Outline · [ Standard ] · Linear+ Modificarea normelor de creditare, exista hoti mai mari decat bancile?

Am atasat un calculator pentru rate. Se completeaza primii 4 indicatori, iar daca dobanda e dae, rata e identica cu cea platita. Spor!

Attached File(s)
 Loan_Amortization1.xls ( 138k ) Number of downloads: 29

Am atasat un calculator pentru rate. Se completeaza primii 4 indicatori, iar daca dobanda e dae, rata e identica cu cea platita. Spor!

Azi am primit sms de la Volksbank sa merg sa semnez anexa referitoare la OUG.
Cum maine e termenul scadent, in sms scria sa consult pe site-ul lor lista sucursalelor care au program in w/e . Nu am avut nici o alta solicitare anterioara, pe nici un alt canal de comunicare.
Cea mai mare magarie posibila

Si pentru ca am binevoit sa citesc si eu in sfarsit OUG, am descoperit unde era "capcana" la anexa semnata in vara: OUG se adreseaza creditelor cu dobanda variabila, creditul meu a fost incadrat prin anexa respectiva cu dobanda fixa.
Una peste alta, daca ramane asa cum am semnat in vara, eu sunt multumit.

This post has been edited by clr: 18 Sep 2010, 18:36

Fost si eu sa semnez azi aditionalu.

Daca nu ma duceam azi, cica se facea din oficiu variabila si abia atunci incepeau magariile (si chiar erau cateva din cate am observat eu. Asa, e fixa fo sapte ani, dupa aia nu mai conteaza, ca e vorba de sume mici.

ceva nu pusca. eu abia astazi am aflat de chestia asta...citind pe forum. cum am ajuns de la DAE 9% la DAE 22% la un credit cu dobanda fixa nu prea stiu dar nici nu am vrut sa ma agit sa cheltui mai mult pe drumuri si certuri (suma totala de plata este acum 280 lei).
daca imi baga pe gat cine stie ce tampenii mi se umple paharul si o sa fac plangeri la opc. asta e culmea nesimtirii deja. nu scrisoare de la ei, nici telefon, nici macar sms, si aflu pe data de 18 sambata ca de duminica ma fraieresc din nou, banca neavand program de lucru in weekend (bancprost)...
la cine se poate face sesizare in acest caz? opc e ok? mai sunt si alte organe inutile de-ale statului care sa fie sesizate?

Mda, sa-i regulez in gura cu ordonanta lor cu tot. Intr-o zi n-am de lucru si ma uit peste brd-net sa vad daca nu cumva au uitat aia-n tara sa-mi vireze salariul dupa ce m-au trimis aici. Si ce vad? O invitatie de prin 19 august cum ca sa merg sa semnez un act aditional la contractul de creditare, ca daca nu semnez se considera acceptare tacita.

Cu toata agitatia din jurul meu, i-am trimis pe toti la plimbare si le-am scris un mail celor de la brd sa-mi explice si mie cum mama naibii sa citesc si sa semnez contractul ala daca eu am plecat din tara cu ceva timp inainte sa-mi trimita ei rahatul ala de mesaj. Am dat telefon si-n tara si am rugat pe sora-mea sa mearga la banca si sa le spuna ca-s plecat din tara si sa-i dea o copie a contractului, ca sa vad macar ce si cum. "Nu se poate decat cu procura notariala" a fost raspunsul primit. "Pai, doamna, a plecat din tara cu vreo luna inainte de chestia asta, de unde sa stie ca o sa-l chemati sa semneze ceva?" s-a mai chinuit sora-mea sa-i explice entitatii din spatele ghiseului situatia. "Nu e problema mea. Veniti cu procura si va dau copie dupa actul aditional si va puteti opune daca doriti. Daca nu, se considera acceptat actul aditional. Urmatorul!!!"

Cum pu|a calului sa se considere acceptate din oficiu conditiile unui act pe care nu-l poti consulta si caruia nu i te poti opune cand esti in imposibilitate FIZICA de a-l vedea si semna?! Pai ii reclam la ANPC si-i dau si in judecata, ca am o gramada de dovezi: pasaport cu stampile de intrare in US, si vor fi si cele de iesire, bilete de avion, delegatie din partea firmei, in care se specifica datele de plecare si sosire.

Am patit si aici o chestie cu inchirierea masinii, cand vacile cu cabina de la ghiseu sustineau ca masina nu are asigurare conform contractului incheiat din tara de catre firma si am semnat pentru asigurare iar alea mi-au pus toate optiunile posibile si imposibile, de m-am trezit cu o suma de zici ca inchiriasem un Mercedes S-Klasse. Dar m-am dus peste ei cu foaia pe care era fix semnatura lor: "aici scrie atat! De ce mi s-a spus ca masina nu are asigurare? Ca am sunat la firma si cica are, si uite ca scrie si pe foaia asta!" Rezultat: mi-au returnat banii, sub forma unui discount maxim pentru toate asigurarile pe care mi le bagasera subtil in optiuni. Si la "relatii cu clientii" o tineau una si buna, ca nu se poate.

acum am vazut la tv cum ca 3000 de clienti au format o mica armata impotriva unei banci..dar care banca..stie cineva ceva? eu am creditul la cec bank..mai am vreo 115 mil de dat si am rata de 270 lei..ahh..inca 4 ani si 8 luni pana termin. mie doamna de la cec mi-a spus foarte clar ca nu azi sau ieri a fost ultima zi..eu abia marti merg la ei sa vad actul..si sa ma hotarasc daca il semnez sau nu.

Albina sau Columna, n-am retinut exact.

MArksman (scuze, sunt dator cu un miel), calm, ca faci infarct. Fa si tu o scrisoare de refuz, o trimiti prin UPS cu confirmare de primire si gata. Sau trimiti o procura de la un notar din state

This post has been edited by einstein1984: 20 Sep 2010, 11:35

http://www.hotnews.ro/stiri-esential-78052...mentul-fata.htm
Ce tara de cenzurat in care fix individul pus sa controleze bancile si sa le dea "peste nas" le tine partea in mod fatis, fara ca altcineva sa-i zica, prieteneste, "Ia mai du-te tu .....unde vrei!"

acum am vazut la tv cum ca 3000 de clienti au format o mica armata impotriva unei banci...

De fapt ce-i nemultumeste? OUG sau ca au bagat bancile noi comisioane?

Nemultumirea mea este in principal legata de faptul ca pe langa prevederile OUG (obligatorii) in actele aditionale apar si anume prevederi nelegate de OUG, insa prezentate la gramada cu acestea. Si de asemenea felul cum se interpreteaza anumite prevederi e trist.

De fapt ce-i nemultumeste? OUG sau ca au bagat bancile noi comisioane?

Pai multumeste pe cineva ceva in legatura cu bancile?

De s-au strans asa de multi si vor sa dea in judecata banca, probabil e ceva care-i nemultumeste destul de tare.

Deci:
- OUG: o semnezi n-o semnezi, se aplica
- comisioanele banci (n-au legatura cu OUG): nu te duci se semnezi, nu se aplica.



This post has been edited by tribunul: 20 Sep 2010, 11:58

Eu nu inteleg tot tamtamul. Daca tot nu al comision de rambursare anticipata, pot refinanta oricand creditul la o alta banca care ofera conditii mai bune. Nu cred ca dandu-i in judecata o sa-mi ofere exact clauzele in contract pe care le vreau eu.

Daca ai un credit pe 7 ani, si dupa 2 ani vrei sa rambursezi creditul, cred ca dobanda platita pana atunci este de peste 50%, chiar daca tu trecut in contract o dobanda de 10%.

Nu, dar dandu-i in judecata si cu un "P.R." adecvat poti duce la falimentul unor banci!

Daca ai un credit pe 7 ani, si dupa 2 ani vrei sa rambursezi creditul, cred ca dobanda platita pana atunci este de peste 50%, chiar daca tu trecut in contract o dobanda de 10%.

De acord. Insa datul in judecata nu cred ca rezolva nimic inainte de aia 5 ani cat mai ai de platit.

Daca ai un credit pe 7 ani, si dupa 2 ani vrei sa rambursezi creditul, cred ca dobanda platita pana atunci este de peste 50%, chiar daca tu trecut in contract o dobanda de 10%.

Pe mine m-ai pierdut la faza asta ...

Bun, si atunci ce-i nemultumeste?

Pe mine m-ai pierdut la faza asta ...

Adica daca refinnatezi atunci, te costa per total mai mult decat daca ramaneai la ei sa platesti tot. La inceput, peste 50% din rata e dobanda.

Pe mine m-ai pierdut la faza asta ...

Sa zicem ca platesti lunar 400 lei. In primul an din cei 400 lei, dobanda este peste 200 lei. In ultima luna dobanda este 1 leu.

This post has been edited by tribunul: 20 Sep 2010, 12:13

Mi-au trimis si mie, camatarii de la Volksbank, sambata dimineata un SMS cu invitatii, si asta dupa ce lunar trec pe la ei cu rata. Daca au fost magari sa ma anunte in ultimul moment si in aceasta modalitate si eu pot sa le spun ca am avut telefonul inchis sau ca n-am primit nimic. Am sa ma duc pe la ei la inceputul lui octombrie sa le urez multe urari de iubire eterna si sa vad ce si cum.....Mare lucru nu prea am ce pierde ca mai am 6 rate de platit si scap de ei, si oricum marja dobanzii e deja prea mica fata de sold.

LE - exact ce zicea tribunul mai sus

This post has been edited by GIC: 20 Sep 2010, 12:21

Bun, si atunci ce-i nemultumeste?

Repet, pe tine ce te multumeste in raport cu banca?
Pe mine de pilda ma nemultumeste faptul ca platesc vreo 11.5% dobanda la masina in timp ce un neamt plateste vreo 3-4%. Si vrajeala aia cu riscul de tara fix asta este, vrajeala ieftina. Cata vreme masina e cesionata in favoarea bancii si de catre mine si de catre Hans riscul este acelasi, zero barat! Diferenta e data de un stat puternic, care stie sa puna bancile la locul lor nu unul care se milogeste lunar pentru imprumuturi!

Aceste conditii le-ai stiut la inceput cand ai semnat contractul?

Pe mine m-ai pierdut la faza asta ...

E vorba despre tipul clasic de grafic de rambursare cu rate constante, dar la care platesti dobanda la soldul existent (partea din credit ramasa de rambursat). In primii ani platesti dobanda la greu, iar din suma creditata returnezi putin sau foarte putin. Spre finalul perioadei de credit, treaba se inverseaza.

In cazul asta, daca alegi rambursarea anticipata dupa doar un an - doi, o sa descoperi cu mare neplacere ca ai de rambursat un procent mare din suma împrumutata, pentru ca de fapt în perioada asta ai platit în principal dobanda bancii.

Aceste conditii le-ai stiut la inceput cand ai semnat contractul?

Irelevant. Rolul "supraveghetorului" adica nea cinteza, este sa nu permita astfel de dobanzi, indiferent daca clientul le cunoaste sau nu.
FYI, dobanda era 9.9% la momentul respectiv, a crescut cu 2% in 5 ani. Afara era cam 5% si a ajuns la 4%.

This post has been edited by Garett: 20 Sep 2010, 12:46

Treaba cu dobanda e foarte simpla: platesti la soldul creditului.
Adica daca iei 10.000E cu 10% dobanda fixa trebuie sa dai 1000E pe an numai dobanda.
In fiecare an platesti acelasi procent, insa deoarece graficul de rambursare se face in general cu rate egale in primii ani dai la fiecare rata mai multa dobanda decat din credit (dar per total tot 10% din suma imprumutata ramane).
Oricand te hotarasti sa faci rambursare anticipata (sau refinantare) e acelasi lucru ca in primii ani - ai aceeasi dobanda, doar ca suma e mai mica.
Daca gasesti la alta banca o varianta mai ieftina (dobanda plus comisioane) merita facuta refinantare (din punct de vedere financiar). Nu mai conteaza ce ai dat pana acum, judeci de aici incolo cat mai dai la actualul credit si cat dai la ala refinantat.
Ce e neplacut - e umblatura multa, mutat ipoteci, adeverinte, daca ai dobanda fixa ai 1% comision de rambursare, totul trebuie luat in calcul.

Edit: ca sa fie si mai clar - dobanda e costul pe care il platesti ca te folosesti de bani. Daca de exemplu iei cei 10.000E si ii tii un an, platesti 1000E dobanda si apoi ai de dat tot 10.000E.
Asa ca faza cum ca in primii ani dobanda e mai mare procentual e falsa, e o iluzie. Dobanda e procentual aceeasi, dar se refere la o suma mai mare fata de ultimii ani.

This post has been edited by Andy_ACS: 20 Sep 2010, 12:48

Iluzie pt. unii.

In cazul meu, in prima luna platesc 140 lei dobanda, iar in ultima luna 3 lei.

In primul an dobanda lunara sta undeva la 140 lei, iar in ultimul an undeva la 40 lei, sa nu zic ca in ultimele 3 luni este 8, 5, 3 lei.

Sunt doua moduri in care se pot rambursa creditele: cu rata fixa sau cu rata descrescatoare. In ambele situatii, dobanda se calculeaza la soldul lunar al creditului.

In cazul creditelor cu rata descrescatoare, creditul initial este impartit la numarul total de rate, iar pentru fiecare rata valoarea principalului rambursat este egala. La aceasta  valoare se adauga dobanda platita de client, dobanda aplicata la soldul lunar si care, evident,  va fi mai mica in fiecare luna (de aici apare faptul ca rata lunara descreste). Acest mod de calcul are dezavantajul ca prima rata este mai mare decat restul ratelor, iar determinarea capacitatii de rambursare in vederea acordarii creditului se va face luand in calcul valoarea primei rate. Astfel, valoarea maxima a creditului va fi mai mica. Pe de alta parte, clientul va plati mai putina dobanda in cursul creditului fata de varianta urmatoare.

In cazul creditelor cu rata fixa (ratele se mai numesc si anuitati), in prima parte a vietii creditului, principalul rambursat este foarte mic iar dobanda rambursata este mai mare si pe masura ce se inainteaza spre sfarsitul creditului, principalul creste iar dobanda platita scade. Folosind aceasta metoda, se pot imprumuta mai multi bani, dar se plateste mai multa dobanda.

Faptul ca rata este fixa nu are nici o legatura cu faptul ca rata dobanzii este fixa sau nu. Evident exista banci care au ambele variante de rate. In acest caz se creaza o confuzie. Clientul nu poate alege intre dobanda fixa sau o dobanda descrescatoare, ci intre o rata fixa sau o rata descrescatoare.

This post has been edited by Markos: 20 Sep 2010, 13:21

Daca transformi sumele alea in procent din soldul ramas, ai sa ai o surpriza: Andy are dreptate.