Outline · [ Standard ] · Linear+ cum se calculeaza dobanda

fantomel00, ai si vreun articol in contract in care sa spuna CLAR ca rata de dobanda e fixa pe toata durata creditului? Esti sigur ca s-a modificat rata de dobanda si nu altceva? Comision lunar la sold cumva? Mai e o chestie. Eu am vrut sa imi iau ipotecar de la Volksbank si aveau, in 2005, credit cu dobanda fixa. Dar la dobanda aia se mai adauga un comision de rezerva la BNR (nu stiu exact denumirea de atunci). Ideea e ca toate bancile ce intra sub reglementarile BNR trebuie sa constituie rezerve minime obligatorii (RMO) la BNR. Pentru aceste RMO BNR-ul bonifica o dobanda simbolica si de aici costuri pentru banci (ele pierd pentru ca plaseaza banii la BNR la o dobanda mult mai mica decat i-ar putea plasa in credite). Si Volksbank venea cu un 5.95% dobanda la care mai adauga comisionul asta care era ceva de genul 1,5%. Eu nu am vazut cum arata contractul cu ei, mi-am facut in alta parte credit, dar ma gandesc ca acest comision nu e fix. Faptul ca BNR a modificat rata de dobanda de politica monetara de la 8 la 9% nu implica in mod obligatoriu o majorare de costuri pentru toate bancile. Majorarea de costuri apare daca o banca e nevoita sa apeleze, in conditiile dobanzii de politica monetare majorate, la refinantare pe piata interbancara. Daca ea se refinanteaza pe interbancar atunci se va refinanta la o dobanda mai mare pentru ca piata s-a miscat in sus pe dobanzi dupa semnalul data de BNR. De asemenea, prin modificarea ratei, BNR da un semnal si pentru cei ce economisesc, semnal care va pune presiune pe cresterea dobanzilor la depozite. Daca bancile importante pe depozite modifica dobanda atunci si alte banci vor fi presate sa modifice dobanzile pentru ca pierd din depozite (o sursa mai ieftina de fonduri decat alte pasive). Bancile care stau mai slab la surse de finantare vor umbla la dobanzile la credite pentru a-si pastra marjele de profit iar cele care stau bine la surse de finantare vor misca si ele in sus dobanzile la credite pentru a-si mari marjele de profit. @slaiciprian: La noi rentabilitatea activelor e mare pentru ca populatia nu are un grad de indatorare foarte foarte ridicat ca in Vest, pentru ca nu exista o concurenta extrem de puternica intre banci, ca in Vest, si, ca urmare, bancile dau credite in Romania la niste dobanzi mult mai mari decat cele din Vest. De intermediere financiara nu are rost sa mai vorbim. Suntem de mult timp la coada Europei.

fantomel00, ai si vreun articol in contract in care sa spuna CLAR ca rata de dobanda e fixa pe toata durata creditului?
Esti sigur ca s-a modificat rata de dobanda si nu altceva? Comision lunar la sold cumva?

Mai e o chestie. Eu am vrut sa imi iau ipotecar de la Volksbank si aveau, in 2005, credit cu dobanda fixa. Dar la dobanda aia se mai adauga un comision de rezerva la BNR (nu stiu exact denumirea de atunci). Ideea e ca toate bancile ce intra sub reglementarile BNR trebuie sa constituie rezerve minime obligatorii (RMO) la BNR. Pentru aceste RMO BNR-ul bonifica o dobanda simbolica si de aici costuri pentru banci (ele pierd pentru ca plaseaza banii la BNR la o dobanda mult mai mica decat i-ar putea plasa in credite). Si Volksbank venea cu un 5.95% dobanda la care mai adauga comisionul asta care era ceva de genul 1,5%.
Eu nu am vazut cum arata contractul cu ei, mi-am facut in alta parte credit, dar ma gandesc ca acest comision nu e fix.

Faptul ca BNR a modificat rata de dobanda de politica monetara de la 8 la 9% nu implica in mod obligatoriu o majorare de costuri pentru toate bancile.
Majorarea de costuri apare daca o banca e nevoita sa apeleze, in conditiile dobanzii de politica monetare majorate, la refinantare pe piata interbancara. Daca ea se refinanteaza pe interbancar atunci se va refinanta la o dobanda mai mare pentru ca piata s-a miscat in sus pe dobanzi dupa semnalul data de BNR.
De asemenea, prin modificarea ratei, BNR da un semnal si pentru cei ce economisesc, semnal care va pune presiune pe cresterea dobanzilor la depozite. Daca bancile importante pe depozite modifica dobanda atunci si alte banci vor fi presate sa modifice dobanzile pentru ca pierd din depozite (o sursa mai ieftina de fonduri decat alte pasive).

Bancile care stau mai slab la surse de finantare vor umbla la dobanzile la credite pentru a-si pastra marjele de profit iar cele care stau bine la surse de finantare vor misca si ele in sus dobanzile la credite pentru a-si mari marjele de profit.

@slaiciprian: La noi rentabilitatea activelor e mare pentru ca populatia nu are un grad de indatorare foarte foarte ridicat ca in Vest, pentru ca nu exista o concurenta extrem de puternica intre banci, ca in Vest, si, ca urmare, bancile dau credite in Romania la niste dobanzi mult mai mari decat cele din Vest.
De intermediere financiara nu are rost sa mai vorbim. Suntem de mult timp la coada Europei.

am patit si eu alecasi lucru ...tot la volksbank am creditul si tot in RON "cu dobanda fixa". problema e la capitolul ala in care scrie ca banca isi rezerva dreptul de a modifica rata dobanzii cam cum vor ei...asta e acum nu mai avem ce face

In primul rand trebuie facuta diferenta intre rata fixa si dobanda fixa. Eu am in contract rata fixa si o dobanda (variabila) care din fericire a crescut cu numai 1 % in 2 ani.
Deci cititi foarte bine contractul.

Daca tu ai o rata fixa in contract (adica platesti in fiecare luna exact aceeasi suma pana la sfarsitul creditului) si zici ca ti-a fost marita rata de dobanda cu 1% in 2 ani, atunci singura posibilitate este ca sa iti fi crescut durata de rambursare a creditului.

rata pentru un credit este formata din principal si din dobanda.
principalul si dobanda nu sunt la fel in fiecare luna. dobanda este mai mare la inceputul creditului, si scade pe masura ce se achita din credit, pentru ca se aplica la soldul acestuia.

asa ca nu e neaparat nevoie ca dobanda sa fie fixa, ca sa ai si o rata fixa.. iar perioada de rambursare a creditului poate sa ramana aceeasi

Normal ca rata la un credit este formata din principal si dobanda.
Iar in cazul creditelor rambursate prin rate constante (fie ele rate lunare sau rate anuale (anuitati)) este normal ca pe masura ce rambursezi din credit ponderea principalului in rata sa creasca iar cea a dobanzii (suma platita ca dobanda la fiecare rata) sa scada.

Acum presupunem un credit la care se plateste dobanda la o rata de dobanda si la care nu mai avem nici un cost (comision la sold lunar, etc).
Presupunem ca acest credit se ramburseaza prin intermediul ratelor lunare FIXE (deci acceasi suma de la prima rata pana la ultima rata).
Notam cu S suma initiala a creditului (suma pentru care aplici la credit si pe care trebuie sa o rambursezi ca principal) si notam cu n numarul total de rate de plata.

Atunci rata lunara, notata cu A, pentru acest credit rezulta din formula: anuitate_constanta.JPG ( Size: 6.84k ) Number of downloads: 10789
unde am folosit notatiile de mai sus iar i reprezinta rata lunara a dobanzii calculata de la rata anuala de dobanda din contract prin impartire la 12 luni.

Daca ne uitam la formula si aplicam o crestere lui i (deci ne creste banca rata de dobanda la credit) vom vedea ca pentru a pastra rata lunara FIXA (deci la o valoare identica cu cea de dinainte de cresterea de rata de dobanda) singura solutie e sa crestem n-ul (adica numarul de rate).

Asta se poate face si empiric folosind calculatoare de rate si observand cum se misca rata lunara cand cresc rata de dobanda si pastrez durata egala.

This post has been edited by daniel_p: 13 Feb 2008, 16:25

E cat se poate de logic, dobanda lunara se calculeaza astfel:
D=SxP%xNRZ/360 unde:
S - soldul
P - dobanda
NRZ - numar real de zile (30) pentru dobanda din prima si ultima scadenta cand nu e luna completa
Deci dobanda se aplica la sold iar suma de plata=dobanda+rata.
La variatia ratei dobanzii, se recalculeaza suma de plata pornind de la sold (descrescator). La fel dobanda scade pentru ca soldul scade, iar rata creste.
Sincer nu stiu daca s-a inteles ceva, nu prea le am cu explicatiile si e mai usor cand se pune totul intr-un grafic in excel.

Aia e formula pentru calculul dobanzii pe o perioada de timp stiind soldul de la inceputul perioadei si rata de dobanda.

Pai si cand ai zis ca ai rata fixa la ce te-ai referit?
Te-ai referit la rata din ecuatia scrisa de tine: suma de plata=dobanda+rata?
Sau te-ai referit la rata lunara de plata calculata ca: rata=principal + dobanda? (de regula asa se defineste ceea ce ai de plata in fiecare luna)

La variatia ratei dobanzii normal ca se recalculeaza suma de plata, cum o definesti tu, dar noua suma de plata va fi mai mare decat vechea suma de plata cu siguranta.

dragii mei fiti relaxati. Banca poate face aproape orice modificare. va rog sa ma credeti, lucrez in domeniu!!!

am facut un topic nou despre cum se calculeaza dobanda.. pentru ca pe cel original era vorba de altceva..

daca mai aveti intrebari despre calcul, va rog sa postati aici

Poate ca nu m-am exprimat eu prea bine dar suma de plata lunara este egala pe toata durata contractului in conditiile in care se pastreaza aceeasi rata a dobanzii.

Pentru formule clare de calcul va invit sa consultati legea, data insasi de BNR.
 Norma_BNR___Formule_dobanzi.pdf ( 178.29k ) Number of downloads: 2704

Formulele din norma 14/2006 a BNR-ului postata de AlexC sunt cele dupa care institutiile de credit fac raportarile catre BNR in domeniul rate de dobanda medii credite/depozite si DAE mediu. Practic sunt formule de calcul de rate medii pentru portofolii de credite/depozite pe categorii, pe institutie de credit si pe total sistem bancar.

dragii mei fiti relaxati. Banca poate face aproape orice modificare. va rog sa ma credeti, lucrez in domeniu!!!

Daca lucrezi in domeniu indraznesc sa te intreb ce pot face, in cazul in care a crescut comisionul de soldului(cica impus de BNR) de la 0.2 la 0.5 ceea ce se traduce printr-o majorare totala a ratei lunare cu aprox 60-70 euro(in conditiile in care dobanda a scazut de la 5.95 la 3.95) pentru a reveni la o rata cat mai apropiata de cea de al inceputul creditulului.

Multumesc,

Nu exista comision impus de BNR! Tie ti-au scazut dobanda nominala cu 2% si au scumpit-o pe aia reala cu 3.6%...

Contractul stipuleaza doar eventuale limitari la dobanda, pe cand comisionul nu este reglementat nicaieri in contract.

Desi sintem intr-o competitie in a ne gasi adevarata banca care sa ne inteleaga la alegerea unui credit prin amabilitate, promptitudine, detalierea tuturor aspectelor si nu in ultiml rand prezentarea reala a ofertei, intilnim o perdea sub care se ascund diferite metode si mijloace care ne fac stres, nervi si creaza multa neliniste.
Asadar sa va explic situatia mea, , legata de experienta cu Banca Romaneasca.
In anul 2007 am contractat un credit ipotecar in euro in valoare de 33.000 cu orata lunara de 190 euro pe 32 de ani . Frumos si plin de realism. Dobinda era de 6% fixa 1 an de zile apoi variabila .
Dupa 1 an, am primit o frumoasa lovitura, dobinda a crescut cu iar rata a crescut cu 60 de euro , ajungind sa platesc lunar 250 de euro. Curata mirsavie, o crestere superexagerata, compaind cu alte date de la alte banci.
Deci, un mic calcul , daca in 2007 pe 32 de ani cu o rata de 190 euro trebuia sa returnez 72.000 euro, iata ca abia dupa 1 an de zile de la contractare, voi plati pentru 31 de ani 92.000 euro. O suma deloc neglijabila. Oare dupa 5 sau 10 ani, voi ajunge sa platesc poate de 10 ori suma creditata
Aparent, privind lucrurile se poate ajunge ca sa platesc 50% din salar doar pentru rata, desi in momentul creditarii rata nu trebuia sa depaseasca 33% din salar.
Atunci unde sint normele BNR?

Sincer, concluzia : doar banii sa curga pentru bancheri, nu si bunul simt de a normaliza fluxul creterii in raport cu cresterea economica, deoarece daca am face o greva de a nu mai apelam la nici o banca.... ar constata ca ar avea de suferit, insa..asta e realitatea. Traim si supravietuim.

jaf curat

Cunosc o persoana care ar fi fost in stare sa fixeze bine de tot dobanzile. Pacat ca nu e contemporana cu noi. Se numea Vlad Tepes.

@adisan: contractul tau de credit prevede la capitolul "dobanzi" faptul ca, in primul an de creditare, rata este fixa pentru ca dobanda este fixa. incepand cu al doilea an de creditare, banca modifica dobanda (si implicit si rata) in functie de dobanda valutei in care s-a facut creditul, in cazul tau in functie de EURIBOR. euribor se modifica de cateva ori pe an, dar banca respectiva ia in calcul euribor la 3 luni, adica cel anuntat in 15.03, 15.06, 15.09 si 15.12 din fiecare an. la acest euribor se adauga marja bancii, care este fixa. asteapta-te ca la fiecare 3 luni banca sa-ti modifice dobanda si sa primesti acasa o notificare cu majorarea de dobanda.

Aparent, privind lucrurile se poate ajunge ca sa platesc 50% din salar doar pentru rata, desi in momentul creditarii rata nu trebuia sa depaseasca 33% din salar.
Atunci unde sint normele BNR?

norma bnr prevede ca in momentul acordarii creditului, gradul maxim de indatorare sa nu fie mai mare de un anumit procent. nu spune nimic de cum poate sa fie dupa ce expira perioada cu dobanda fixa. in plus, daca te incalzeste cu ceva, banca are aprobat in momentul de fata un grad maxim de indatorare de 65%, deci peste cei 50% de care zici tu.

in plus, trebuie sa fii constient de urmatorul fapt: nu doar banca mentionata de tine face acest lucru. asta se practica in mod frecvent de fiecare banca. si pe langa asta, pentru orice credit luat pe o perioada de 30-35 de ani, ajungi sa platesti la sfarsitul perioadei de creditare de vreo 3 ori banii luati de la banca..
nu o fi bine, dar e real

Pentru cei care ati patit-o cu dobanzile fixe, am o rugaminte, scanati sau fotografiati contractul, ca sa vedem si noi unde este "punctul slab".

This post has been edited by bendix: 12 Jun 2008, 08:11

Eu am incheiat un contract de imprumut cu dobanda fixa pe intreaga perioada de creditare la BRD, zic ca este destul de greu sa se intample ceva din cele scrise aici, si implicit rata sa creasca...[attachmentid=1627454750]

bendix, ce vrei sa spui prin "pentru cei care ati patit-o cu dobanzile fixe"? te referi la cei care au dobanda fixa trecuta in contract si au platit mai mult?

... euribor se modifica de cateva ori pe an, dar banca respectiva ia in calcul euribor la 3 luni, adica cel anuntat in 15.03, 15.06, 15.09 si 15.12 din fiecare an. la acest euribor se adauga marja bancii, care este fixa. asteapta-te ca la fiecare 3 luni banca sa-ti modifice dobanda si sa primesti acasa o notificare cu majorarea de dobanda.
....

Aici e o mica confuzie. Euriborul se modifica zilnic.
Euribor este o rata de dobanda calculata pe baza unor rate de dobanda practicate de banci importante (prime banks) si se publica zilnic. Se iau in calcul ratele de dobanda pentru depozitele in euro plasate (ratele ask/offer) de aceste banci. Practic rata de dobanda la care o banca poate atrage un depozit interbancar in euro de la o banca prime.

Aceste banci, ca de altfel toate bancile, au cotatii de rate de dobanda ask pentru mai multe termene (1 week (1w), 2w, 3w, 1 month (1M), 2M, ...., 12 M)
O rata ask la, sa zicem, 3M inseamna rata de dobanda la care banca ce o coteaza unei alte banci este de acord sa constituie un depozit in euro pe 3 luni la aceasta din urma incepand cu data spot (T+2).

Deci Euribor 3M reprezinta media cotatiilor bancilor prime pentru ratele ask la 3M. Se calculeaza zilnic in functie de cotatiile la o anumita ora (ceva similar cursului BNR).

Acum in contractele de credit cu clientela bancile leaga rata de dobanda de Euribor (rata e Euribor + o marja) la diferite termene (de regula 6M sau 3M). In contracte se precizeaza o zi anume pentru care Euriborul e luat in calcul si data de la care noua rata de dobanda (Euriborul din ziua respectiva + marja) va fi aplicata creditului. Mai poate fi si varianta unei medii pe o perioada a Euriborului.

@BZN: e destul de greu ca sa se modifice conditiile pietei astfel incat BRD-ul sa iti modifice rata de dobanda fixa pentru creditul tau conform contractului. Dar trebuie sa ai in vedere si faptul ca rata de dobanda fixa e suficient de mult peste ratele de pe piata astfel incat banca sa fie "multumita" ca tu platesti la o rata fixa.

Situatia ta nu e comparabila cu cea a lui adisan, unde se poate spune ca in primul an a beneficiat de o dobanda "promotionala" (asa pentru atragerea clientului).

inteleg, @sadi ca : "in plus, trebuie sa fii constient de urmatorul fapt: nu doar banca mentionata de tine face acest lucru. asta se practica in mod frecvent de fiecare banca. si pe langa asta, pentru orice credit luat pe o perioada de 30-35 de ani, ajungi sa platesti la sfarsitul perioadei de creditare de vreo 3 ori banii luati de la banca..
nu o fi bine, dar e real"
PROBLEMA e ca deja am de 3 ori suma de achitat si in plus NU AM FOST NOTIFICAT de banca cu marirea dobinzii asa cum se prevede in contract printr-o adresa scrisa. aici e partea ASCUNSA a bancii, care de fapt incalca prevederi din contract si nu e o problema, in schimb daca clientul nu respecta...surprize.
NORMAL spun eu ar fi sa ramina la acel EURIBOR si sa nu mai ataseze aceea marja, deoarece de multe ori marja e egala cu EURIBOR si suma lor e mult peste asteptari.
Oare daca scade EURIBOR-ul va scadea si rata?

Multumesc oricum de raspunsuri.

This post has been edited by adisan: 12 Jun 2008, 14:18

Daca primesti extrase de cont de la ei vezi sa nu scrie pe undeva pe extras ca ti-au modificat rata de dobanda si ca te invita la unitate sa iti ridici noul grafic de rambursare.

Poti sa faci o adresa in care sa le spui ca nu respecta contractul si nu iti trimit notificari privind modificarea de rata de dobanda si sa le dai cu ea in cap.

Daca Euriborul scade iti vor scadea si rata.

Ca sa reduci mult din suma totala de rambursat la credit (cei 92.000 euro, principal + dobanda) incearca sa rambursezi anticipat. O sa vezi ca in primii ani o suma relativ mica rambursata anticipat (2 – 3.000 euro) scade foarte mult suma totala de dobanda de la credit.
Asta daca poti sa mai economisesti ceva si daca iti convine sa platesti comisionul ala de rambursare anticipata (am gasit la ei pe site ca la creditul ipotecar pe care il vand ei in prezent e 4% din suma rambursata anticipat. poate tu ai alt comision) pe care eu il consider nesimtit de mare.

@daniel_p, am si eu acel comision de 4%...enorm , dar asta e.
Mersi de raspuns, faza e ca la o suma de 32.000 euro pe 31 de ani tebuie sa returnez 92.000 euro.
Legat de extras de cont...nu imi vine acasa, posibil sa fi optat pt a nu ridica extrasul.
Oricum legal, ei au datoria si obligatia de a ma instiinta in scris de orice modificare contractuala, deci si de dobanda.
Azi EURIBOR e de 4,960 deci in scadere la 3 luni...sa vad daca scade rata .

@ daniel_p , n-am zis ca e avantajos, era vorba de modificarea ratei in conditiile unei dobanzi fixe..., macar asa stiu o treaba, cine poate sa "ghiceasca" ce va urma?

Astia de la banca romaneasca e hoti; are si mama credit la ei si in afara de dobanda si principal mai are un comision ce mie mi se pare enorm de vreo 67 de ron; la o "rata" lunara ce acum nu depaseste 350 ron, dar vedem noi dupa " anul " cu dobanda fixa cat o sa sara in aer......; ratele sunt egale.......

ps comisionul nu se modifica; e fix lunar (67); creditul e de 22500 ron pe 10 ani; sper sa nu apuce mai mult de 2 ani de acum.

@adisan: nu primesti acasa extras de cont. banca respectiva nu trimite extrase de cont clientilor. banca trimite notificari privind majorarea de dobanda

@s3v3r: comisionul de care zici tu e fix pentru ca se aplica la suma trasa, nu la soldul creditului

@ daniel_p , n-am zis ca e avantajos, era vorba de modificarea ratei in conditiile unei dobanzi fixe..., macar asa stiu o treaba, cine poate sa "ghiceasca" ce va urma?

Nu poate cineva sa ghiceasca cu exactitate ce se va intampla. Dar, daca ai luat creditul ala pentru loganul din 2007 din semnatura ta ai o rata de dobanda pe undeva pe la 10 - 12% si tinand cont ca in prezent, cand avem un varf privind inflatia, BUBOR 1M (mai nou ROBOR) e pe la 11,35% mai e mult pana cand BRD va putea sa iti modifice rata de dobanda, conform contractului. Tinand cont ca se vreau o dezinflatie pentru trecerea la euro, e extrem de putin probabil sa iti modifice rata pana rambursezi creditul.

Totusi nu pot sa nu ma abtin sa remarc rata de dobanda "fixa" care de fapt nu e fixa deoarece banca o poate modifica daca apar conditii destul de nefavorabile ei.
Iar daca BUBOR scade cu mai mult de x puncte procentuale, banca nu iti scade rata de dobanda (nu e nimic prevazut in contract ) dar iti ofera posibilitatea refinantarii. Alte comisioane de umflat pentru ei, etc.
Ma rog, asta e alta discutie.