am de gand sa iau un credit pentru nevoi personale. salariul meu e calculat in euro asa ca ma gandeam sa iau creditul in euro ca sa se pastreze acelasi "raport de forte" intre rata si leafa (daca scade euro sa scada si rata).
am dat un mail pe la banci sa intreb detalii si printre raspunsuri mi s-a spus si ca nu-mi recomanda in valuta, intrucat dobanzile la lei sunt in scadere si cele la valuta se preconizeaza ca vor creste. deasemenea, am citit pe aici prin alte topicuri si am vazut ca faimoasa "dobanda variabila" (singurul fel de dobanda la valuta) poate varia destul de dureros in anumite cazuri.
daca e vreun specialist sau vreun "patit" pe aici, astept argumente pro si contra celor 2 tipuri de credit si confirmarea/infirmarea trendului la dobanzi (la lei am observat si eu ca e in scadere, dar la valuta nu pare sa creasca deocamdata). Orice alte tips&tricks sunt binevenite.
merci.
Full Version: credit lei sau valuta
Pai in valuta am inteles ca nu se vor mai acorda credite intrucat toate bancile (cu exceptia CEC) au depasit nu stiu ce limita. Asa ca e simplu ce sa alegi.
cica se face exceptie pentru cei care au salariul calculat in valuta respectiva (cel putin asa zicea stirea de la TV).
Luka are dreptate, doar BCR mai are "loc" sa dea in valuta. In rest leul e moneda de baza. Si dobinzile le credite in lei sint intr-adevar in scadere.
@ Bertro : Mda, asa e, e partea pe care eu n-am inteles-o de loc. De unde stie banca respectiva ca ai tu calculat salariul in valuta? Ca asa scrie pe adeverinta? E o prostie pt ca banca nu poate verifica acest lucru.
Norma BNR no 11/08.09.2005
(4) La determinarea expunerii care face obiectul prevederilor de la alin. 1 nu se vor lua în calcul expunerile din credite în valuta acordate acelor persoane juridice și fizice care sunt acoperite în mod natural la riscul valutar ("hedged borrowers") care induce risc de credit instituțiilor de credit finanțatoare.
(5) Se consideră că o persoană este acoperită în mod natural la riscul valutar în cazul în care aceasta generează fluxuri de numerar nete pozitive în valută cotată, care să permită rambursarea la termen a fiecărei rate de credit (principal și dobândă).
(4) La determinarea expunerii care face obiectul prevederilor de la alin. 1 nu se vor lua în calcul expunerile din credite în valuta acordate acelor persoane juridice și fizice care sunt acoperite în mod natural la riscul valutar ("hedged borrowers") care induce risc de credit instituțiilor de credit finanțatoare.
(5) Se consideră că o persoană este acoperită în mod natural la riscul valutar în cazul în care aceasta generează fluxuri de numerar nete pozitive în valută cotată, care să permită rambursarea la termen a fiecărei rate de credit (principal și dobândă).
Si traducerea, va rog, ca pe Google n-am gasit....
Repet, de unde stie banca daca eu primesc salariul ca echivalent al unei sume in valute? Moduri de a pacali bancile....
Repet, de unde stie banca daca eu primesc salariul ca echivalent al unei sume in valute? Moduri de a pacali bancile....
Traducerea ar fi: se excepteaza firmele care fac export pe EUR/USD si indivizii care au venituri in EUR/USD.
Fii linistit, gasesc ei o metoda de verificare (copie dupa cartea de munca, adeverinta de salariu, vii cu seful de personal de mina, etc.... )
Fii linistit, gasesc ei o metoda de verificare (copie dupa cartea de munca, adeverinta de salariu, vii cu seful de personal de mina, etc.... )
Cel putin 1 an de acum inainte creditul in valuta va fi mai ieftin decit cel in lei.
E adevarat ca scade creditul in lei dar e inca scump (un credit de nevoi personale in lei are dobinda in jur de 18% - incluziv comisioane).
E adevarata si faza cu restrictiile impuse de BNR. Bancile sunt obligate sa-si limiteze expunerile in valuta la 300% din fondurile proprii.
Iata si traducerea: expunerea unei banci fata de un client este data de gradul de indatorare pe care-l are respectivul client fata de banca.
Ex: daca iau 100.000 USD de la o banca, atunci banca respectiva este expusa cu aceasta suma fata de mine.
Fondurile proprii sunt suma capitalurilor sociale, rezultatelor reportate, etc.
Deci daca o banca are fonsuri proprii in suma de 100.000.000 USD nu poate da credite in valuta in valoare mai mare de 300.000.000 USD.
Faza cu hedged borrowers se refera la persoanele fizice si fizice care au veniturile in aceeasi moneda cu creditul.
Banca stie daca esti platit in valuta daca este mentionat acest lucru in contractul de munca. E adevarat ca in cartea de munca se trece salariul brut in lei, dar in contractul de munca se poate specifica ca salariul este platit in lei la cursul BNR din data de, si se fac modificarile de rigoare in CM lunar. De asemenea, evaluarea in valuta a salariului poate fi declarata si de angajator prin mentionarea acestui lucru in adeverinta de venit.
Ei bine, o astfle de persoana se cheama ca e hedged borrower.
In concluzie recomand deocamdata creditul in valuta
E adevarat ca scade creditul in lei dar e inca scump (un credit de nevoi personale in lei are dobinda in jur de 18% - incluziv comisioane).
E adevarata si faza cu restrictiile impuse de BNR. Bancile sunt obligate sa-si limiteze expunerile in valuta la 300% din fondurile proprii.
Iata si traducerea: expunerea unei banci fata de un client este data de gradul de indatorare pe care-l are respectivul client fata de banca.
Ex: daca iau 100.000 USD de la o banca, atunci banca respectiva este expusa cu aceasta suma fata de mine.
Fondurile proprii sunt suma capitalurilor sociale, rezultatelor reportate, etc.
Deci daca o banca are fonsuri proprii in suma de 100.000.000 USD nu poate da credite in valuta in valoare mai mare de 300.000.000 USD.
Faza cu hedged borrowers se refera la persoanele fizice si fizice care au veniturile in aceeasi moneda cu creditul.
Banca stie daca esti platit in valuta daca este mentionat acest lucru in contractul de munca. E adevarat ca in cartea de munca se trece salariul brut in lei, dar in contractul de munca se poate specifica ca salariul este platit in lei la cursul BNR din data de, si se fac modificarile de rigoare in CM lunar. De asemenea, evaluarea in valuta a salariului poate fi declarata si de angajator prin mentionarea acestui lucru in adeverinta de venit.
Ei bine, o astfle de persoana se cheama ca e hedged borrower.
In concluzie recomand deocamdata creditul in valuta
QUOTE(Luka @ 20 Sep 2005, 16:27)
Si traducerea, va rog, ca pe Google n-am gasit....
Repet, de unde stie banca daca eu primesc salariul ca echivalent al unei sume in valute? Moduri de a pacali bancile....
Repet, de unde stie banca daca eu primesc salariul ca echivalent al unei sume in valute? Moduri de a pacali bancile....
Ar trebui sa ai un contract care sa spuna "salariu de xxx euro/usd, platibili la cursul din ziua de 1 a lunii curente" sau asemanator.
In functie de ponderea creditului din salariul tau, de faptul ca ai (sau nu ai alte credite) si de lungimea creditului, probabil cea mai buna solutie ar fi:
- iei credit in euro cat mai repede
- urmaresti evolutia dobanzilor, in momentul in care rata in euro este egalata de rata in lei iti refinantezi imprumutul: adica te duci la alta banci si iei credit in lei pentru o suma egala cu cea ramasa de rambursat.
Aspecte proaste:
- trebuie sa cauti credit in euro cu procent minim de achitare anticipata; tinand cond ca nu se mai dau credite in euro peste tot, e greu de realizat;
- trebuie sa-ti permiti ambele credite din salariu, macar pentru o luna pana achiti primul credit cu tot cu mers la banca etc.
Creditul in lei e jecmaneala curata acum. Inca nu s-a dezmeticit lumea (adica bancile comerciale) ce e cu normele astea noi... Iar BNR cred ca inca nu-si da seama ce face; sau forteaza scaderea dobanzilor la lei, dar vorbeste la pereti.
(Paragraful asta e putin ambiguu... vroiam sa zic: ori nu s-au dezmeticit, ori se fac ca nu inteleg; oricum ar fi, pentru cei care vor credite situatia e cam nasoala).
- iei credit in euro cat mai repede
- urmaresti evolutia dobanzilor, in momentul in care rata in euro este egalata de rata in lei iti refinantezi imprumutul: adica te duci la alta banci si iei credit in lei pentru o suma egala cu cea ramasa de rambursat.
Aspecte proaste:
- trebuie sa cauti credit in euro cu procent minim de achitare anticipata; tinand cond ca nu se mai dau credite in euro peste tot, e greu de realizat;
- trebuie sa-ti permiti ambele credite din salariu, macar pentru o luna pana achiti primul credit cu tot cu mers la banca etc.
Creditul in lei e jecmaneala curata acum. Inca nu s-a dezmeticit lumea (adica bancile comerciale) ce e cu normele astea noi... Iar BNR cred ca inca nu-si da seama ce face; sau forteaza scaderea dobanzilor la lei, dar vorbeste la pereti.
(Paragraful asta e putin ambiguu... vroiam sa zic: ori nu s-au dezmeticit, ori se fac ca nu inteleg; oricum ar fi, pentru cei care vor credite situatia e cam nasoala).
Un contract nu poate spune 'xxx euro', ci doar echivalentul in lei a 'xxx euro'. In rest, e ok.
Angajatorul poate declara in adeverinta de venit ca salariul e echivalentul a xxx euro, insa cum demonstreaza in fata bancii?
Angajatorul poate declara in adeverinta de venit ca salariul e echivalentul a xxx euro, insa cum demonstreaza in fata bancii?
credit in lei cu DAE<10% http://www.volksbank.com.ro/vb_application/content1162.asp
bertro - vezi ca sunt destule banci care acorda credite cu dobanda fixa. Daca nu, macar alege una care sa varieze doar in functie de LIBOR (ceva gen 6%+LIBOR) - asa stii macar ca nu modifica ei dobanda cum vrea muschiu' lor.
@luka - se demonstreaza cu contractul de munca. Da' la unele banci ajunge si sa duci ultimul fluturas de salariu
(pe care sa fie trecute sumele atat in euro/usd, cat si in $)
bertro - vezi ca sunt destule banci care acorda credite cu dobanda fixa. Daca nu, macar alege una care sa varieze doar in functie de LIBOR (ceva gen 6%+LIBOR) - asa stii macar ca nu modifica ei dobanda cum vrea muschiu' lor.
@luka - se demonstreaza cu contractul de munca. Da' la unele banci ajunge si sa duci ultimul fluturas de salariu
(pe care sa fie trecute sumele atat in euro/usd, cat si in $)
Conform presei, doar BCR mai are o marja pina la 300% fonduri proprii asa ca ar trebui sa va grabiti.
Conform Isarescu insa, "mai mult de jumatate din banci vor putea in continuare sa dea credite in valuta, iar o treime va trebui sa se restrictioneze"
Conform Isarescu insa, "mai mult de jumatate din banci vor putea in continuare sa dea credite in valuta, iar o treime va trebui sa se restrictioneze"
Si eu m-am interesat de subiectul asta, insa e vb de credit auto. Pentru mai multe info, vezi la Diverse-Logan, subiectul Casco/credite..
Am gasit intr-un loc in lei la 12% (pt personale era 15%) si cred ca ma orientez pe lei, deorece chiar daca se urnesc mai greu, cred ca dobanzile in lei vor scade , in vauta vor urca, insa in ceea ce priveste evolutia cursului eu am salariul in lei! Acu dupa curs pt mine pare mai bine in euro dar pe viitor nu pot fi sigur... pe cand cu evolutia dobanzilor pot fi ceva mai sigur. La tine cred ca e invers... nici nu mai stiu sa fac altcineva calculele...
Am gasit intr-un loc in lei la 12% (pt personale era 15%) si cred ca ma orientez pe lei, deorece chiar daca se urnesc mai greu, cred ca dobanzile in lei vor scade , in vauta vor urca, insa in ceea ce priveste evolutia cursului eu am salariul in lei! Acu dupa curs pt mine pare mai bine in euro dar pe viitor nu pot fi sigur... pe cand cu evolutia dobanzilor pot fi ceva mai sigur. La tine cred ca e invers... nici nu mai stiu
sa fac altcineva calculele...
In valuta se va mai da credit, insa doar maxim cat trei venituri. Ai 400E, bancile iti dau 1200E. Cu dobanda cam pe la 10%. Dobanda e aia din contract, si nnu au cum sa o mai mareasca in timpul ramburasarii.
In lei dobanda e mai mare, poti lua mai multi bani, dar cel mai bine te duci la banca care iti inspira incredere cel mai mult si intreaba clar ce vrei. Au ei consilierii lor, care stiu mai bine.
Sa te pregatesti de multa hartogaraie si umblaturi dupa hartii.
In lei dobanda e mai mare, poti lua mai multi bani, dar cel mai bine te duci la banca care iti inspira incredere cel mai mult si intreaba clar ce vrei. Au ei consilierii lor, care stiu mai bine.
Sa te pregatesti de multa hartogaraie si umblaturi dupa hartii.
Sa vedeti voi cum preturile la apartamente vor scadea acum... Sau ma rog, cert e ca pt o perioada NU vor mai creste.
merci, baieti. eu am cerut lamuriri la BCR, banca la care iau salariul pe card (caz in care zic ei ca nu mai trebuie sa aduc adeverinta de salariu si extrasul ala de la inspectoratul muncii). Faza cu salariul in euro e trecuta in contractul de munca.
spilcuiri din emailul lor cu raspunsuri:
treaba cu bold ma cam ingrijoreaza pe mine. eu i-am intrebat cum se mentine rata fixa daca e dobanda variabila si ce intre ce limite variaza dobanda asta. dupa cum se observa, au ocolit cu gratie raspunsul la a 2-a intrebare...
voi care ati avut/aveti credite in euro... cat de tare variaza dobanda asta?
as prefera in euro pentru ca momentan platesc o mica rata in lei (500.000/luna) care era un fleac la vremea cand am facut creditul (si euro era 41.000), dar ma uit cu jale cum tot scade euro si salariul, iar rata ramane la fel de "grea".
poate o rata in euro ar scadea mai "in ton" cu leafa.
spilcuiri din emailul lor cu raspunsuri:
QUOTE(BCR)
BCR incurajeaza acordarea creditelor in lei din mai multe motive:
- trendul descrescator al dobanzilor pentru creditele in lei se
suprapune cu previziunile de majorare a dobanzilor pentru creditele
in valuta.
- lipsa de constanta a cursului de schimb lei-valuta determina un
risc valutar foarte mare si este suportat de client. Astfel,
cheltuielile suplimentare depasesc costul unui credit in lei.
- diferentialul de dobanda aparent favorabil creditelor in valuta
este pur teoretic, deoarece in termeni reali diferenta de dobanda
este atenuata de costurile suplimentare determinate de fluctuatia
cursului de schimb.
In plus, deoarece depinde de disponibilitatile de valuta existente la
nivelul sistemului bancar, creditul in valuta are un caracter strict
limitat.
Rata lunara ramane constanta atat timp cat dobanda nu se modifica. In
cazul unei modificari a dobanzii, veti primi un nou grafic de
rambursare din care va rezulta noua rata fixa pe care o aveti de
achitat.
Dobanda variabila se modifica in functie de politica bancii.
- trendul descrescator al dobanzilor pentru creditele in lei se
suprapune cu previziunile de majorare a dobanzilor pentru creditele
in valuta.
- lipsa de constanta a cursului de schimb lei-valuta determina un
risc valutar foarte mare si este suportat de client. Astfel,
cheltuielile suplimentare depasesc costul unui credit in lei.
- diferentialul de dobanda aparent favorabil creditelor in valuta
este pur teoretic, deoarece in termeni reali diferenta de dobanda
este atenuata de costurile suplimentare determinate de fluctuatia
cursului de schimb.
In plus, deoarece depinde de disponibilitatile de valuta existente la
nivelul sistemului bancar, creditul in valuta are un caracter strict
limitat.
Rata lunara ramane constanta atat timp cat dobanda nu se modifica. In
cazul unei modificari a dobanzii, veti primi un nou grafic de
rambursare din care va rezulta noua rata fixa pe care o aveti de
achitat.
Dobanda variabila se modifica in functie de politica bancii.
treaba cu bold ma cam ingrijoreaza pe mine. eu i-am intrebat cum se mentine rata fixa daca e dobanda variabila si ce intre ce limite variaza dobanda asta. dupa cum se observa, au ocolit cu gratie raspunsul la a 2-a intrebare...
voi care ati avut/aveti credite in euro... cat de tare variaza dobanda asta?
as prefera in euro pentru ca momentan platesc o mica rata in lei (500.000/luna) care era un fleac la vremea cand am facut creditul (si euro era 41.000), dar ma uit cu jale cum tot scade euro si salariul, iar rata ramane la fel de "grea".
poate o rata in euro ar scadea mai "in ton" cu leafa.
bertro - intreaba-i daca au credite care sa varieze doar in functie de EURIBOR, asa macar stii ca nu modifica banca rata cum vrea muschiu' ei (eu stiu ca mai demult aveau doua tipuri de credite in valuta - in $ ca asta m-a interesat - unul cu dobanda care varia "dupa politica bancii" si altul care varia in functie de LIBOR).
QUOTE(bertro @ 21 Sep 2005, 09:13)
voi care ati avut/aveti credite in euro... cat de tare variaza dobanda asta?
Dobanda variaza si in functie de cursul de schimb: scade euro (fata de leu), creste dobanda si invers. De exemplu, eu am credit BRD pentru ZKR, iar dobanda a crescut de la 9.9% la 10.9%. Nu stiu exact formula lor de calcul, dar raportul dintre noua rata lunara si ceva veche e foarte apropiat de raportul dintre rata de schimb euro/leu in momentul obtinerii creditului si ziua curenta. Bine, probabil se ia in calcul o medie a ratei de schimb pentru un interval de timp mai mare decat o zi, dar in mare tot pe acolo se ajunge.
De asemenea, e posibil sa creasca dobanda daca BNR mareste rezerva minima obligatorie.
Oricum, e mai avantajos in euro decat in lei, cel putin pentru moment (bine, devine imposibil de obtinut).
@vv: dobanda calculata fata de referinta (fie ea LIBOR sau BIBOR) are si un spread, de ex. "6%+LIBOR la 6 luni". Fiindca LIBOR variaza la 6 luni, oficial asta se numeste dobanda variabila. Dar banca nu poate umbla si la spread, adica sa faca "7%+LIBOR la 6 luni"?
Poate, da' pe tine nu te afecteaza
Eu am credit la BRD cu 6%+LIBOR, intre timp l-au facut 7%+LIBOR, apoi 7.5%+LIBOR - da' la mine nu s-a modificat....
Eu am credit la BRD cu 6%+LIBOR, intre timp l-au facut 7%+LIBOR, apoi 7.5%+LIBOR - da' la mine nu s-a modificat....
QUOTE(bertro @ 21 Sep 2005, 08:13)
voi care ati avut/aveti credite in euro... cat de tare variaza dobanda asta?
am eu de la bcr de vreo 5 luni, si nu stiu inca sa-mi fi modificat dobanda, sau cel putin nu m-au anuntat pana acum, azi am platit rata si e tot cat stiam eu.
Dobanzile la creditele in valuta par sa creasca, iar la lei deja se pare ca deja au scazut. La ING Bank e deja 9.75%, iar la BRD se pare ca este deja sub 9%. Zic asta pentru ca am simulat un credit imobiliar folosind calculatorul de rate de pe site-ul lor si dobanda afisata era 8.9% (parca). Cand i-am sunat sa-mi confirme mi-au zis ca e chiar mai mica (8.4%). Maine ma duc la ei sa vad exact ce si cum (cine stie ce comisioane au).
La BCR singura problema care pare sa fie pentru creditele in valuta pentru cei cu salariile in lei este ca se ia in calcul si un risc valutar (posibil, nu-i 100% sigur). Practic daca ai salariul XXX lei, doar 90% din el intra in calcule (sau ceva asemanator). Si dobanda in lei la BCR e pe la 13-14-15.
La BCR singura problema care pare sa fie pentru creditele in valuta pentru cei cu salariile in lei este ca se ia in calcul si un risc valutar (posibil, nu-i 100% sigur). Practic daca ai salariul XXX lei, doar 90% din el intra in calcule (sau ceva asemanator). Si dobanda in lei la BCR e pe la 13-14-15.
QUOTE(silverone_82 @ 23 Sep 2005, 18:21)
Ce parere aveti despre noile conditii de creditare??Dobanda la creditele in lei a scazut puternic si acum nu prea mai stiu ce credit sa fac,creditele in euro nu mai par asa de tari in comparatie cu cele in lei.Stiti cumva vreo banca cu dobanzi mici la lei???Pana acum aveam in vedere pt creditul in valuta Volksbank(7%) si Finansbank(8.75%) insa acum am descoperit banca transilvania(dobanda lei=12%) si din nou Volksbank (dobanda lei 9%!!!!!!).Poate daca mai stiti vreo banca cu dobanzi mici la lei ma sfatuiti si pe mine.
Multumesc
Multumesc
Am pus acest quote(al meu
) pt ca postasem la "Totul despre achizitionarea unui logan" dupa care am gasit topicul asta.In concluzie ce credeti in momentul asta cum este mai bine ???Credit in lei sau in valuta???
Bai sincer... citind un articol in ziarul financiar, explica cum, datorita noii politici de fortare spre creditele in lei, se va modifica si cursul in sensul aprecierii euro... deja se vede, capitalu speculativ cica a inceput sa iasa si euro se aprecieaza... mie mi-e ca sa nu se aprecieze prea mult pana extrag creditul, peste vro 4 luni aproape cand vine masina 
Se pare ca m-am hotarat la Transilvania (adica m-am hotarat la lei, motive am explicat si mai sus, in postul precedent), la Volksbank oricum nu-mi ajunge suma, basca mi se pare ca au neste "tepe" pe acolo... fii atent la comisioanele lor si la contract...
Se pare ca m-am hotarat la Transilvania (adica m-am hotarat la lei, motive am explicat si mai sus, in postul precedent), la Volksbank oricum nu-mi ajunge suma, basca mi se pare ca au neste "tepe" pe acolo... fii atent la comisioanele lor si la contract...
This is a "lo-fi" version of our main content. To view the full version with more information, formatting and images, please click here.