantajoasa mie. Sincer iti spun ca nu as fi crezut vreodata ca o banca poate fi atat de flexibila. Doar daca nu vrei nu poti.

Pai daca imi maresc salariul pe cartea de munca,normal ca imi platesc si impozitul aferent,nu?Cu ce intep statul,ca imi fac salariul mai mare?Pai ii dau si lui impozit mai mare!

Nu intepi statul cand platesti taxe la salariul real pe care-l iei, ci atunci cand "castig bine, dar mi-am pus un salariu de 625 ron brut". Diferenta de la 625 ron la castigul bun cum o iei? Legal sau ilegal? Ca dupa cate stiu eu, orice venit se impoziteaza.
Si apropo, pentru o banca serioasa crestea brusca de la 625 la 2500 (de 4 ori) este clar suspecta si se pot gandi ca venitul tau real este de 625 si nu pot sa-ti dea creditul aferent sumei de 2500 pentru ca... nu ai de unde sa-l returnezi.

Nu te supara ,dar eu nu platesc din munca mea vilele si masinile nimanui.Cat le dau,din 625....sa zica mersi si pentru aia ,ca nu merita!Banca serioasa?Ha!Ma faci sa rad!Daca eram cineva,la vreo primarie sau prefectura,sau orice institutie de stat,scoteam 1.000.000 de euro cu ipoteca pe o gradina de 10 mp,de la orice banca serioasa vrei tu!

This post has been edited by daniM: 2 Aug 2008, 10:34

mergi atunci la câteva bănci și întreabă cum stau lucrurile. vad ca ești împotriva sfaturilor celor de aici, deși tu le-ai cerut!

Nu te supara ,dar eu nu platesc din munca mea vilele si masinile nimanui.Cat le dau,din 625....sa zica mersi si pentru aia ,ca nu merita!Banca serioasa?Ha!Ma faci sa rad!Daca eram cineva,la vreo primarie sau prefectura,sau orice institutie de stat,scoteam 1.000.000 de euro cu ipoteca pe o gradina de 10 mp,de la orice banca serioasa vrei tu!

Si venituri? Iti dai seama ce venit ar trebui sa ai ca sa iei 1 mil de euro? Garantia e o alta poveste..... Nu tot ce zboara se mananca!

E f adevarat ca marirea brusca a salarului in cartea de munca e cam suspect pentru multe banci; mai mult de atat, daca apare o dublare a salarului aparent fara nici un motiv risti sa ti se respinga cererea de credit.

This post has been edited by Johnny_Bravo: 3 Aug 2008, 21:46

daniM, tu iti dai seama cati oameni in tara asta au facut deja smecheria pe care vrei tu sa o faci si acum au datorii mari la banci? Din cauza LOR, nu a ta, bancile sunt EXTREM de sceptice atunci cand vad o astfel de marire de salariu. De cele mai multe ori astfel de situatii s egasesc la IMM sau "firme de apartament", care reprezinta un motiv in plus de neincredere. Cunosc situatii in care o banca a cerut acte suplimentare si declaratii de la o multinationala pentru ca angajatul care cerea credit (>40k EUR) avusese salariul marit in urma cu 7 luni cu 25% iar in urma cu 2 luni cu alte 36%, si li se parea suspect.

Sper ca in lumina celor de mai sus sa vezi singur ca situatia ta cu salariu marit brusc cu 3-400% dupa ce timp de 2 ani a fost constant nu reprezinta ceva foarte verosimil.

Incearca sa vezi ca cei de aici incearca sa te ajute, dar nu te astepta sa nu primesti reactii negative la "smecheriile" financiare pe care le faci tu in fiecare luna. Am retinut o fraza dintr-o reclama recenta care mi-a placut mult: "Romania va creste prin bun simt si responsabilitate".

Eu nu vreau sa supar pe nimeni si multumesc pentru sfaturile date ,dar incerc sa ma descurc legal in tara asta de rahat, si sa-mi iau o casuta.Daca totul mergea ca pe roate pe la noi nu trebuia sa imi maresc salariul,nu?Si chiar nu fac ceva ilegal!

nu e ilegal ca nu ai venitul real declarat in cartea de munca?
orice marire de salariu fara o jusificare reala, adica fara o evolutie profesionala ridica intrebari

Pai stati mai...
Chiar daca veniturile nu le ia sub forma de salariu din firma..le ia sub forma de profit, nu? Si impozit pe profit plateste 16%...

dacă nu e firma lui nu încasează profit

Pai si daca nu e firma lui..banii tot ies din firma sub forma de profit de unde rezulta ca plateste impozitul pe profit de 16%, asta daca nu cumva presteaza servicii "la negru".

Eu nu vreau sa supar pe nimeni si multumesc pentru sfaturile date ,dar incerc sa ma descurc legal in tara asta de rahat, si sa-mi iau o casuta.Daca totul mergea ca pe roate pe la noi nu trebuia sa imi maresc salariul,nu?Si chiar nu fac ceva ilegal!

Poti sa incerci simultan la mai multe banci. Adica in loc de 1 imprumut de 10.000eur sa zicem faci 4 de cate 2500. La Biroul de credit o sa figurezi doar dupa semnarea contractului. Nu faci nimic ilegal fiindca la momentul depunerii actelor tu practic nu aveai angajat nici un imprumut.

Poti sa incerci simultan la mai multe banci. Adica in loc de 1 imprumut de 10.000eur sa zicem faci 4 de cate 2500. La Biroul de credit o sa figurezi doar dupa semnarea contractului. Nu faci nimic ilegal fiindca la momentul depunerii actelor tu practic nu aveai angajat nici un imprumut.

S-au gandit si altii deja la asta si nu functioneaza intodeauna. La rapiditatea cu care iti sunt aprobate si utilizate creditele (in 24 de ore) e destul de greu sa pacalesti toate bancile, mai ales ca raportarea se face din momentul utilizarii creditului, adica atunci cand are loc deschiderea contului de credit si virarea banilor in cont. Si mai exista un aspect: daca azi iei un credit, maine el deja se va vedea pe BC! Nu spun ce e imposibil ceea ce sugerezi tu insa nu tine intotdeauna!

Revin la refinantare in EUR, am gasit o oferta la UniCredit, DAE 8,95% pe an. Partea interesanta e ca dobinda nu e compusa din MARJA si EURIBOR ,ci o stabilesc ei in functie de evolutia pietei.
Rezultat, la 44.000 eur dobinda lunara de 370.
Ce spuneti, merita?

crezi ca e mai avantajos asa decat cu marja + euribor?
si dae e valabila un an, doi, o luna, doua? cat?

Pai si "evolutia pietei" nu crezi ca tine cont de EURIBOR?

la unele banci, vechile contracte de credit contin faptul ca dobanda se modifica in functie de evolutia pietei. asta pana a intervenit ANPC si a zis ca evolutia asta a pietei ii poate dezinforma pe clienti si ca in acest mod banca ii poate majora dobanda fara a motiva ce contine dobanda noua. desi, in acceptiunea bancii, evolutia pietei este clar influentata de euribor, robor, libor etc.
dupa ce ANPC a dat niscaiva amenzi, bancile s-au trezit si au scris in contracte negru pe alb din ce e compusa dobanda variabila.
intreaba-i pe oamenii de la unicredit dupa ce se iau cand calculeaza dobanda si cat de des o modifica pe an

Vezi sa nu stie aia sa iti raspunda. Am intrebat 3 persoane de la Unicredit despre comisioane/taxe aferente unui cont si fiecare mi-a zis altceva. Am ajuns la concluzia ca in banca aia cel mai bine stie .... calculatorul.

Mda, mereu trebuie sa ne facem griji , in loc sa primim un raspuns prompt de la banci...uffffff.
Deci, e de asteptat aceea initiativa legislativa din septembrie a ANPC, raspunsul BNR si "hotarirea" Asociatiei romane a bancilor privind creditele...deci...suspans.
Adevarul e ca , mereu banca va cistiga desi inflatia e in scadere iar euro e "cuminte" in oscilatii, iar COMISIOANELE apar ca si ciupercile dupa ploaie.

daca euro scade in cotatie, nu inseamna ca scade si dobanda la un credit in eur.. eventual scade rata, datorita cursului de schimb valutar, dar nu dobanda care se aplica

si de ce crezi ca noua modalitate de calcul a veniturilor pentru credite va duce la o modificare a dobanzii?

De ce ?
Simplu, pt ca Vrem sa ne aliniem standardelor UE insa la dobonzi sintem super inflationisti.
In UE nu sint dobinzi mai mari de maxim 6% iar la noi...la lei e si de 16% iar la Euro de 10%.
Bancile a trebui sa intelega ca exista o CRIZA in toata Europa si ca, in Romania ar trebui sa existe o mai buna intelegere a inflatiei, ca decit sa creasca balanta negativa a rau-platnicilor prin ridicarea dobinzilor, mai bine ar ridica mai putin dobonda si lumea ar putea sa plateasca la timp.

Dobanzile in lei la credite la noi pot sa ajunga si la 80%, mai ales pe la IFN-uri (institutii financiare ne-bancare, gen Cetelem sau Citi Financial) asa ca daca 16% ti se parea mult ce zici de 80%? Si in ceva.... la majoritatea bancilor comerciale, dobabzile la creditele negarantate sunt undeva intre 20% si 30%, asa ca indiferent cat ti se spune ca e dobanda, daca e sunr 20% probabil ca nu ai fost informat de intregul cost al creditului...

Bancile inteleg f bine ce se petrece pe piata si ridicarea sau micsorarea dobanzilor e decizie foarte bine analizata si crede-ma ca nu e atat de simplu pe cat vezi tu situatia.... Fiecare banca isi face calculele, in functie de piata si apoi in functie de politica de risc, plus inca o gramada de variabile si hotareste sa majoreze sau sa micsoreze dobanzile. Iar inflatia e printre elementele cele mai importante pt ca inflatia "musca" din castigurile bancilor (si ale noastre) si se manifeste prin 2 fenomene opuse: scaderea puterii de cumparare si cresterea generalizata a preturilor la bunurile de larg consum. Deci pana nu vom stavili inflatia - si atentie, anul asta BNR-ul a marit prognoza pe 2008 la inflatie de la 6% la 6,6% - nu vom avea dobanzi mici la credite.

Pana la urma de unde esti tu atat de sigur ca in UE nu sunt dobanzi mai mari de 6%? Cunosti atat de bine sistemul bancar european? Dar alte comisioane si taxe, oare n-or fi pe acolo? Ti-au spus vecinul care e venit din Spania si asa stie el, ca acolo dobanda e 6%? Ai idee cate banci sunt in UE? Probabil sute, daca nu chiar mii... Da, e adevarat ca in zona euro sunt dobanzi mai mici la credite, asta in primul rand pt ca acolo e o economie de piata adevarata, asezata si fenomenele economice sunt altele, specifice zonei! Noi mai avem.....
Romania nu se poate companara cu economiile mature ale spatiului european, ei sunt cu zeci de ani in fata noastra, deci e normal sa existe diferente, oricat de mult am vrea noi "dobanda d'aia de 6% ca-n UE "

This post has been edited by Johnny_Bravo: 17 Aug 2008, 22:44

Daca stai o perioada buna in UE, si ai de-a face cu bancile, indiferent ca si firma sau ca si client persoana fizica se observa multe aspecte care in Romania nu se intilnesc:
- amabilitate
- corectitudine
- informare
- costuri si comisioane

Am exemple concrete, dar nu vreau sa fac reclama sau sa afirm lucruri care pot sa deranjeze.

Si iaca-ta, niste reguli noi pe piata bancara: Potrivit noului regulament, românii nu vor mai putea lua credite decât pe baza veniturilor din fişa fiscală, plus 20 la sută. Mai mult, băncile vor fi obligate să nu mărească ratele clienţilor pe toată perioada împrumutului şi nici nu vor putea să crească gradul de îndatorare.

Interesant !

This post has been edited by adisan: 20 Aug 2008, 20:48

de curiozitate, dobanda asta de 8,95% pe an, cat de des se modifica? e promotionala pe o anumita perioada si apoi face banca ce vrea cu ea?
contractul de credit de la unicredit sunt trecute TOATE taxele si comisioanele aferente creditului?
sigur nu vei plati nimic in plus?

Da, asta e dobinda si atit voi plati, are all inclusiv in ea. Anul acesta UNICREDIT doar o singura data a modificat dobinda, atit.
Banca Romaneasca are 4 intervale de schimb a dobinzii si cu parere de rau, toate(din martie si iunie) in crestere anul acesta. (urmatoarele 2 as fi incintat sa stiu cum vor evolua)
Dupa spusele lor, intentia e sa scada dobanziile la nivelul celor din UE, asta in timp.....dar e bine ca nu e promotie si ca deocamdata e fixa.

O intrebare: un ordin de plata de la o banca la alta, in EUR cam in ce interval de timp ajunge ? e cazul refinantarii.

This post has been edited by adisan: 22 Aug 2008, 11:12

E vorba de un ordin de plata conditionat in valuta, de obicei dureaza cam 2-3 zile.

Daca am facut refinatare, la vechea banca am ramas cu zero in Ron in cont respectiv zero Euro.
Am facut o cerere pentru anulare cont in Euro , lucru care evident a fost acceptat dar la cel in Ron nu mi-a dat voie pe motiv ca am un card de debit si ca e subsidiar contului de credit, care evident e cu zero lei in cont.
Card-ul in discutie e o bonitate data de banca ca am facut imprumut de la ei. si nu are legatura cu creditul in sine.
Intrebare:
Imi percepe oare comision de administrare cont in Ron (cel cu zero lei, adica cel fost de credit)doar pentru simplu fapt ca am acel card?

Cu siguranta. S-ar putea sa platesti mai multe comisioane, unul pt administrarea contului si altul pentru administrarea cardului. Exista si posibilitatea asta. Asta trebuie sa intrebi la banca, sa fii sigur. Daca consideri ca o sa mai ai nevoie de acel card il poti pastra, insa nu uita sa depui ceva acolo ca sa acopere taxele de adiministrare lunare pt o perioada mai lunga de timp... Si cel mai important, nu uita de acel cont in banca, mai treci pe la banca din cand in cand sa vezi care e starea lui !

Despre ce banca e vorba? Am o banuiala....

This post has been edited by Johnny_Bravo: 2 Sep 2008, 16:14

Ce nu inteleg, este ca am intrebat la banca (Banca Romaneasca) si mi-au spus ca acel cont de credit daca e la ZERO , nu incumba nici un cost, deci nu trebuie sa platesc nimic desi eu stiu ca e un comision lunar de 3 Ron.
Ei (operatorii de credite) NU STIU sa se inchida automat contul prin neutilizare dupa 1, 6 sau 12 luni..
Asta nu inteleg, ce fel de angajati au acolo?